Вскоре процедуру санации ждут серьезные изменения: регулятор будет делиться деньгами только на условиях жестких финансовых гарантий и правильной "мотивации" санатора

Государственные средства в любых формах всегда порождали у бизнеса рефлекторное желание получить доходность, которую не заработаешь на рынке. В этом смысле что строительство дорог, что санация банков мало чем отличаются друг от друга, хотя технология двух процессов не имеет ничего общего. Излишне утилитарным подходом инвесторов обеспокоился Центробанк, и вскоре процедуру санации ждут серьезные изменения: регулятор будет делиться деньгами только на условиях жестких финансовых гарантий, подробного бизнес-плана (оказывается, сейчас можно обойтись всего лишь рефератом) и правильной "мотивации" со стороны санатора.

Тему санации ЦБ подробно осветил на традиционной встрече с банкирами в подмосковном пансионате "Бор", которая впервые за много лет была открытой для прессы. Раньше разговоры в "Бору" шли главным образом о регулировании сравнительно здоровых банков, но сейчас, с учетом масштабов деятельности ЦБ по "очистке" отрасли, повышенный интерес к теме санации логичен.

Уже сейчас программа санации стоит больше, чем программа докапитализации банковского сектора через ОФЗ - около 1,2 трлн рублей, почти все за счет средств ЦБ. И даже без новых громких эпизодов эта цифра точно будет расти.

Заинтересовать материально

ЦБ объявил, что планирует ужесточить требования к банкам-санаторам, обязав их иметь резерв по капиталу не менее 10% обязательств санируемого банка.

"Мы обдумываем несколько моментов с точки зрения финансовых показателей на балансе всех инвесторов, включая банки. У них должен быть резерв капитала, позволяющий им осуществлять санацию. Скорее всего, этот резерв будет привязан к общей величине обязательств санируемого банка", - сказал зампред ЦБ Михаил Сухов.

"Я считаю, что жестким условием должно быть выполнение всех обязательств, связанных с предыдущим санированием. При условии выполнения этих обязательств мы будем рассматривать дополнительные финансовые и организационные возможности, чтобы банк мог осуществлять новый проект по санации. Запрета для входа в новый проект санации для тех, кто уже санирует, нет. С другой стороны, само санирование отвлекает и финансовые, и организационные ресурсы санатора, поэтому мы должны принять это во внимание", - добавил он.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая перед банкирами в четверг, заявила, что регулятор работает над тем, чтобы повысить уровень прозрачности процедур по выбору санатора.

Бизнес-модель инвестора должна отражать мотивацию инвестора "не только на то, чтобы воспользоваться деньгами, которые предоставляют АСВ и ЦБ, но и вложиться в развитие бизнеса", указала она.

"Мы сейчас работаем над тем, как усовершенствовать эти правила, чтобы они были более конкретными. Важно для нас понимание того, что есть бизнес-модель, которая приведет к повышению платежеспособности этого банка, потому что это не всегда сейчас так. Мы это видим по ряду случаев. И второе - нам кажется недостаточной мотивация санаторов, инвестор должен быть заинтересован", - сказала глава ЦБ.

Сейчас инвесторы предоставляют бизес-модель в очень упрощенном виде, потом она воплощается в план финансового оздоровления, но этот план готовится в течение нескольких месяцев после принятия решения о финансовом оздоровлении.

"А нам нужно до принятия решения понимать это более конкретно", - заявила Набиуллина.

Еще одна новация - снятие моратория на неприменение мер воздействия к санируемым банкам. Зачастую инвесторы пользовались этой регулятивной поблажкой для расчистки своих балансов, перевешивая на санируемый банк активы не самого лучшего качества.

"Мы приняли решение о том, что будем применять принудительные меры воздействия к санируемым банкам в случае, если они допускают нарушения, не связанные с их предыдущей деятельностью и проблемами, которые вызвали санацию. Это означает, что банки уже сейчас находятся в равных условиях с точки зрения соблюдения ФЗ-115, иных законов, связанных с организационной и операционной деятельностью", - сказал Михаил Сухов.

"Что касается новых рисков, которые возникают на балансе банка, они должны быть покрыты за счет средств инвестора либо за счет прибыли, которая имеется на балансе этого банка. Это касается всех операций - как новых кредитов, так, например, и кредитов, которые передаются с баланса банка-санатора. Если были переданы нормальные кредиты, они не требуют резервов, и они предоставлены, чтобы (санируемый) банк получал прибыль, то ничего страшного. Если новый кредит требует дополнительных резервов, они должны быть компенсированы за счет тех источников, которые зарабатывает этот банк. Если их не хватает, то инвестор должен докапитализировать банк", - пояснил он.

ЦБ также заявил, что готов финансировать не только проекты по санации банков. Регулятор пообещал выделять деньги на покупку здоровых активов и пассивов банков, у которых была отозвана лицензия. Средства банку-приобретателю будут поступать через АСВ на рыночных условиях.

На все нужны деньги

С началом кампании по очищению банковской системы у Агентства по страхованию вкладов становилось все больше и больше работы и - сопоставимыми темпами - все меньше и меньше денег. С прошлого года АСВ живет в долг, правда, кредит ему гарантирован: деньги агентство занимает у того, кто и отзывает банковские лицензии.

В минувшем июне совет директоров АСВ одобрил возможность обращения агентства в ЦБ с просьбой о предоставлении кредитов общим объемом до 110 млрд рублей без обеспечения на срок до 5 лет по льготной ставке. Позднее сумма кредита была увеличена до 250 млрд рублей.

