Директор ООО «Кредитный и Финансовый Консультант» Александр Гребенко:

Вопреки сложившимся стереотипам многие у нас воспринимают банковскую систему развитых стран чрезмерно идеализированно, полагая, что там не только ставки ниже, но и вся банковская система стоит на страже интересов клиента. Отчасти это правда. Проценты в Азии, Европе и США действительно обычно ниже, однако есть и свои особенности. Во многих странах существует определенный мораторий на досрочное погашение. К примеру, заемщик может погасить кредит раньше срока, но обязан заплатить большой штраф. Последняя инициатива Европарламента о принятии единого для всей территории Евросоюза законодательного акта, регулирующего выдачу потребительских кредитов, была направлена именно на защиту интересов клиента.

Предлагается взимать с заемщика при досрочном погашении лишь 1% от суммы задолженности в качестве штрафа и ввести ряд дополнительных условий, защищающих права потребителя (возможность отказа от кредита без штрафных санкций в течение 14 дней, отмена моратория на досрочное погашение и т.д.)

Обман банка в большинстве западных стран считается серьезным преступлением. Пожелавший обмануть банк заемщик в США может провести за решеткой не один десяток лет, не считая обязательной компенсации убытков. В той или иной степени у американцев очень многие заемщики завышают свои доходы с целью повысить кредитоспособность. Здесь идет речь и о подделке документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Но, например, американское правосудие очень сурово именно к мошенникам, которые прибегают к различным нелегальным схемам и подделке документов.

В качестве примера можно привести случай с Розой Шоу, которая в сентябре 2007 года была приговорена к 33 месяцам заключения за подделку документов на получение кредита и социальных выплат. В 2005 году Роза обратилась за ипотечным кредитом на покупку дома, предоставив ложные данные, среди которых – поддельные записи о чистом доходе за 2005 год, поддельные записи о доходах, финансовом состоянии и уплате налогов за 2004 год. Она также подделала данные о состоянии банковского счета с целью создания видимости своего финансового благополучия. В итоге было принято положительное решение о выдаче кредита, и 21 декабря 2005 года Long Beach Mortgage Company перечислила ей в счет оплаты дома чуть менее 800 тыс. долларов. Женщина не сделала ни одного платежа в счет погашения ипотечного кредита и была приговорена судом к 33 месяцам тюрьмы и штрафу в 70 тыс. долларов за мошенничество в сфере ипотечного кредитования. Банк был вынужден начать процедуру продажи дома.

Существуют и более изощренные способы обмана банка, когда мошенничество довольно трудно вскрыть. По американским законам каждый человек имеет право объявить себя банкротом. В этом случае вступает в действие определенный механизм, который позволяет либо полностью не возвращать кредит, либо вернуть только его часть. Этим пользуются мошенники. Схема работает следующим образом: клиент, чье финансовое состояние завышается намеренно, обращается в банк с просьбой о выдаче ипотечного кредита на покупку жилого дома стоимостью 550 тыс. долларов. «Свой» оценщик завышает стоимость недвижимости на 50 тыс. долларов, то есть до 600 тыс. Банк выдает кредит на 600 тыс. В счет оплаты реальной стоимости дома клиент платит продавцу 550 тыс., а остальные 50 тыс. делятся между ним, оценщиком и брокером. Клиент через три месяца объявляет себя банкротом, не сделав ни единого платежа. Банк начинает процедуру банкротства и выставляет дом на торги, но за 600 тыс. дом уже не продать и, соответственно, он терпит убытки. Подобные случаи не редкость. Вместе с тем действующее законодательство регулирует основные правила взаимоотношений между заемщиком и банком, что позитивно сказывается на общем уровне развития банковской системы.