1. Тенденции рынка автокредитования в нашей стране. (Повлиял ли западный кризис на ипотечном рынке, а так же замена доллара на евро при расчетах и рост цен на автомобили?)

Павел Горбунов, Заместитель Председателя Правления ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»: Рост на рынке автокредитования продолжится, положительная тенденция сохранится. Конечно, не такой сильный, как в последние 2-3 года, потому что в настоящее время уже произошло некоторое насыщение и стабилизация. Сейчас уже практически каждый подобрал себе машину в зависимости от необходимости и возможности, начиная от автомобилей б/у, дешевых корейских и китайских авто и закачивая дорогими иномарками, такими как Мерседес, БМВ, Ауди. Но парк машин постоянно обновляется, подрастают новые автолюбители, в кредит покупать стало удобно, поэтому и на рынке автокредитования продолжится рост.     

Елена Шевелёва, Генеральный директор Санкт – Петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV): Конечно же, ипотечный кризис оказал некоторое влияние и на рынок автокредитования. Часть банков будет вынуждена поднять ставки по автомобильным кредитам. Но, безусловно, существуют сильные игроки, которые воспользуются сложившейся ситуацией в свою пользу.
Банки предлагают лишь кредитные средства на приобретение автомобилей. За политику ценообразования отвечают производители и импортеры. Мы уверены, что они смогут найти  удачные маркетинговые ходы для частичной компенсации изменения цен.
Также будет интересно наблюдать за изменениями на рынке в связи с выходом банков автопроизводителей, таких как Toyota, Daimler Chrysler, BMW, так как в настоящее время ставки, предлагаемые ими, являются среднерыночными. Уже в этом году, филиал BSGV в Санкт - Петербурге будет работать с этими Банками по программе FILS. Программа позволяет в автоматическом режиме осуществлять зачисление кредитных средств финансовых институтов на текущие счета в BSGV и гарантирует их целевое использование. Кроме того, с помощью этого продукта производится списание платежей в погашение кредита, а также, при необходимости, уплата комиссии за предоставление кредита. Клиенты банков – партнёров также получат возможность пользоваться всеми предложениями BSGV, включая выгодные условия ипотечного и потребительского кредитования, использование накопительных и инвестиционных программ.

Дмитрий Максимов, начальник Отдела продаж программ автокредитования Санкт-Петербургского филиала ОАО "Промсвязьбанк": В настоящее время предпочтения потребителей услуг автокредитования все более смещаются в сторону иномарок средней ценовой категории стоимостью от $10 тысяч до $25 тысяч (марки и модели: Nissan Almera Classic, Opel Astra, Hyundai Accent, Mitsubishi Lancer, Toyota Corolla, Suzuki Liana, Ford Focus, Peugeot 206, Mazda 3 и др.)
Отмечу некоторые основные прогнозы относительно тенденций развития российского рынка автокредитования в ближайшем будущем. Прежде всего, следует ожидать сохранения тенденции роста рынка, поскольку российский парк автомобилей и уровень проникновения автокредитования пока далеки от насыщения. Сегодня в России в среднем на 1000 человек приходится 200 автомобилей, тогда как в странах Европы - 400 автомобилей, в США – 750 автомобилей. Также в пользу развития рынка автокредитования свидетельствуют факты увеличения продаж автомобилей зарубежного производства – в 2006 году число проданных иномарок превысило число проданных отечественных автомобилей, и смещения предпочтений российских автовладельцев в сторону более дорогих иномарок - в 2006 году на автомобили сегмента 10-20 тыс. долларов США пришлось 23% покупок против 18% в 2005 году.
       Помимо общего роста рынка автокредитования, одними из основных тенденций ближайшего будущего станут смягчение требований, предъявляемых банками к заемщикам и увеличение срока кредитования, упрощение процедуры выдачи автокредита (например, возможность подписания кредитного договора непосредственно в автосалоне), дальнейшее расширение ассортимента дополнительных банковских услуг выступят одними из важнейших предпосылок увеличения объемов продаж автокредитов. Смягчение условий по кредитам позволит привлечь на рынок автокредитования более широкие слои населения, в частности, менее обеспеченные слои, которые до сих пор не могли себе позволить покупку автомобиля в кредит.

2. Что нового в условиях автокредитования Вы предлагаете в 2008 году?

