17 апреля 2014 года Связь-Банк и Международный банковский клуб «Аналитика без границ» организовали встречу с ведущими экспертами по вопросам создания объединенной платежно-расчетной инфраструктуры национальной платежной системы в России. Партнером мероприятия стало НП «Национальный Платежный Совет», активно участвующий в обсуждении создания НПС на различных уровнях.

Участники встречи обсудили последние тенденции из новейшего зарубежного опыта создания национальных платежных систем (НПС), варианты создания в РФ НПС, технологические и инфраструктурные проблемы при создании НПС, на основе какой платформы создавать карту, вопросы межхостингового соединения крупных банков РФ и другие вопросы.  

Модератором круглого стола выступил Вице-президент НП «Национальный Платежный Совет» Аитов Тимур, который подчеркнул, что вопрос создания НПС – это, в первую очередь, вопрос национальной безопасности. 

Теоретический взгляд на вопрос развития инфраструктуры для создания НПС осветила Директор Центра платежных систем Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Криворучко. «Создание сети в новом рыночном сегменте является затратным мероприятием во многом благодаря сложности набора критической массы пользователей. Пользователь может переключиться на новую сеть в случае принципиально большего удобства, либо его нужно активно стимулировать», – отметила она. Представитель Финансового университета обратилась к опыту работы платежных систем в различных странах. В частности, в США Федеральная резервная система США установила фиксированный размер межбанковской комиссии при совершении операций с платежными картами, в Евросоюзе были также приняты размеры межбанковской комиссии по трансграничным операциям по платежным картам Visa и MasterCard на уровне 0,2%. В Финляндии в 80-х годах банками было принято соглашение о нулевом размере межбанковской комиссии по дебетовым картам в национальных системах платежных карт, что привело к значительному увеличению количества операций с использованием платежных карт и сокращению издержек банков на обслуживание операций с наличными деньгами. Ряд из локальных систем в Европе (Нидерланды, Финляндия, Дания, Люксембург, Германия) также функционируют в условиях отсутствия комиссий. По словам С. Криворучко, локальные национальные платежные системы призваны создать на внутреннем рынке серьезную конкуренцию международным за счет принципиально отличной архитектуры, строящейся на большей приспособленности к внутреннему рынку и более выгодных для участников условиях.

Руководитель Платежной системы BLIZKO Связь-Банка Андрей Лайков считает, что тарификация – это очень тонкий и чувствительный инструмент на рынке, и некорректное управление им, например, демпинг, может  нанести вред не только рынку, но и в первую очередь - клиентам. Также он отметил, что создание национальной платежной системы должно затронуть не только пластиковые карты, но и другие операции – электронные платежи,  денежные переводы и прочие. По его мнению, пластиковые карты – это приятный пережиток прошлого века, и с внедрением более современных технологий, в частности NFC, они отойдут на второй план. 

Отдельно Андрей Лайков остановился и на регулировании рынка денежных переводов: «Операторами и расчетными центрами большинства из платежных систем являются небольшие по своему капиталу кредитные организации, часто не имеющие международного рейтинга. В большинстве своем операторы таких платежных систем и их расчетные центры имеют основную долю дохода в общей структуре доходов именно от переводного бизнеса. Обороты в таких платежных системах многократно превышают их капитал. Соответственно, при «поломке» одного звена в цепочке расчетов система начинает «схлопываться» как карточный домик, что представляет прямую угрозу национальной платежной системе. С нашей точки зрения необходимо вводить нормативы достаточности капитала операторов платежных систем и их расчетных центров к оборотам платежной системы». Одним из главных факторов развития рынка платежных систем является уровень развития инфраструктуры, что включает в себя не только эмиссию карт, но также наличие программного обеспечения, терминальной и банкоматной сетей, уровень комиссий. 

«Сегодня мы говорим об удобстве и безопасности платежей для наших граждан, а это более 140 млн человек, потребности и интересы которых надо удовлетворить. И регулятор нуждается в помощи мнения экспертного сообщества, так как вопрос затрагивает напрямую национальный интерес с точки зрения безопасности и обеспечения бесперебойности платежей. Возможно, что на практике можно применить готовые решения и наработки для ускорения продвижения вопроса создания национальной платежной системы», – прокомментировал Советник генерального директора ЗАО «Киберплат», Председатель Комитета по безопасности НП «НПС» Борис Мирошников. 

