Надо признаться себе, что реформа пенсионных накоплений (отмена их обязательности) - это не что иное, как похороны накопительного компонента пенсионной системы. Он погибает не потому, что плохой, а потому что денег нет.
Когда обязательные пенсионные накопления только вводились, ряд аналитиков предупреждал, что денег недостаточно не только на него, но и на те скромные пенсии, которые мы сейчас имеем. Это выходило из несложных расчетов. Но тогда только и говорили о создании некоего ресурса для инвестиций в частном секторе, "длинных денег". И исходили при этом из постулата, что частный инвестор всегда действует эффективнее, чем государство.
Сейчас ясно, что оправдались худшие ожидания. Во-первых, действительно, денег в самой пенсионной системе не хватает. Во-вторых, пенсионные накопления, несмотря на все усилия, не удалось не то что существенно прирастить, но даже просто уберечь от инфляции. В-третьих, негосударственных пенсионных фондов было создано много, но никаких исследований, куда они вложили доверенные им накопления, нет. Эта система не сработала ни на экономический рост, ни на благополучие пенсионеров.
Все удачные социальные реформы - это не способ найти деньги, а способ их эффективно потратить
И вот возникла идея, чтобы в накопления на достойную пенсию включились сами работающие люди, а не работодатели, которые сейчас автоматом отчисляют по 6 процентов от фонда оплаты труда на пенсионные накопления работников. Итак, работающий ежемесячно вносит на свой счет некую сумму, а государство ее фактически софинансирует льготами по уплате социальных взносов и налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Предполагается, что постепенно образуется мощный инвестиционный капитал, одновременно сильно увеличится пенсия. Такую концепцию реформы предлагают министерство финансов и Банк России.
Чтобы это заработало, чтобы какое-то количество людей посчитало более выгодным копить так, а не через простой депозит в банке, нужно назвать три числа. Первое - какая будет у человека пенсия, если он в этой системе участвовать не будет, второе - если он будет отчислять на нее один процент с зарплаты и третье - если 6 процентов.
Пока эти цифры не названы. Нам предлагают совсем другое: перевоспитаться. С юности не только беречь честь, но и копить на старость вместо того, чтобы вести совершенно безответственную жизнь. Если мы примем эту версию протестантской этики, то будем жить благополучно.
Беда в том, что со своими деньгами человек так просто не расстанется. Перед ним дилемма - отнести деньги в банк или в негосударственный пенсионный фонд. Стимулы, чтобы выбрать именно НПФ, следующие. Во-первых, государство увеличит ваши взносы на сумму подоходного налога, который был бы уплачен с них, во-вторых, гарантирует, что они не пропадут, в-третьих, обещает вернуть накопления до выхода на пенсию в случае острой необходимости.
Я бы в предлагаемую систему перешел, если Центральный банк мне гарантировал, что рубль не обесценится ни при каких условиях. Но это не обсуждается, и в нее людей собираются вводить в интересном порядке - добровольно-принудительном. Зачислят всех, но дадут право заявить о выходе.
Все 22 процента с фонда оплаты труда, которые сейчас платят работодатели, пойдут в распределительную систему на текущие выплаты, а на пенсионные накопления в первый год ничего взимать не будут, во второй возьмут дополнительно к тем 22 процентам еще один процент уже непосредственно с вашей зарплаты, в следующем - 2 процента и так далее, пока не дойдет до 6 процентов. Такой мягкий и спокойный ввод в систему напоминает рекламу слабительного: действует нежно, не прерывая сна.
Зачем вообще это все придумано? Я считаю, что только для того, чтобы сохранить идеологию. Экономики в этом нет. При таком подходе в накопительной системе в первый год будут оставаться почти все включенные туда граждане, но с каждым годом их число будет таять по мере роста взносов. Недовольство ими неизбежно, на второй или третий год люди понесут заявления об отказе от этой системы.
Останутся в лучшем случае те, кто решился участвовать в программе софинансирования пенсионных накоплений. Их сейчас 2,5 миллиона человек.
Остальные пойдут проторенными путями, чтобы накопить на старость. Первый - довериться американскому казначейству и хранить все сбережения в долларах. Второй - сочетать доверие к американскому казначейству с доверием к банку (валютный депозит). Третий - довериться банку и рублю (рублевый депозит), что дает вполне приличные проценты.
Когда средняя зарплата с 34 тысяч рублей выйдет на 50-60 тысяч, реформа пенсий может быть оправдана
Конечно, пенсионная система должна включать в себя накопительный компонент. И реформа абсолютно необходима, но только тогда, когда окажется, что на среднюю зарплату можно прилично жить. Расчеты показывают, что как только мы с нынешних 34 тысяч рублей выйдем на 50-60 тысяч в неизменных ценах, реформа может быть оправдана.
Надо понимать, что все удачные социальные реформы - это не способ найти деньги, а способ их потратить. Если быть честным, то сегодня у государства денег на эффективную пенсионную реформу нет.
А если нет, то зачем же идти на заведомую неудачу и раздражать общество?
Новости
2024 год
87.8754
96.1018
