В последнее время растет число банков, предлагающих специальные программы для покупки автомобилей в кредит не только в автосалонах, но и у знакомых, на авторынке и даже по объявлению.

До недавнего времени кредит на приобретение автомобиля с рук предлагали считанные банки. Теперь их число заметно возросло, хотя эта услуга пока и не стала массовой из-за повышенного риска как для заемщиков, так и для кредитных организаций. Ведь банки, кредитуя заемщика на покупку автомобиля у частного лица, рискуют не только невозвратом, но и машиной с дефектами, полученной в залог. «Риски банка в данном сегменте выше, так как фактически физическое лицо-продавец автомобиля не несет обязательств по продаваемому автомобилю»,— поясняет заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.

Заемщик может попасть в такую же ситуацию. Конечно, с рук можно приобрести автомобиль дешевле, чем в салоне. При этом можно выбрать ту модель, которую в салоне автолюбитель не может себе позволить даже в кредит. Но тут ему придется самому разбираться, нет ли у приобретаемой машины скрытых поломок, насколько заявленный пробег соответствует реальному, а главное — не находится ли она в угоне. «Основное различие между двумя этими способами состоит в том, что при покупке автомобиля через автосалон клиент в обмен на небольшую комиссию получает гарантию юридической чистоты автомобиля, тем самым снижая риски как для себя, так и для банка»,— говорит директор департамента розничных банковских продуктов «Абсолют банка» Эмиль Юсупов.

В самом деле, в салоне консультант подробно расскажет клиенту обо всех характеристиках автомобиля. Готовя машину к продаже, автосалон проводит необходимую диагностику. Это, естественно, отразится на стоимости автомобиля в сторону ее увеличения. Однако, даже если клиент приобретет автомобиль с рук в кредит гораздо дешевле, чем он стоит в автосалоне, это еще не значит, что в итоге он заплатит меньше. «В целях снижения рисков банки повышают тарифы, а также могут требовать дополнительных гарантий. Например, оформлять поручительство продавца автомобиля на определенный срок»,— разъясняет Дмитрий Вечканов.

При всем при том банки, стремясь добавить программе «Из рук в руки» еще больше привлекательности, постепенно делают ее условия все более приближенными к программам кредитования на покупку автомобилей в автосалоне. Некоторые банки даже начали отказываться от кредитования под повышенную процентную ставку, приравнивая ее к ставке на кредитование автомобиля из салона. Но заемщику все же придется принести в банк больше бумаг. Чтобы оформить кредит на автомобиль, приобретаемый у частного лица, потребуется стандартный набор документов: паспорт, трудовая книжка, водительское удостоверение, справка о доходах, но вдобавок из документов на автомобиль заемщику нужно предоставить ПТС, свидетельство о регистрации в ГИБДД. К тому же, если машина ввозилась не через официального дилера, к основному пакету документов необходимо приложить копию грузовой таможенной декларации (ГТД).

Банки советуют проверять не только автомобиль, но и самого владельца. Чтобы обезопасить себя, заемщику нужно предоставить не только ПТС автомобиля, но и копию паспорта владельца авто. «Данные документы необходимы для проверки юридической чистоты автомобиля и предыдущего владельца»,— поясняет руководитель блока «Розница» МДМ-банка Юлия Топольская.

Банки выдвигают также определенные требования и к самому автомобилю. Например, продавать автомобиль может только собственник. Даже если у другого физического лица будет генеральная доверенность от собственника машины, совершить сделку не удастся. Есть и другие подводные камни. По словам Эмиля Юсупова, «при покупке автомобиля у частного лица следует обязательно выяснить, не находится ли автомобиль уже в залоге». А если банк засомневается в том, что финансовое состояние позволит заемщику благополучно выплатить весь кредит, он может попросить поручительства одного или двух лиц. К тому же некоторые банки, стремясь обезопасить себя, предлагают кредит на неполную стоимость автомобиля. «Такое ограничение связано с возможными проблемами, на случай, если возникнет необходимость реализовать машину недобросовестных и проблемных клиентов»,— поясняет директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин.

Схема покупки автомобиля в кредит у частного лица не отличается от аналогичной в автосалоне. «После оформления сделки в банке клиент получает автомобиль, продавец получает деньги либо в кассе банка, либо на счет»,— рассказывает гендиректор кредитного брокера «Фосборн Хоум» Василий Белов. «Обязательным условием является положительное заключение подразделений авторизации по результатам проверки продавца автомобиля. В случае, если оно получено, оформление кредита производится по стандартной схеме»,— добавляет Дмитрий Вечканов.