Павел Горбунов: В настоящее время все банки предлагают примерно одно и то же. И, конечно, чтобы сохранить темпы продаж, надо искать интересные новые программы, способные наилучшим способом решить проблему покупателя, кредитора и автомобильного дилера. Наиболее перспективным направлением здесь, мне кажется, проведение совместных акций и совместных программ банков и автосалонов.
Приведу пример из другой сферы банковской деятельности. В 1996 году еще никто не знал, что такое вексель. И все опасались работать с ним. В то время наш банк вышел с вексельной программой, мы кредитовали строителей дорог. Дорожники тоже поначалу отнеслись с недоверием к кредиту такого рода. Но зато потом и банк, и сами дорожники полтора года получали свои «дивиденды» от вексельного кредитования.   
То есть, и условия по автокредитам надо улучшать совместными с автосалонами усилиями в сторону создания уникальных индивидуальных продуктов, способных наилучшим способом удовлетворить и покупателя, и банк, и автосалон.   

Елена Шевелёва: BSGV всегда предлагал конкурентные ставки в долларах США и Евро как на новые, так и на подержанные автомобили. В 2008 году Банк снизил ставку для кредитов в российских рублях до 11% годовых.  Также, этой весной BSGV проводит совместную акцию с «AUDI RUS» по кредитованию покупки автомобилей AUDI А3 2007 года выпуска под 1,8% годовых!

Дмитрий Максимов: В марте 2008 года наш Банк обновил продуктовый ряд в рамках программы автокредитования. Теперь у наших клиентов появилась возможность оформить автокредит на еще более выгодных условиях, а именно:
- увеличен до 5 лет срок кредита при 0% первоначальном взносе на новые автомобили;
- получить кредит стало возможным не только на сам автомобиль, но и на полную либо частичную стоимость страховки АВТОКАСКО;
- уменьшен срок обязательного стажа работы клиента на последнем месте с 6-ти до 4-х месяцев;
- разработана кредитная программа, позволяющая приобретать в кредит новый или подержанный автомобиль иностранного либо отечественного производства без обязательного оформления АВТОКАСКО;
- возможно оформление кредита без предоставления справок о доходах.

Игорь Ушаков, ведущий специалист отдела потребительского кредитования Санкт-Петербургского филиала ОАО «АБ «ПУШКИНО»: У нас существенно изменились условия предоставления кредитов на покупку автомобиля. Покупатель может приобрести автомобиль без первоначального взноса, а так же оформить страховку в кредит. Это касается любых автомобилей, главное условие при этом, чтобы на момент окончания выплат по кредиту автомобиль был не старше 8 лет. Для получения кредита заемщику необходимо предоставить минимальное количество документов: паспорт, второй документ на выбор и справку о доходах (2НДФЛ или в свободной форме). Трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее 3 месяцев.

3. Ваши комментарии по поводу прогнозируемого кризиса на финансовых рынках в 2008 году. Реальная вероятность или газетная шумиха? Как это может отразиться на рынке автокредитования?

Павел Горбунов: По большей части прогнозируемый кризис – это газетная шумиха. Просто давно ничего кризисного не было, от 98 года уже все отдохнули, и страсти в прессе накаляются любой ценой. Конечно, ипотечный кризис и рост безработицы в США повлиял на отток западных денег из России. «Просел» и фондовый рынок. Деньги подорожали. Но для рынка вообще характерен и спад, и подъем. Это неизбежно. И на будущий год фондовый рынок точно поднимется. В этом же году нет никакого экономического основания ни для деноминации, ни для девальвации. Собственно кризиса не ожидается, во всяком случае, в той степени, в которой пытаются его раздуть. 

Елена Шевелёва: 2008 год будет ознаменован высокой активностью иностранных производителей автомобилей на российском рынке, так как наш рынок признан одним из наиболее привлекательных и стремительно развивающихся в мире.

Дмитрий Максимов: По моему мнению, при существующей ситуации на финансовых рынках вероятность возникновения финансовых проблем является невысокой. Собственно в банковской системе  пока особых проблем нет – она устойчиво развивается, растет качество управления активами и рисками, основные игроки имеют хорошие финансовые результаты и ликвидность. Умеренный уровень инфляции является для банковской системы скорее положительным, чем отрицательным фактором. Некоторые эксперты указывают на накопление плохих долгов в розничном кредитовании, однако пока наблюдается экономический рост и при имеющейся относительно низкой доступности кредита это фактор не является критичным.

4. Какие автокредиты наиболее популярны? (Какие автомобили предпочитает заемщик - новые или старые и т.п.? Кредиты на какой срок, в какой валюте?)