Как подчеркнул Генеральный директора ЗАО «Процессинговая компания Union Card Андрей Слесаренко, во многих странах существуют национальные платежные системы, и для России это вопрос назрел давно. По его данным, 90% российского населения не выезжают за границу и как раз для них будет более оправданным с точки зрения затрат использования национальной платежной карты. Он полагает, что после создания НПС Visa и MasterCard должны принять эти новые правила, а контроль будет осуществляться со стороны ЦБ. «Система «Про100» использует сертифицированное программное обеспечение MasterCard, которое в любой момент может быть отключено или будет отсутствовать обновление, поэтому это большой риск», - считает Слесаренко. Он подчеркнул, что создавать систему надо на независимой основе. Как считает эксперт, в России уже есть все предпосылки для этого –  законодательная база (161-ФЗ), но, по его мнению, не хватает единых бренда, расчетного и клиринговых центра. 

По словам Генерального директора ЗАО «Платежные технологии» Игоря Голдовского, НПС необходима, прежде всего, для решения государственных задач, и финансироваться со стороны государства. Для реализации проекта необходимы инфраструктурные стандарты, сертификационные центры, система риск-менеджмента, клиринговый центр. По его мнению, решать задачу обеспечения стабильности карточной компоненты НПС следует путем создания Национальной системы пластиковых карт на основе российской карты (НСПК-1) и системы на основе пластиковых карт за счет «замыкания» трафика по российским картам МПС (НСПК-2). В случае необходимости создания НСПК-1 в сроки до года за ее основу нужно брать систему ПРО100. Следует уделить первостепенное значение разработке и внедрению российского стандарта на платежное EMV-приложение.

Вице-президент банка ВТБ Карл Сумманен заявил, что государство пока еще не определилось, какая это будет карточка – рыночная или общегосударственная. Он считает, что для начала надо решить, как будет реализована проблема работы карты на тех территориях, где нет нормальной телефонной связи или нет связи вообще, поэтому надо создавать карточку на таком чипе, у которого большой запас хранения информации в офлайне. 

Как считает Начальник Управления пластиковых карт ОАО Банк «Открытие» Юрий Божор, необходимо установить единые правила и принципы НПС и обеспечить гарантии непрерывности расчетов. 

По мнению Председателя Совета директоров системы HandyBank Сергея Черноморова, создать аналоги системам Visa и MasterCard будет сложнее, чем можно ожидать.

Первый секретарь посольства Таджикистана в России Мухаммад Эгамзод напомнил, что по данным ФМС в России работает более 10 млн трудовых мигрантов, которые отправляют в свои республики ежегодно 23,7 млрд долларов без открытия счетов, в частности, в Таджикистан  - 4 млрд долларов. В связи с этим Мухаммад Эгамзод напомнил о ситуации с отзывом лицензии у системы МИГОМ и предложил создать систему страхования денежных переводов по аналогии с системой страхования вкладов. 

Резюмируя итоги обсуждения, Тимур Аитов сформулировал основные составляющие для развития инфраструктуры НПС в стране, которые были предложены участниками встречи: не ограничиваться только пластиковыми картами - под НПС должны попасть все операции по счетам клиентов; разработать инструментарий; обеспечить безопасность и дотационность проекта; определить набор функций; учитывать интересы других государств-партнеров, в частности, стран СНГ, БРИКС и других.

Во встрече приняли участие около 100 делегатов: представители банковских ассоциаций, органов исполнительной власти, ведущих российских банков, заинтересованных в развитии платежной системы,  компаний - разработчиков.

Для справки:

ОАО АКБ «Связь-Банк» основано в 1991 году. Генеральная лицензия Банка России № 1470. Банк располагает сетью из 51 филиала в регионах РФ. Участник системы обязательного страхования вкладов.

Главным акционером Связь-Банка является Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

Рейтинговыми агентствами Fitch Ratings и Standard & Poor's Связь Банку присвоены кредитные рейтинги контрагента - долгосрочный «ВВ» и краткосрочный «В».