В Москве прошла шестая традиционная ежегодная конференция «Управление проблемными кредитами и залоговым имуществом 2015», организованная Связь-Банком (Группа Внешэкономбанка), МБК «Аналитика без границ», Российским аукционным домом.

Новые экономические реалии диктуют новые подходы в стратегии, методах и способах взыскания проблемных активов и реализации залогов. Новые подходы банков по взысканию долгов и работе с должниками, реструктуризация проблемных активов, оценка и оформление залогов, досудебная работа с должниками – эти и другие вопросы обсуждались на встрече с участием банков, в том числе входящих в группу ВЭБ, коллекторских агентств и оценочных компаний, представителей НАПКА, НБКИ, ассоциаций, юристов. Модератором мероприятия выступил Директор Департамента по работе с проблемными активами Связь-Банка Сергей Акинин.

Открыл конференцию директор НП «Профессионалы электронного рынка», первый заместитель генерального директора ОАО «Российский аукционный дом» Константин Раев: «Эффективное и рациональное использование залогового имущества является одним из факторов, обеспечивающих стабильность банковской системы России. Для реального сектора экономики вопрос выработки стратегии цивилизованного погашения задолженности, в случае весьма возможного предъявления требований кредиторов, сейчас стал одним из наиболее насущных». 

Среди причин для роста просроченной задолженности участники конференции отметили ухудшение макроэкономической ситуации, рост безработицы, инфляции, снижение реальных доходов. По данным ГК «Секвойя Кредит Консолидейшн», сегодня 70% россиян имеют кредиты в банках, каждый 5-й их них имеет проблемы с выплатой долга. 

Управляющий директор по банковским рейтингам Рейтингового агентства RAEX (РА «Эксперт») Станислав Волков отметил, что кредитные риски банков в значительной мере реализовались в 1 полугодии 2015 года, но в отчетности банков пока отразились не полностью. По его словам, в зоне наименьшего риска находится ипотека, так как наибольший объем скрытых проблем – в кредитовании крупного бизнеса. Проблемы крупного бизнеса маскируются в многочисленных реструктуризациях, доля которых, по прогнозам RAEX, продолжит расти до конца 2015 года. Он также отметил, что ипотека и кредитование крупного бизнеса лидируют по темпам роста портфелей, при этом доля просрочки по ипотеке и кредитам крупному бизнесу остается на значительно более низком уровне. Ипотечное кредитование, по словам С. Волкова, находится в зоне минимального риска, так как к заемщикам изначально предъявляются более высокие требования, дополнительно усиленные в 2014 году, а программа субсидирования ставки по ипотеке снизила вероятность «недостроя». 

Вице-президент НАПКА, Президент ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева сообщила, что доля просроченной задолженности в 2015 году показывает рекордные значения, к которым не был готов рынок. На текущий момент портрет должника – физического лица в портфеле коллекторского агентства выглядит следующим образом: женщина около 38 лет со средним сроком просрочки 1,2 года и средней суммой долга в размере 68 000 рублей или мужчина 33 лет со средним сроком просрочки 1,5 года и средней суммой долга на уровне 74 000 рублей. По результатам исследования, заемщик выходит на первую просрочку в среднем через 4,5 месяца, для погашения всех долгов в среднем заемщику необходимо 5 средних зарплат. При этом 81,5% должников ссылается на финансовые трудности, среди других причин неплатежей – рост валюты по отношению к рублю, несогласие с суммой долга, нет возможности реструктуризировать долг и другие. 

Модератор конференции Сергей Акинин остановился на работе с корпоративными долгами. По его словам, сегодня обеспечение по кредиту перестает быть ликвидным, должники испытывают значительное психологическое давление и готовы к потере бизнеса. Также С. Акинин озвучил основные принципы урегулирования ситуации с долгами корпоративных клиентов в сегодняшних реалиях: собирать основных кредиторов с привлечением соответствующих органов власти и вырабатывать тактику и стратегию совместных действий с должником по выходу из кризиса. Для минимизации убытков по кредитам необходимо уметь договариваться между сторонами, включая государство, сохранять должнику возможность вести бизнес и расплачиваться по обязательствам, подготовить программу антикризисных мер для должника, выработать индивидуальное решение для каждого конкретного случая на основе анализа конкретной ситуации. При этом банк может привести различные виды реструктуризации: финансовую, операционную, стратегическую, но единого правила в данном случае нет, так как каждая реструктуризация – это индивидуальная работа, и решение зависит от структуры обязательств и интересов кредиторов и должника. 

