• Изменяются ли условия по страхованию ипотеки в связи с кризисом?

Татьяна Чачанова, начальник отдела страхования имущества граждан ЗАО «Страховая группа « Спасские ворота» филиал СПб: Кризис на мировом финансовом рынке вызван дефицитом  ликвидности, что ведет к росту процентных ставок по кредитам, и сокращению количества выдаваемых кредитов, а соответственно и Договоров страхования ипотеки.
Сокращается только количество заключаемых Договоров, а условия по страхованию ипотеки не изменяются. Никаких ужесточений к страхователю и предмету залога со стороны страховых компаний нет.

Ольга Мартыненко, начальник отдела ипотечного страхования Санкт - Петербургского филиала ОАО «ГСК Югория»: Полис комплексного ипотечного страхования включает в себя 3 вида риска: страхование приобретаемой квартиры (без отделки), страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование (страхование риска утраты права собственности на имущество). Условия по данному виду страхования остались прежние и требования к заемщику не поменялись. Данный кризис существенным  образом не отразился на работе страховой компании по данному виду.

Ксения Андрющенко, начальник отдела ипотечного и имущественного страхования частных клиентов ООО СК «ИННОГАРАНТ-СЕВЕРО-ЗАПАД»: Как мне представляется, условия ипотечного страхования в связи с кризисом, скорее всего, не поменяются. Поменяются требования к кредитозаемщикам в банках - это да. Банки уменьшат срок кредитования и максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита, а это в свою очередь не может не обрадовать Страховщиков. Ведь раньше банки кредитовали до 70 лет, а нам известна таблица смертности, где после 45-50 лет риск наступления страхового случая по страхованию жизни и здоровья  во много раз увеличивается.
Страховые компании как требовали медицинское освидетельствование состояния здоровья будущего клиента, так и будут требовать его прохождения дальше, и никакой кризис на это не повлияет. А вот тарифы по страхованию могут незначительно уменьшиться на почве повышающейся конкуренции среди Страховщиков. Ситуация на сегодняшний день такова, что получить ипотечный кредит в банке стало проблематично,  а  30-40% клиентов просто не могут себе этого позволить на условиях предлагаемых сегодня банками,  а это значит, что и у страховых компаний  потоки клиентов значительно уменьшаться и они будут «идти  на встречу» клиенту, незначительно понижая тариф.
    
Марина Тыдман, начальник отдела по работе с кредитными организациями Северо-Западного окружного филиала Страховой Компании "Согласие: Кризис, конечно, отразится на ипотечном страховании, потому что оно напрямую связано с ипотечным кредитованием, но только в части непосредственно касающейся объемов вновь заключенных договоров страхования. Их  естественно, станет меньше, но при этом качество страхового портфеля улучшиться. Есть кредит – есть страхование, нет кредита – нет страхования.

• Как планируют реагировать страховые компании на драматично меняющуюся ситуацию на финансовых рынках?

Татьяна Чачанова: Возникшие проблемы связаны не со страховой деятельностью, а с инвестиционной. Поэтому и  последствия негативных явлений для страховых компаний не столь значительны – это сокращение количества Договоров страхования ипотеки.
А у Страховщиков есть и другие виды страхования, не связанные с ипотекой. Сейчас пользуется большим спросом комплексное страхование имущества граждан.

Ксения Андрющенко: Необходимо сосредоточить все свои силы и продолжать предоставлять надежную страховую защиту клиентам,  качественную продажу страховых продуктов и хороший сервис при урегулировании убытков.

Марина Тыдман: Совершено очевидно, страховые компании будут реагировать на эту проблему по-разному. Кто-то просто поменяет условия, сделает их более лояльными, кто-то перейдет к другому, более прибыльному  виду страхования,  некоторые компании просто перестанут страховать эти риски.  Прогнозируя будущее на ближайший год до сих пор не ясно, когда мировая экономика выйдет из финансового кризиса. Скорее всего, в 2008–2009 годах будет наблюдаться определенный застой в  ипотечном страховании, но уже начиная с 2010 года рынок обретет второе дыхание и начнет расти. Мы оцениваем рынок ипотечного страхования как весьма перспективный и с оптимизмом смотрим в будущее.

• Какова динамика количества сделок по страхованию ипотеки в 2008 году и в последний месяц?