Елена Шевелёва: Остаются популярными классические кредиты на покупку новых или подержанных автомобилей на срок от 3 до 5 лет с фиксированным ежемесячным платежом. Стоит также отметить, что в последнее время наблюдается тенденция к постепенному  сближению между ставками по кредитам в рублях и иностранной валюте, поэтому становится всё больше клиентов, которых  привлекают кредитные средства в рублях.

Дмитрий Максимов: В последнее время наибольший рост кредитных объемов наблюдается в сегменте новых  автомобилей среднего класса (автомобили стоимостью от $10 тысяч до $30 тысяч). Именно в этом сегменте появляется большое количество специальных программ, разрабатываемых автодилерами совместно с банками – партнерами, подразумевающих под собой приобретение в кредит автомобилей с очень выгодными условиями (пониженная процентная ставка).
 Поскольку многие банки снижают либо вообще отменяют штрафные санкции, которые применяются к клиентам в случае досрочного погашения кредита, все больше клиентов оформляют кредиты на заведомо больший срок (от 36 до 60 месяцев) для того, чтобы минимизировать расходы по оплате кредита в первые пол-года – год пользования, а затем осуществить полное либо частичное досрочное погашение. В связи с наблюдающимся в последнее время падением курса доллара США валютные кредиты достаточно популярны, однако кредиты на крупные суммы предпочитают оформлять в рублях, так как ситуация с курсом валют остается непостоянной. Кроме того, многие банки отказываются от выдачи кредитов в иностранной валюте, сдвигая планку в сторону рублевых эквивалентов. Наш банк предлагает своим клиентам оформить кредит в долларах США, евро или рублях.

Игорь Ушаков: С каждым годом заемщики все тщательнее подходят к выбору автомобиля, а также  к выбору кредитных программ. Как показывает наша статистика, положительной тенденцией является то, что клиенты все чаще выбирают новые автомобили и предпочитают оформлять сделку через официальных дилеров. Также популярны кредиты на максимально возможные сроки кредитования (у нас это 5 лет), что позволяет заемщику уменьшить финансовую нагрузку на семейный бюджет.
Также заметен спрос на рублевые кредиты. Заемщики получают свои доходы тоже в рублях и не хотят терять на курсовой разнице при покупке валюты.

5. Ваши пожелания заемщикам.

Павел Горбунов: Желаю каждому ездить на том автомобиле, который отвечает его внутреннему содержанию и финансовым возможностям. Человек должен хорошо понимать не только - о какой машине он мечтает, но и соотносить стоимость автомобиля к своим возможностям по ежемесячным выплатам по автокредиту.  Для меня эволюция автомобилей, отвечающих моему внутреннему содержанию и финансовым возможностям происходила по такой цепочке: Москвич – Жигули – Фольцваген Пассат – Ситроен С5 -Вольво XC 90. 

Елена Шевелёва: Мы рекомендуем заёмщикам внимательно изучать все условия кредитных программ, предлагаемых банками в сегменте автокредитования и не стесняться задавать менеджерам возникающие вопросы, для того чтобы впоследствии не испытывать негативных эмоций, а только наслаждаться новым автомобилем.

Дмитрий Максимов: Основное пожелание – не думать о том, что получение кредита в банке является каким-то сложным и длительным процессам. Большинство банков представляют своим клиентам качественное и быстрое обслуживание при принятии решения о выдаче кредита. Например, в нашем Банке  с момента полного поступления пакета документов до момента принятия решения о целесообразности выдачи кредита заемщику пройдет не более 2-х дней. Положительное решение Банка действительно в течение 3-х месяцев. 
Также хотелось бы отметить некоторые моменты¸ которые в значительной степени влияют на решение банка о целесообразности выдачи кредита. В первую очередь, не стоит предоставлять банку заведомо ложную информацию (о месте работы, проживания, уровне доходах и т.д.), так как это является одним из факторов для отказа. Также заемщику необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности и претендовать на тот размер кредита, который он в будущем сможет обслуживать. Дополнительным положительным моментом при оценке банками заемщиков является наличие у последних собственности (автомобиль, недвижимость), что может быть подтверждено соответствующими документами (ПТС, свидетельства о собственности).

Игорь Ушаков: Хочется пожелать заемщикам объективно подходить к выбору банка и кредитных программ и руководствоваться при принятии решения не только уровнем процентных ставок, но и сопутствующими расходами при получении кредита(комиссионное вознаграждение, страховка и т.п.). При выборе банка необходимо обязательно просчитать итоговое удорожание автомобиля. Только рассмотрев несколько предложений и оценив фактическую стоимость кредитов, качество обслуживания, удобство получения и погашения займа можно сделать правильный выбор.