Правда, в некоторых случаях банки выдвигают условие: приобретаемый автомобиль должен быть оформлен через автосалон. Чтобы поставить автомобиль на реализацию в салон, заемщику необходимо предоставить оригинал ПТС и копию паспорта владельца машины. В ПТС должна стоять отметка о снятии автомобиля с учета в ГИБДД. Но автосалоны допускают отсутствие этой отметки, если владелец привозит автомобиль на диагностику. В этом случае клиенту могут предложить оформить генеральную доверенность на сотрудника автосалона.

Когда продавец сдает свой автомобиль на реализацию в салон, тот заключает с владельцем машины договор комиссии. Тогда же автосалон заключает договор и с будущим покупателем автомобиля. Опасаться, что автомобиль приобретет кто-то третий, не стоит. Как только автосалон заключает договор с будущим владельцем, он снимает его с общей продажи. В качестве гарантии того, что клиент приобретет этот автомобиль, автосалон может потребовать внести некоторую сумму от стоимости автомобиля. Потом продавец заявляет свою цену на авто и, если автосалон посчитает ее приемлемой, продавец получает желаемую сумму.

Согласиться или нет с ценой продавца, автосалон решает, исходя из собственной оценки машины. «Автосалон самостоятельно проводит оценку машины, ориентируясь на ее техническое состояние. Учитывается рыночная стоимость каждого конкретного автомобиля, его марка и модель»,— говорит руководитель отдела развития продаж автомобилей группы компаний «Автомир» Алексей Пономарев. Цена для покупателя уже будет состоять из цены, которую заплатил автосалон продавцу автомобиля, и комиссии, которая составляет 2—5% стоимости автомобиля.

После диагностики автомобиля автосалон расскажет владельцу машины обо всех неполадках, даст советы по их устранению. Однако оплачивать ремонт и запчасти придется непосредственно владельцу. Зато вы не окажетесь счастливым обладателем «сюрприза». К тому же это позволит и сэкономить — если выявятся какие-либо неполадки, можно либо добиться у продавца снижения цены, либо ремонта за его счет. «В любом случае мы советуем провести диагностику технического состояния, чтобы купить не кота в мешке, а хороший автомобиль, который прослужит долго и не доставит проблем»,— советует Павел Ильин.

Если покупатель не будет оформлять автомобиль через автосалон, то процесс оценки ляжет на его плечи. Банк, прежде чем решить, на какую сумму выдавать кредит заемщику, должен ознакомиться с актом оценки. Именно от него будет зависеть сумма кредита. «Цена, которую заявляет покупатель, может быть как больше, так и меньше стоимости, которую выставляет оценщик, но при оформлении кредита наш банк учитывает ту цену, которая меньше»,— говорит начальник управления продуктовой политики департамента автокредитования Русфинанс банка Евгений Новиков.

Покупатель может самостоятельно обратиться к оценщику либо, если он не уверен в его надежности, спросить совета у банка. «Банк принимает акты оценки от любых оценщиков, имеющих сертификат, удостоверяющий членство оценщика в саморегулируемой организации оценщиков, или лицензию на осуществление оценочной деятельности»,— поясняет Евгений Новиков. При этом копия сертификата или лицензии оценщика должна быть приложена к самому акту оценки, иначе акт будет считаться недействительным.

Если банк потребует застраховать автомобиль, то в этом случае страховая компания будет самостоятельно оценивать страховую стоимость автомобиля. Оценка автомобиля зависит и от самой машины. Как рассказал Эмиль Юсупов, оценивать праворульные автомобили намного сложнее, поэтому в данном случае оценка производится в бюро независимой экспертизы.

Наряду со специальными программами кредитования на покупку автомобиля у частного лица банки выдают на эти цели еще и потребительские кредиты. Например, банк «Возрождение» дает деньги на покупку автомобиля наличными покупателю, а не продавцу автомобиля. И в течение 30 дней заемщик может приобрести понравившийся ему автомобиль. «По данной программе процентная ставка выше, но за счет экономии на полисе каско и возможности покупки автомобиля по лучшей цене программа «Покупка автомобиля у частного лица» — выгодный для клиента продукт»,— утверждает замначальника управления розничных операций банка «Возрождение» Сергей Капустин.