Как сообщил в четверг в "Бору" глава АСВ Юрий Исаев, агентство по мере необходимости будет обращаться в ЦБ за дополнительными кредитными средствами для пополнения фонда страхования вкладов.

"Планируем (привлечь третью кредитную линию - ИФ) по мере необходимости. Это будет зависеть от количества и объема страховых случаев", - сказал он.

"Я думаю, что при хорошем раскладе мы можем начать отдавать кредиты Банку России не раньше чем через два года", - заявил Исаев.

Пока ЦБ разрабатывает более жесткие критерии для будущих санаций, для уже идущих процедур нужны дополнительные ресурсы. Правда, к санаторам претензий никто не предъявляет: проблема в том, что сходу точно оценить масштаб проблем пока не очень получается.

Уже не первая история такого рода - санация "Траста". В конце 2014 года "Открытие холдинг" получил на нее 127 млрд рублей. Недавно "Открытие" обратилось в АСВ за дополнительным финансированием.

По словам Исаева, "решения ни по цифре, ни по вариантам выделения дополнительного финансирования пока нет". "Поставлен вопрос о дополнительном финансировании финансового оздоровления. Мы сейчас думаем с ЦБ на эту тему. Сама по себе процедура санации идет без сбоя, никаких сложностей нет. Претензий ни к санатору, ни к "Трасту" нет. Будем думать, как сделать так, чтобы дополнительное финансирование было выделено в минимально необходимом объеме. Сама по себе постановка вопроса о дополнительном финансировании оправдана, сейчас видны моменты, которые первая проверка не показала. Здесь нужно посмотреть, какие цифры подтвердим, с какими не согласимся", - заявил он.

По словам главы АСВ, в санационных проектах после "Траста" уже заложена норма, что инвестор не вправе обращаться за дополнительными деньгами.

Картинки с выставки

Ежегодные встречи в "Бору" - своеобразный ритуал. ЦБ оказывает банкам, в том числе не самым крупным, уважение (как минимумом составом своей делегации), демонстрирует внимание к их проблемам и пожеланиям, банкиры благодарны регулятору за обратную связь, прекрасно при этом понимая, что до следующего "Бора" "доживут" не все. Банкиры и ЦБ заверили друг друга в готовности к диалогу и прозрачности. Банки диалог не обостряли.

Банкиры прислали к встрече с руководством ЦБ в "Бору" двести конкретных вопросов, а общие проблемы - горячо обсуждали в кулуарах. Почему сегодня конкуренция между госсектором и частными банками похожа на соревнование по бегу, когда она команда прыгает в мешках? Зачем от банков требуют создавать избыточные резервы? Средним банкам лучше вообще отказаться от проведения валютных операций в интересах клиентов, ведь все равно к чему-нибудь придерутся? Почему нет единообразного, единого подхода в сфере надзора? Зачем банки заставляют отчитываться по 526 параметрам?

Наконец, не расчищает ли Банк России поле для госбанков, отзывая лицензии у частных банков?

У Банка России "нет линии на сокращение числа банков, не было и нет", он не действует в интересах крупных банков, а в интересах вкладчиков и кредиторов, повторяла Эльвира Набиуллина.

По ее словам, банки уже "научились находить ниши, в которых можно зарабатывать", "принципиально улучшилась ситуация с ликвидностью банковской системы", спрос на кредиты ЦБ упал, "удалось восстановить доверие граждан к банкам", депозиты частных лиц выросли за год более чем на 25%. Активы банковской системы, несмотря на кризис, увеличились и достигли в прошлом году запланированных Банком России 100% ВВП, сказала Набилуллина.

При этом Банк России веру в человечество и в конкретный, банковский сектор экономики не утратил, заверил первый зампред ЦБ Алексей Симановский. "Мы исходим из презумпции благонадежности и смотрим на ситуацию в любой организации позитивно", - сказал он, заверив, что ЦБ готов вести позитивный диалог с коммерческими банками, испытывающими проблемы.

"Приходите, кто чувствует, что не все в порядке", - призвал он банки, пообещав, что в этом случае банки могут рассчитывать на поддержку.

"К кому приходить?", - поинтересовались банкиры.

"Ко мне приходите", - ответил Симановский, предупредив, что прием будет с полуночи, после окончания рабочего дня. "Буду знать, что если человек записывается с 12 часов, то пришли по этому вопросу", - сказал он.

В то же время ЦБ не планирует вводить для банков новых регулятивных льгот, так как считает, что банки адаптируются к новым условиям и без них. ЦБ, сказала Набиуллина, продолжит проводить политику оздоровления банковского сектора, и сложная экономическая ситуация - не повод отказываться от этой политики.

Акцент, по ее словам, будет делаться на раннем предупреждении проблем кредитных организаций. Приоритетами в банковском регулировании будет борьба с фиктивным капиталом и постепенная девалютизация балансов банков, которая создает риски для финансовой стабильности, а также снижение рисков, связанных с концентрацией финансирования на собственников.

Банкиров также интересовал вопрос, будет ли для них докапитализация с помощью ОФЗ критерием фильтра, через который придется проходить претендентам на обслуживание госкомпаний. Глава АСВ Юрий Исаев подтвердил, что возможность принятия правительством такого решения существует. Однако, заявил он, банки могут вернуться к вопросу о докапитализации через ОФЗ.

Источник