С ноября 2007 по январь 2008 года в России наступает период, когда большинство автомобилистов идет в страховую компанию, чтобы заключить или перезаключить договор ОСАГО на следующий год. Согласно закону об ОСАГО, тарифы и условия страхования во всех компаниях одинаковы; отличается только качество сервиса и выполнения принятых на себя обязательств.

Под новогоднюю тематику же автомобилисту предлагают получить скидки при перезаключении договора, различные дополнительные услуги и бонусы. О том, как правильно сориентироваться в массе предложений страховщиков, как появляются и как используются для махинаций страховые полисы ОСАГО, а также что влечет за собой утеря страховых документов для покупателей и для страховщиков, обсуждалось экспертами на пресс-конференции за круглым столом, организованной агентством Shadursky promotion.

Поддельные полисы ОСАГО «бьют» по карману страхователя и по имиджу страховщика

В СПб от 200 до 400 тысяч бланков страховых полисов всех видов страхования "уходит" с рынка, будучи испорченными, утерянными или украденными, чтобы в дальнейшем, возможно, стать средством наживы для страховых мошенников. Около половины из этих бумаг это стикеры для автомобилей, около 30 % - квитанции формы А7, около 10 % - полисы ОСАГО. Остальное количество делится между полисами добровольных видов страхования - туристические и КАСКО, домашнего имущества и от несчастного случая. Эта статистика была озвучена экспертами за круглым столом, организованным Shadursky Promotion. Но как они появляются и как действовать, если Вам продали поддельный полис ОСАГО?

Как исчезают полисы ОСАГО

Бланки договоров ОСАГО печатаются на защищенной бумаге на «Гознаке» и являются документами жесткой отчетности. Вопросы их наличия и утраты контролирует Российский союз автостраховщиков (РСА).
Наиболее типичная картина исчезновения полисов ОСАГО - когда достаточно обширный пакет документов – полисы, стикеры и пр. - передается новому партнеру страховой компании – брокеру/посреднику. И он исчезает с рынка… Известны случаи подобного надувательства единовременно около 40 страховых компаний.

Поставить в известность всех – залог благополучного исхода

Директор Страхового информационно-аналитического центра Константин БАЙКОВ информирует о стандартном порядке действий страховщика в таком случае:
«1. Подать сведения в РСА о факте, о номерах «ушедших документов» и пр. 2. Оповестить всех владельцев таких незаконных бланков о том, что они недействительны и что по претензиям по этим документам страховая компания не отвечает. Оповещение производится через прессу. Случаи признания судом правоты страховщика только исходя из опубликованного в СМИ извещения уже имели место».
«Полисы КАСКО, например, - довольно дорогие, - продолжает руководитель СИАЦ. - Страховые компании сами их стараются максимально защитить. Их утеря непременно требует оповещения населения через прессу, поскольку третейский судья в лице РСА в данной ситуации отсутствует».

Превентивные меры против мошенников

СИАЦ создал небольшой ресурс, где собраны реквизиты и номера утраченных бланков. В этом сервисе находится около 170 тыс. заявленных бланков - не только полисов ОСАГО, но и полисов по другим видам страхования, о которых страховая компания желает добровольно сообщить.
Сведения  поступают через Интернет, через WAP-сервис и через смс. Они вполне доступны страхователю. База пока преимущественно по питерским бланкам, но может аккумулировать и федеральную информацию.

ГИБДД только останавливает, находит и передает

«Если мы задерживаем водителя с поддельным страховым полисом, - говорит старший инспектор отдела пропаганды УГИБДД по СПб и ЛО Вадим МАТВЕЕНКО, - то в наши обязанности входит лишь написание рапорта и передача этого человека в ближайший территориальный отдел милиции. Поскольку по подделке документов возможна уголовная ответственность, то уже милиция и представители других органов власти продолжают работу с задержанным». «Если человек добросовестный покупатель, то нет смысла его наказывать  за покупку поддельного документа при отсутствии навыков определения подлинности документа, добавляет мнение начальник 5 отдела УГИБДД по СПб и ЛО Татьяна ЗЫБИНА. - Но дознание все равно передается в милицию».

