4-5 июня 2015 в Санкт-Петербурге прошел Международный банковский конгресс (МБК-2015), который посетили руководители центральных и коммерческих банков, международных финансовых организаций, финансовых институтов, а также представители крупного бизнеса и финансовые эксперты. 

Была заявлена тема «Финансовая индустрия: вызовы и решения». Участникам конгресса удалось рассмотреть самые разные вопросы, включая и наболевший вопрос развития ипотечного кредитования. С начала 2015 года объемы ипотечного кредитования резко снизились (по данным на 1 мая - 37% и 39,7% в количественном и денежном выражении, соответственно). Как сообщила глава ЦБ, «ипотечное кредитование, резко снизившееся в первые месяцы года, стало постепенно оживать, чему, безусловно, способствует и правительственная программа поддержки… Мы ожидаем его постепенного восстановления уже в ближайшие месяцы". 

Как удастся вернуть рынок хотя бы на позиции конца 2014 года всего за несколько месяцев, непонятно. Стоит принять во внимание, что банки в кризис предъявляют повышенные требования к ипотечным заемщикам, а общее недоверие к банкам только растет. Сегодня лишь 15% россиян имеют желание и возможность взять ипотеку — это втрое меньше по сравнению с прошлым годом! В первую очередь, людей пугают процентные ставки, а также сумма переплаты и нестабильность собственного дохода в кризис. Хомутом на шее ипотечного рынка является и стремительный рост доли просроченных платежей (33,25%) ввиду существенного ухудшения финансового положения заемщиков, в том числе и вследствие девальвации рубля. Вот эта проблема за несколько месяцев не рассосется точно! 

Что за правительственная программа поддержки ипотеки? 

Напомним, что в марте 2015 года начала действовать программа господдержки льготного ипотечного кредитования, в рамках которой ипотеку может получить любой желающий под 12% годовых. Для этого не требуется соответствия каким-либо строгим критериям. На субсидирование ставок банкам выделено 20 млрд. рублей. Отметим, что программа действует только для покупки жилья на первичном рынке. Таким образом, главной ее целью является развитие строительства, поддержка строительных компаний. 

Отчитываясь на МБК-2015 о радужных перспективах развития рублевой ипотеки, глава ЦБ, тем не менее, не упомянула проблему валютной ипотеки, ставшей камнем преткновения на пути развития ипотечного рынка России. И это несмотря на то, что все дни конгресса у места его проведения — гостиницы «Коринтия» на Невском проспекте — в одиночных пикетах друг друга сменяли валютные заемщики, у которых долги перед банками копятся каждый день, начиная с «черного» ноября. 

Целью пикетирования было напомнить о нерешенности проблемы и тупиковости ситуации валютных ипотечных заемщиков в России. До этого предпринималось множество попыток: митинги, автопробеги, флешмобы у ЦБ и Госдумы, официальные обращения к Президенту, сбор более 110 000 подписей, одиночные пикеты, встречи с депутатами и даже голодовка. Для того чтобы обратить на себя внимание участников МКБ-2015, пикетчики на сей раз держали в руках большой баннер с надписью на русском и английском языках «Требуем решить проблему валютной ипотеки/Stop the Genocide of Foreign Currency Mortgage Borrowers in Russia».

Таким образом, заемщики стремились привлечь внимание не только российских чиновников и банкиров, но и их коллег из-за рубежа. В частности, в конгрессе принимали участие председатели центральных банков Венгрии и Хорватии — государств, в которых правительства в течение нескольких дней после обвала национальной валюты (приблизительно на 20%) приняли соответствующие законодательные акты, направленные на замораживание курсов иностранных валют на предкризисном уровне. Этот шаг, демонстрирующий социальную ориентированность государства, спас десятки тысяч заемщиков и их семей от потери жилья. Более того, граждане смогли и дальше выплачивать ипотеку по установленному курсу, что, в свою очередь, предотвратило коллапс местной банковской системы и серьезное падение рынка ипотеки. 

В России же проблему не могут решить вот уже 8 месяцев, несмотря на то, что рубль обесценился практически вдвое по отношению к доллару и в еще большей степени — по отношению к другим валютам ипотечных кредитов (японская йена, швейцарский франк). Более того, ЦБ не скрывает своих планов по поддержанию стабильно слабого рубля, препятствуя, таким образом, его укреплению, что могло бы спасти валютных заемщиков. И все это на фоне докапитализации банков в 1 трлн. рублей и послаблений для бизнеса в виде моратория на торговые сборы, отмены платы за негативное воздействие на окружающую среду и прочих преференций на сумму 1,8 трлн. рублей. 

Во время Международного банковского конгресса к одному из пикетчиков у главного входа в гостиницу подошел председатель Центрального банка Хорватии Борис Вуйчич. Пикетчик через переводчицу объяснил ему ситуацию, и г-н Вуйчич горячо поддержал валютных заемщиков России. Он даже предложил сделать совместную фотографию с пикетчиком и баннером, требующим прекратить геноцид валютных заемщиков. Еще одной приятной для пикетчиков неожиданностью стало внимание Министра финансов Силуанова, который подошел к пикетчице, расспросил о проблеме, взял у нее визитку и обещал связаться для оказания помощи. Пикетчица поведала об отказе банков работать с валютными заемщиками и неэффективности правительственной программы помощи ипотечным заемщикам АИЖК. Другой пикетчице посчастливилось пообщаться с Н.Н. Гончаром, членом Комитета по финансовому рынку. Он сообщил, что «валютными заемщиками плотно занимаются», однако до сих пор ничего конкретного не придумали. 