Руководитель Центра отраслевой экономики Научно-исследовательского финансового института Минфина России Инна Рыкова представила экономическую концепцию законопроекта о восстановлении финансовой устойчивости (санации) предприятий реального сектора экономики, целью которого является сохранение бизнеса и рабочих мест, восстановление способности обслуживания кредитов и займов. Согласно проекту, процедуру санации могут проходить только предприятия, производящие реальную продукцию на территории РФ. 

Заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин обратил внимание на то, что вопрос профилактики дефолта на ранних стадиях просрочки – это, в первую очередь, выбор стратегии взыскания. Скоринг бюро обеспечивает строгое разделение будущего риска по просроченным кредитам. По мнению представителя НП «ПЭР» Светланы Румовой, при управлении проблемными активами важно привлечь независимого консультанта и организовать независимый контроль. 

Еще одним из решений проблемы является обращение к профессиональным коллекторам. Заместитель Директора Департамента по работе с проблемными активами Связь-Банка Максим Саблин считает, что необходима легитимизация деятельности коллекторов, то есть регулирование на законодательном уровне деятельности коллекторских агентств (взыскателей), их прав и обязанностей в процессе взыскания. Он прогнозирует дальнейшее развитие инфраструктуры коллекторства, появление новых участников, изменение лидеров рынка, появление принципиально новых услуг и соответствующих субъектов. В перспективе возможно участие коллекторов в процедуре банкротства граждан, а также передача кредиторами большей части функций профессиональным участникам рынка, создание института частных взыскателей. 

Во второй части конференции обратились к теме залогов. Заместитель начальника управления по работе с залогами департамента сопровождения кредитных операций ВЭБ Олег Визгалин осветил риски при оформлении в залог разного вида имущества. 

Руководитель Залоговой службы Связь-Банка Геннадий Донгаев обратил внимание на различные виды реализуемых залогов: оборудование, земельные участки, спецтехника, транспортные средства. Важнейшей характеристикой ликвидного рынка является постоянное наличие продавцов и покупателей, которые хотят и могут заключать сделки, а показателем хорошей ликвидности является возможность заключать сделки по рыночной стоимости залога. В настоящее время рынок реализуемых залогов неликвиден. Это связано с тем, что состояние заложенного имущества может измениться в худшую сторону в течение периода кредитования, в частности при реализации специальной техники и транспортных средств, расположенных в отдаленных районах РФ и которые также выступают обеспечением по кредиту. 

По мнению Заместителя начальника управления по работе с залогами департамента сопровождения кредитных операций ВЭБ Олега Визгалина, следует проводить анализ имущества на предмет наличия у объекта признаков сооружения с целью корректного различия объекта, являющегося неотделимым улучшением земельного участка, от самостоятельной недвижимой вещи. Также при определении порядка оформления имущества в залог банкам нужно исходить не только из наличия или отсутствия свидетельств о регистрации прав на объекты, а исходя из самой природы объекта. Внешэкономбанком в рамках реализации инвестиционных проектов у заемщиков запрашиваются соответствующие заключения технических консультантов, надзорных компаний.

Директор департамента залога и проблемных активов банка БелВЭБ Олег Корчагин остановился на досудебной стратегии работы с корпоративными заемщиками, среди которых: реструктуризация, погашение долга третьим лицом, уступка прав требования, реализация имущества должника, получение имущества должника либо солидарного должника в порядке отступного. 

Директор дирекции продаж ОАО «РАД» Вадим Пирушин в своем выступлении рассказал о аукционных продажах, обратив внимание участников на их высокую эффективность при реализации проблемных активов, добавив, что текущую экономическую ситуацию следует рассматривать как временную. Поэтому в центре внимания профессионалов рынка - возможность продолжать работу и реализовать проблемные активы несмотря на существующие проблемы.

По итогам конференции высказанные мнения и предложения участников будут сформированы в совместную резолюцию, которая будет направлена в соответствующие министерства и ведомства.  

При перепечатке материала или его части ссылка на Связь-Банк как организатора обязательна. 

Для справки:

ПАО АКБ «Связь-Банк» основано в 1991 году. Генеральная лицензия Банка России № 1470. Банк работает в 53 регионах РФ. Участник системы обязательного страхования вкладов.

Главным акционером Связь-Банка является Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».