Татьяна Чачанова: В 2008 году значительно выросло  количество кредитов, выдаваемых по различным ипотечным программам, в том числе   на первичном рынке жилья. В  последний месяц  количество сделок  по программе АИЖК и по различным банковским программам сократилось до минимума.

Ксения Андрющенко: Конечно, за последний месяц продажи в области ипотечного страхования резко сократились. Если проследить за динамикой количества сделок  по страхованию ипотеки с начала года и за последний месяц, то вместо десяти сделок в месяц, как было до сентября 2008 г., проходит одна – две. Но договора все равно заключаются и клиенты обращаются для расчета страховки, заполняют заявления, так что говорить о том, что ипотечное страхование приостановилось, пока рано.

Марина Тыдман: Динамику количества сделок по страхованию ипотеки  в 2008 году можно отразить в следующей круговой диаграмме
 
По диаграмме видно, что резких изменений по сбору страховых взносов не наблюдается, а также это относиться и к последнему месяцу.

• Какие риски выходят на передний план в связи с изменившейся ситуацией? Что является наиболее существенным? (Черта любого кризиса – смена приоритетов). 

Татьяна Чачанова: На первый план выходит комплексное страхование имущества граждан. Страхование  квартир  и загородной недвижимости  – один из наиболее традиционных  стабильных видов страхования, не зависит от времени года, и интерес у петербуржцев  к нему  из года в год только возрастает.
«Спасские ворота» в Санкт-Петербурге предлагают страхование имущества по различным Программам. Этот страховой продукт востребован, реально работает и обеспечивает нашим клиентам надежную защиту по целому комплексу страховых рисков: пожар; взрыв; стихийные бедствия; авария отопительных, водопроводных, канализационных сетей; противоправные действия третьих лиц (кража, разбой, грабеж, терроризм).

Ольга Мартыненко: В связи со сложившейся ситуацией на рынке недвижимости существенно возрос спрос на страхование инвестиционных рисков (страхование рисков при первичном строительстве).

Ксения Андрющенко: Если говорить про вторичный рынок, то в целом ситуация не поменялась. А вот при  ипотечном кредитовании на первичном рынке, как мне представляется, на передний план должно выйти страхование инвестиционных рисков по договорам физ. лиц со строительными организациями. Известно, что кризис помимо банков, в первую очередь затронет и строительные организации – будут переноситься сроки окончания строительства, не хотелось бы об этом говорить, но возможно некоторые организации могут и обанкротиться, а это как раз входит в перечень страховых случаев договора страхования инвестиционных рисков. Только вот этот вид страхования является отнюдь не «дешевым», а при сложившейся ситуации тарифы на страхования могут ещё больше взлететь вверх, в связи с высоким процентом вероятности наступления страхового случая, да и не все объекты Страховщики будут брать на страхование. Но все равно для клиента получившего ипотечный кредит на покупку жилья на первичном рынке, это отличная защита своих финансовых интересов.

Марина Тыдман: Как правило, страховые компании предлагают комплексную программу страхования ипотечного жилищного кредитования населения, включающую в себя три риска «Риск утраты и повреждения недвижимого имущества», «Риск прекращения права собственности Страхователя на недвижимое имущество», «Риск смерти и потери трудоспособности Страхователя».
Страхование жизни всегда было и остается одним из важнейших направлений деятельности ведущих российских страховых компаний,но сейчас  риск прекращения права собственности (титул) выходит на равные позиции со страхованием жизни. Титульное страхование очень востребовано, особенно при совершении сделок на вторичном рынке.

• Изменение каких факторов на Ваш взгляд окажет наибольшее влияние на бизнес и экономику в целом?

Ксения Андрющенко:  Как мне представляется, существуют множество факторов, способных повлиять на наш бизнес, но самые основные - это снижение цен на недвижимость, и  любое другое залоговое имущество,  повышение стоимости  кредитных денег и ужесточения условий их предоставления.

Марина Тыдман: На мой  взгляд, если реализуются прогнозы по повышению ставок по ипотеке, то рынок может сократиться на 30–50 %, но многое зависит от того, как будут реагировать банки на сложившуюся конъюнктуру. Существует серьезная разница между российским банками и зарубежными кредитными организациями, ведущими свою деятельность в РФ. Они по-разному реагируют на ситуацию и по-разному оценивают риски, и в этой связи предсказать развитие ситуации достаточно сложно.