В конце прошлого года известный пивовар Олег Тиньков купил небольшой Химмашбанк. В феврале он дал ему свое имя, назвав «Тинькофф кредитные системы» (ТКС). А в июне он нашел для него нового руководителя – Оливера Хьюза, до этого руководившего российским представительством Visa. Именно Хьюзу предстоит воплощать в жизнь новую для России идею Тинькова сделать ТКС успешным виртуальным банком. Хьюз рассказывает, что у банка нет отделений, банкоматов, он работает дистанционно от клиента через партнерские каналы, а клиенты получает обслуживание по телефону, sms-банкинг и в совсем ближайшее время – через интернет-банк.

– У кого появилась идея создать виртуальный банк?

– У Олега. Когда он учился в Штатах в 90-х гг., получал по почте приглашения от разных банков с подобными предложениями. Вернувшись в Россию в начале 2000-х гг., он сравнивал и анализировал разные банковские карты: где-то тариф был непонятный, где-то способ доставки неудобный или надо было долго ждать. Тогда он пришел к выводу, что на рынке пластиковых карт не хватает понятных, удобных продуктов с качественным сервисом. Общие инвестиции в технологии, штат и прочие расходы на развитие [нашего] банка составили $50 млн. Мы специализируемся только на выпуске кредитных карт – Visa и MasterCard.

– Как вы получаете информацию о клиентах и принимаете решение, кого брать в заемщики?

– Клиент не может просто прийти в наш банк и получить карту. Мы сами выбираем клиентов в партнерских базах и рассылаем им предложения. У нас много партнеров, через которых мы производим рассылку: «НТВ-плюс», страховая компания «Русский мир» и различные каталоги, например Burda. Клиенты банка – образованные городские жители в возрасте от 25 до 40 лет с доходом от $500 до $1500.

– А чем ваша карта будет отличаться от других?

– Это премиальная карта «Тинькофф платинум», у нее высокий лимит – до 300 000 руб., низкая базовая ставка – 12,9%, льготный период – 55 дней и допуслуги: дополнительные карты, страховка, sms-информирование, а со временем мы предложим бонусы в рамках партнерских программ.

– Опишите схему, по которой работаете.

– Совместно с нашими партнерами выходим на клиента, партнер отправляет потенциальному заемщику предложение-анкету от имени банка, в котором ему предлагают выпустить карту «Тинькофф платинум». Лимит определяется в зависимости от кредитной истории и дохода клиента. Если клиент соглашается, то заполняет анкету и отправляет ее нам – через курьера, партнера или по почте. Получаем ответ, обрабатываем анкеты, одобряем лимит, выпускаем карту и отсылаем клиенту. Клиент звонит в call-центр, активирует карту и начинает ею пользоваться. Дистрибуция карточек и способ доставки очень удобны, клиенту никуда не надо идти, он все делает по телефону либо через интернет.

– А как клиенту гасить кредит?

– Мы работаем с почтой, платежными терминалами, такими как «Элекснет», есть партнеры и среди банков, через их банкоматы также можно будет погасить наш кредит. До конца первого полугодия 2008 г. мы намерены охватить 70 регионов.

– Банк работает по схеме, которую раньше никто не применял, поэтому отношение к вам неоднозначное.

– Я знаю, что для рынка мы необычный банк. ТКС – инновационный банк, ведь мы создали абсолютно новый канал привлечения клиентов в России – прямые продажи. Результаты показывают, что эта бизнес-модель работает. Эмиссия наших карт ежемесячно прирастает на 300–400%, более 90% выпущенных карт активируется. Объем эмиссии назвать не могу.

– Многие потребители рассылку кредиток восприняли негативно. Не кажется ли вам, что продукт уже зарекомендовал себя не с лучшей стороны?

– Есть негатив со стороны потребителей к экспресс-кредитам, но в отношении кредитных карт и наших продуктов я такого не замечал. Есть вопросы госорганов к некоторым продуктам, но те игроки уже приняли соответствующие меры. Например, «Русский стандарт» выпустил 20 млн карт – жаловались, может быть, 1000 заемщиков.

– Почему вы решились уйти из стабильной западной компании в рисковый проект?

– Как говорится, пришло время. У меня были великолепные девять лет в Visa, но, когда появилась правильная для меня возможность сменить деятельность, я ею воспользовался. И ни минуты не жалею о том, что перешел в банк. Олег Тиньков сам по себе очень яркая личность и талантливый маркетолог. Меня привлекли он, проект и команда. Сейчас оптимальное время выхода на рынок для такой инновации в банковском бизнесе – через два года уже будет поздно. Goldman Sachs согласился стать миноритерием банка, а это значит, что нашу бизнес-модель оценили по достоинству. В Visa я действовал в определенных рамках, по согласованию с Лондоном, а здесь у меня более творческая и самостоятельная работа.

– Если вы растете такими темпами, вам необходимо будет оперативно и масштабно решать вопрос фондирования.

– Ресурсы мы будем привлекать разными способами, например в октябре выпустим трехлетние рублевые облигации на 1,5 млрд руб. Организаторы выпуска – Deutsche Bank и «КИТ финанс». Сейчас мы обсуждаем с нашими инвесторами ставку. Нестабильность рынков на глобальном уровне не должна отразиться на нас.

– Почему вы решили связать жизнь с Россией?

– В 1991 г. по обмену опытом я полгода учился в пединституте в Москве. Меня всегда интересовала история России, тянуло к русской культуре, особенно нравился Гоголь – за сюрреалистичность. И работа всегда была связана с Россией. Это дикий, интересный рынок! Моя жена, хотя она и британка, прекрасно говорит по-русски, как и моя пятилетняя дочь. Думаю, здесь останусь, но вряд ли навсегда.