Мера ответственности и меры страховых компаний

СК в более выгодном положении, нежели потерпевший, который может не знать, что не надо приобретать полисы в необорудованных местах, у  сомнительных личностей.
«Тем не менее, - считает Александр ЗИКРАТОВ, директор юридической компании «Паритет», - страховая компания должна нести ответственность за своих агентов, т.к. они уполномочены не только продавать, но и несут ответственность за эти полисы, за риски и неприятности, которые могут произойти с данными бланками строгой отчетности».
Заместитель генерального директора по автострахованию СК «Русский мир» Андрей ЗНАМЕНСКИЙ выражает мнение страховщиков: «Полис сама по себе не ценная бумага, а лишь форма договора, который должен быть подписан двумя сторонами, каждая из которых должна иметь право на заключение подобных договоров. Если стороны (или одна из сторон, например, мошенник) не имели права подписывать, то этот договор не будет считаться заключенным. Но само фигурирование такого «документа» - это очень сильный удар по имиджу компании». Именно поэтому страховые компании выделяют довольно большие средства на обеспечение сохранности своих полисов.

О доверии и доверенности

Основная рекомендация эксперта будущим покупателям страхового полиса – не покупать его «на улице». Это означает, в первую очередь, грамотную идентификацию лица, подписывающего документ от имени компании. Агент обязан иметь при себе либо оригинал доверенности своей страховой компании на ведение своей деятельности либо его нотариально заверенную копию. А также – как минимум копию доверенности самой компании, поскольку она имеет обыкновение рано или поздно заканчиваться….

Если адрес агента – Россия, это должно насторожить

Обращать внимание также следует на то, как и какие реквизиты оставляет Вам агент. «Агенты, как правило, заинтересованы в создании своей клиентской базы. Если же по вашей просьбе человек уклоняется давать свои координаты, это должно вызвать подозрения», - продолжает руководитель юридического отдела Первой страховой компании Павел САВВИН.

Каждый страховщик выбирает для себя…

«Если полисы утеряны – за это руководители страховой компании отвечают сами. Мы занимаем позицию страховой компании, как бы она ни решила отреагировать на возникшую ситуацию», - комментирует позицию посредников руководитель бюро страховой экспертизы Ассистанской компании «ЛАТ» Сергей СОЛОВЬЕВ.
«Путь отказать в выплате у страховой компании всегда есть. Но в нашем случае мы взяли на себя расходы. Несмотря на то, что было заведено уголовное дело, которое довести до конца оказалось крайне сложно», - делится опытом директор СПб филиала страховой компании «Асоль» Александр БАКЛУШИН.

Стоит ли вестись на скидку

Среди наиболее распространенных специальных предложений страховых компаний - скидка или подарок. Это возможно по закону с помощью коэффициента «бонус-малус» (КБН), который предполагает начисление бонуса за безаварийную езду в прошедшем году и увеличение тарифа при наличии ДТП (малус).

«739-е постановление правительства точно регламентирует порядок КБН, - подчеркивает Заместитель генерального директора по автострахованию СК «Русский мир» Андрей ЗНАМЕНСКИЙ. – А именно: какие сведения должен предоставлять страхователь, какими документами подтверждать их, как это будет влиять на его премию, - все прописано в тарифах об ОСАГО».

Куда ведут заведомо ложные показания

В ситуации, когда страхователь вписывает какого-то водителя и требует скидку, которая положена этому водителю, при этом, не зная наверняка, был ли тот в ДТП или нет, обвинить его в том, что он сообщил заведомо ложные сведения, невозможно. Но если страхователь лжет о своем ДТП, тогда судом этот факт признается как заведомо ложные показания. «А это, - как комментирует Андрей Знаменский, - означает, что договор будет расторгнут, как того требует закон». Это уже мошенничество.

«И если страхователь солгал, полис признается недействительным, - продолжает эту мысль руководитель юридического отдела Первой страховой компании Павел САВВИН. - От этого хочу предостеречь тех потребителей, которые бы хотели получить скидку, предоставив заведомо ложную информацию страховщику. При переходе в другую компанию и умышленной утере и не-предоставлении истории договора любые скидки по ОСАГО незаконны, поскольку они предполагают завуалировано перерасчет тарифа с учетом КБН. По закону любая компания имеет это право сделать лишь при наличии подтверждения от предыдущей страховой компании, что не было ДТП. Проще говоря, скидки - это правильное применение коэффициента бонус-малус».

Страховой комиссар не заменит сбор справок в ГИБДД, но жизнь облегчит

Сбор справок за клиента – также не столь однозначная услуга. Не вызываются сотрудники ГИБДД на ДТП - это только по КАСКО, по небольшим повреждениям, например, царапание одного элемента по бордюрным камням. А по ОСАГО – вызов сотрудника ГИБДД обязателен. Других вариантов не бывает, пока не изменится закон, который введет европротокол.

Возможен промежуточный вариант, когда за клиента может собрать справки кто-то другой – аварийный комиссар или представитель сервисных служб. Но и в этом случае человек должен приехать в ГИБДД, написать заявление, и только после этого все справки надлежащей формы за него может собрать его представитель. И то - только при наличии  у него нотариальной доверенности на ведение такой деятельности. Это довольно сложно... В случае КАСКО страховая компания оставляет клиента один на один с законом: мы тебе заплатим без справки по минимальному повреждению.

