Кредитные карты – продукт разрекламированный, но еще не столь популярный среди населения. Однако возможность расплатиться посредством карты и не заботиться о том, какую сумму брать с собой, привлекает все больше россиян, ведь кредитка позволяет брать у банка взаймы, когда не хватает собственных денег.

Какие бывают кредитки

Механизм действия карты несложный: при ее оформлении банк определяет заемщику кредитный лимит, предварительно оценив платежеспособность клиента. Лимит может достигать до 300% от среднемесячной зарплаты. После погашения долга указанная в договоре сумма восстанавливается, и его снова можно расходовать, и так неограниченное число раз, пока не закончится срок действия карты.

Кредитные карты бывают револьверные и овердрафтные. Владельцы револьверных карт не могут вносить на нее собственные средства. Овердрафтные карты позволяют добавлять личные деньги на счет и их тратить, а при недостатке собственных средств занимать у банка. По этой причине овердрафтные карты более популярны. По статистике, их обладателями в основном становятся зарплатные клиенты банка.

Появление у клиентов пластиковой карты зачастую не зависит от их желания – решает это работодатель. Их владельцы начинают использовать карты лишь как инструмент хранения и снятия наличных. Но если по карте предусмотрен овердрафт, их обладатели втягиваются и в процесс кредитования, когда испытывают недостаток собственных средств. Овердрафтные карты позволяют экономить – прежде всего, на взносе за выпуск карты и в выплатах по кредиту, так как расходовать заемные деньги можно лишь в случае необходимости, а не постоянно.

Сейчас все больше банков предлагают кредитные карты с grace period (льготным периодом кредитования). В течение этого периода заемщик может пользоваться деньгами банка бесплатно, без процентов. Льготный период обычно длится не более 30 дней текущего месяца и 20 дней следующего. Если задолженность была полностью погашена до истечения этого срока, лимит восстанавливается.

Условия обслуживания

Чтобы кредитка была действительно удобным приобретением, необходимо внимательно посмотреть на условия ее обслуживания. Прежде всего – на комиссию за ежегодное обслуживание карты и за открытие, за ведение ссудного счета, за оформление кредита, за снятие денег в банкомате.

Надо иметь в виду, что карты предусмотрены в первую очередь для безналичной оплаты, поэтому за обналичивание банки могут брать высокие комиссии, даже если карта имеет льготный период. Следует обратить внимание на то, существуют ли ограничения по размеру получения наличных: общая сумма, которую можно снять за один раз, может быть значительно меньше общего лимита по кредитной карте. Отдельные банки взимают комиссию и за операции при оплате товаров и услуг.

Лучшие кредитные карты

Лучшими рублевыми кредитными картами эксперты «РБК.Рейтинг» признали продукты «Альфа-Банка». В рейтинге по долларовым картам к списку добавились также «Абсолют Банк» и Банк Москвы. В рейтинге приняли участие только «настоящие» кредитные (не дебетовые) карты, которые банки выдают людям, не являвшимся ранее их клиентами.

В Банке Москвы льготный период – 50 дней, ставка по кредиту составляет 17% годовых в долларах США. Обслуживание счета – 25–300 долл. Комиссия за получение наличных денежных средств – 1,9% от суммы операции (минимум 150 руб.). Размер кредитного лимита зависит от вида карты.

«Абсолют Банк» предлагает оформить кредитки под 18% годовых в валюте, оплата за годовое обслуживание – 25 долл. Снятие наличных в сети банкоматов «Абсолют Банка» и Импэксбанка – 0,5%. В банкоматах сторонних организаций – 1%, но не мене 3 долл. Максимальный лимит кредита при первичном обращении в банк – не более 2000 долл.

В «Альфа-Банке» льготный период кредитования составляет 60 дней. Процентная ставка по кредиту в рублях – 20,99% годовых по форме 2-НДФЛ и 25,99% годовых – по форме банка. Годовое обслуживание карты зависит от вида карты – от 15 долл. Выдача наличных через банкоматы «Альфа-Банка» – от 2 до 4%, стороннего банка – от 2 до 7%. Сумма кредитного лимита может составлять до 300% ежемесячного дохода.

Тенденция рынка

Аналитики отмечают интересную тенденцию: раньше россияне снимали всю сумму средств с карты практически сразу, но сегодня число заемщиков, которые обналичивают все кредитные деньги в полном объеме, значительно сократилось. Эксперты связывают это с тем, что многие потребители «прочувствовали» удобство использования кредиток – всегда оставаться при деньгах.