Что это за программа помощи АИЖК? 

20 апреля 2015 года Правительство РФ приняло постановление о реализации программы помощи Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), в  рамках которой предусматривается целевая помощь заемщикам, оказавшимся в «сложной финансовой ситуации», на общую сумму 4,5 млрд. рублей. Это хоть и не целевая помощь валютным заемщикам, так как участие в ней могут принять не только валютные, но и рублевые ипотечные заемщики, однако дает какой-то шанс на спасение. А дает ли?

Как это работает для валютного заемщика? 

Во-первых, заемщик должен соответствовать целому ряду критериев для того, чтобы получить право на участие в программе. Если у вас не менее двух детей или вы в одиночку воспитываете одного ребенка, но вам при этом не больше 35 лет, вполне возможно, что вы пройдете. Если, например, матери-одиночке, воспитывающей одного ребенка, больше 35 лет, она под эту программу уже не подпадает. При этом необходимо соблюсти еще целый ряд довольно жестких критериев по самому кредиту, жилью и доходу, но самый критичный пункт — это наличие просрочки не более 120 дней. Давайте посчитаем, сколько времени прошло с «черного» ноября! 

Самым забавным в этой программе является то, что заемщик должен сначала попытаться договориться с банком о совместном участии в программе, а также о рефинансировании. Надо отметить, что далеко не все банки предлагают эту услугу, а те, у кого она имеется, ниже текущего курса ММВБ не опускаются. Затем банк принимает решение, сотрудничать ли ему с АИЖК и оказывать ли помощь заемщику вообще. АИЖК, в свою очередь в течение месяца принимает решение о том, подходит ли заемщик обозначенным в постановлении критериям и достоин ли банк государственной помощи в 200 тысяч рублей. Для банков, как и для валютных заемщиков, у которых долги внезапно выросли на несколько миллионов, эта сумма, мягко говоря, ни о чем. Поэтому банк может и отказаться от такой «щедрой» поддержки, предложив свои варианты — снижение процентной ставки по валютному кредиту, увеличение срока кредитования и любые другие схемы, которые способны принести больше прибыли. 

По предположению АИЖК, банк тоже должен пойти навстречу и списать заемщику еще 200 тысяч долга, однако, такое решение остается на откуп банку. Списание происходит по следующей схеме: АИЖК в течение 6-12 месяцев погашает за ипотечного заемщика не более 50% от ежемесячного платежа, а дальше заемщик выходит на стандартную схему выплат. Как видим, программа помощи АИЖК — не более чем отсрочка решения проблемы.

Риски участия в программе высоки для банков и заемщиков, поскольку АИЖК подтверждает участие в программе только после необратимого, разумеется, рефинансирования. Однако если банк в любом случае получает сверхприбыль от перевода валютного кредита в рубли по текущему курсу (даже без субсидии АИЖК, которая, тем не менее, является гарантией получения ежемесячных выплат в течение не более года), то заемщик оказывается в поистине бедственном положении, так как после рефинансирования по текущему курсу и без того неподъемные платежи увеличиваются в 1,5-2 раза. А если вдруг валютные заемщики увидят свет в конце тоннеля в виде долгожданного закона, обязывающего банки рефинансировать валютные ипотечные кредиты по сколько-нибудь льготному курсу, то участники АИЖК уже не смогут претендовать на такое благо, поскольку уже, якобы, решили свои проблемы путем, по сути, вынужденного рефинансирования. 

На июнь 2015 года только один банк принял решение участвовать в программе АИЖК. Учитывая массовое несоблюдение банками подобных решений рекомендательного характера (в том числе, предложение ЦБ о фиксировании курса для валютных заемщиков на 1 октября 2014г. и распределении убытков в течение нескольких лет по всему сроку действия договора), говорить о реальной помощи действительно не приходится. 

Банки что-то делают для решения проблемы?

До сих пор у банков нет единой стратегии работы с валютными заемщиками. Какие-то банки предлагают реструктуризацию и продление срока кредитования до 65 лет и более,  другие предлагает взять каникулы, во время которых заемщик сможет без штрафов и пеней выплачивать только часть основного долга или проценты. При этом задолженность вместе с накрученными на нее процентами неминуемо рухнет ему на голову в конце срока кредитования гигантской лавиной. В некоторых банках настаивают на переводе договора в рубли по текущему курсу, запугивая дальнейшей девальвацией.  Возникает вопрос: если у банков имеется доступ к подобной информации, почему они в свое время не предупредили валютных заемщиков о планируемом ЦБ снятии валютного коридора? На сегодняшний день только единицы предложили своим заемщикам снизить ставку по валютному кредиту, но учитывая нынешнее соотношение курсов, платежи все равно остаются непосильными.