ГИБДД ждет перемен законодательства

Позицию ГИБДД в данном вопросе озвучил старший инспектор отдела пропаганды УГИБДД по СПб и ЛО Вадим МАТВЕЕНКО: «Мы однозначно за то, чтобы часть нашей работы сняли хотя бы аварийные комиссары. Но ведь  автомобили ездят не только в черте города или в области. Если вы поехали на юг и попали в ДТП где-то в Краснодарском крае, а ваша машина застрахована в СПБ, какой аварийный комиссар туда поедет? На этот вопрос без сотрудников ГИБДД никто не сможет ответить… Поэтому мы также однозначно за изменение законодательства».

Объем помощи ассистанса растет

Служба аварийных комиссаров является исполнителем бонусных услуг, которые страховые компании предлагают своим клиентам. «Мы проводим удаленное урегулирование ОСАГО и предоставляем документы, первичные материалы  в страховую компанию, выезжая на место ДТП при оформлении его без инспекторов ГИБДД, - рассказывает руководитель бюро страховой экспертизы Ассистанской компании «ЛАТ» Сергей СОЛОВЬЕВ. - Думаю, что в ближайшее время мы сможем производить то же самое вплоть до принятия решения о выплатах, если, конечно, это право нам будет делегировано страховыми компаниями. Специалисты у нас есть и они к этому готовы».

Добавки к ОСАГО

Директор СПб филиала страховой компании «Асоль» Александр БАКЛУШИН считает, что сейчас страховщики не рекламируют ОСАГО. «Они пытаются заработать на увеличении лимита ответственности: сегодня 120 тыс. рублей в отношении одного автомобиля или 160 тысяч в отношении имущества нескольких потерпевших. А в компании «Асоль» это лимит до 1 млн. рублей. При ударе по автомобилю и повреждении 3-4 элементов лимита по полису ОСАГО может не хватить, но и платить эти деньги из своего кармана также не захочется. Увеличение же лимита ответственности по отношению к стоимости ОСАГО полиса стоит достаточно немного: доплатив 1-1,5 тыс. рублей, в зависимости от тарифов выбранной вами компании, страхователь повысит свой лимит ответственности до 1 млн. рублей. Этот продукт становится все более популярен. Он будет рекламироваться наряду с такими недорогостоящими – в сегменте до 3 тысяч рублей - дополнительными услугами как мини-КАСКО и т.д.

ВНИМАНИЕ! Реклама ОСАГО может противоречить закону!

Необходимость учитывать строгое соответствие предложений страховых компаний букве закона об ОСАГО подчеркивает директор юридической компании «Паритет» Александр ЗИКРАТОВ и напоминает, что «в случае предоставления недостоверных сведений о выплатах по ДТП в предыдущей СК, новая для вас страховая компания имеет право потребовать прекращения договора».

Права потребителя ОСАГО всегда можно отстоять

Но при судебном разбирательстве между клиентом и страховщиком в подобной ситуации «мы должны исходить, - резюмирует Александр Зикратов, -  из содержащегося в ст. 12 Закона о защите прав потребителей постулата о том, что потребитель не обладает специальными знаниями и навыками для получения необходимой информации».

Общие рекомендации экспертов автовладельцам, намеревающимся перезаключать договора автострахования или заключать их с новыми страховыми компаниями:
- выбирайте хорошо известные вам страховые компании;
- поинтересуйтесь мнением о них специалистов (рейтинговых агентств);
- выясните всю процедуру выплат в компании – скорость, надежность, удобство расположения центров выплат, качество обслуживания и пр.;
- выслушайте мнение друзей и знакомых о выплатах и сервисе в интересующей вас страховой  компании;
- не покупайте полисы ОСАГО и других видов страхования с рук, «на улице» и т.п. Наиболее надежно – прямо в офисе страховой компании. Если на встрече с агентом – обязательно требуйте у него предъявления оригинала или нотариально заверенной доверенности от его страховой компании; агент должен предоставить свои полные реквизиты (он в этом заинтересован! Если нет – это может оказаться мошенник); позвоните в его страховую компанию, чтобы удостовериться, что такой агент работает;
- внимательно оцените собственные возможности и выберите для себя финансово-доступные и законные предложения страховых компаний: ДСАГО, мини-КАСКО, дополнительные услуги и пр.;
- проконсультируйтесь с юристами в случае сомнений по поводу своего будущего выбора услуг страховой компании.