Система страхования вкладов в 2007 г. продолжала динамично развиваться. К началу 2008 г. фонд страхования вкладов вырос до 68 млрд. руб. Агентство эффективно управляло временно свободными средствами фонда: доходность их размещения зафиксирована на уровне 7,2%. При этом доля инвестиций в государственные ценные бумаги сократилась до 47%, а вложения в корпоративные облигации и акции выросли до 48%. Еще 4% находились в доверительном управлении шести управляющих компаний, 1% - на счете в Банке России. Капитализация прибыли дала возможность увеличить фонд страхования вкладов на сумму около 2,7 млрд. руб.

Достаточные резервы и отсутствие заметных страховых рисков позволили в прошлом году:
- значительно увеличить размер гарантий - со 190 до 400 тыс. руб. Это дало возможность дополнительно защитить интересы более полутора миллионов вкладчиков;
- приступить к снижению ставки страховых взносов. В третьем квартале 2007 г. банки впервые заплатили по сниженной ставке – 0,13%.

За год произошло 15 страховых случаев. Общий объем выплат страхового возмещения составил 350 млн. руб. Во всех этих случаях вкладчики получали свои средства в сжатые сроки, на которые ориентирует закон (14 дней после отзыва лицензии - минимальный срок из всех существующих в мире). Когда позволяла конкретная ситуация, выплаты начинались еще раньше. Не зафиксировано ни одного случая претензий со стороны вкладчиков по вопросам выплаты страхового возмещения.

Важным направлением работы Агентства является выполнение функций корпоративного ликвидатора, возложенные на него законом в конце 2004 года. В 2007 г. процедуры банкротства и принудительной ликвидации шли в 138 банках. В 48 из них они были завершены.

Основной показатель работы Агентства – степень удовлетворения требований кредиторов. В половине банков, в которых завершена ликвидация в 2007 г., кредиторы получили свои средства в полном объеме. Общий процент удовлетворения требований кредиторов - 61%.

Качественному улучшению ситуации способствовал ряд факторов:
а) активная работа с должниками. В досудебном порядке должниками банков на 1 января 2008 года было погашено свыше 840 млн. рублей. В течение года на торгах и путем публичного предложения было реализовано имущества на сумму 839 млн. рублей. На конец прошлого года по искам Агентства вынесено около 300 судебных решений, почти 90% - в пользу ликвидируемых банков. Сумма отсуженных средств составила более 750 млн. рублей, из них уже взыскано около 105 млн. рублей;
б) существенно сократились расходы на ликвидацию. В 2006 г. на эти цели в среднем расходовалось 22% конкурсной массы каждого банка, в 2007 г. – менее 13%;
в) сказывается дисциплинирующее воздействие работы Агентства на банковскую сферу. В 2007 г. по заявлениям Агентства было возбуждено десять уголовных дел в связи с причинением ущерба кредитным организациям. За год были удовлетворены четыре иска по привлечению руководителей, членов совета директоров и собственников банков к субсидиарной и иной имущественной ответственности на сумму 1,8 млрд. руб. 

Основные тенденции на рынке вкладов в 2007 г.

• Развитие рынка вкладов населения в 2007 г. происходило стабильно и во многом повторило основные тенденции, наблюдавшиеся ранее в 2006 г. При этом негативное воздействие, которое могла бы оказать нестабильность на зарубежных финансовых рынках c соответствующим информационным фоном, было минимальным. Указанное подтвердило высокую стабильность розничного рынка и банковской системы.

• Вклады физических лиц в банках-участниках системы страхования вкладов продолжали расти высокими темпами. В 2007 г. они увеличились на 35,6% до 5,132 трлн. руб. Сохраняющиеся высокие темпы прироста вкладов, во-первых, связаны с ростом благосостояния населения. По данным Росстата, среднемесячная заработная плата в реальном выражении в 2007 г. увеличилась по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 16,2%. Во-вторых, свое влияние оказало повышение с 26 марта 2007 г. максимального размера страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. руб. По предварительным прогнозам Агентства, в 2008 г. темпы прироста рынка вкладов составят 32-33%, что соответствует абсолютному приросту примерно на 1,64-1,69 трлн. руб. и объему депозитов по итогам года около 6,77-6,82 трлн. руб.

• Повышение размера страхового возмещения также способствовало изменению структуры вкладов в сторону ее укрупнения. Так, доля вкладов менее 100 тыс. руб. снизилась на 5,4 п.п. до 25,3% их совокупного объема (в 2006 г. – также на 5,4 п.п.). Доли вкладов от 100 до 400 тыс. руб. и от 500 до 700 тыс. руб. во II полугодии 2007 г. остались практически без изменений. В первую же очередь росли вклады от 400 до 500 тыс. руб. и вклады, заметно превышающие страховой уровень (свыше 700 тыс. руб.). Их объем во II полугодии 2007 г. увеличился на 33,2% и на 26,6%, а доли на 0,5 п.п. и на 2,4 п.п. соответственно.

• В прошедшем году продолжилось увеличение средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате доля вкладов свыше одного года составила 62,6% средств физических лиц, увеличившись с начала года на 1,6 п.п. Долгосрочные вклады на протяжении уже достаточно длительного времени обеспечивают основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. При этом следует отметить достижение определенного баланса между долгосрочными и краткосрочными депозитами, в связи с чем изменение доли долгосрочных депозитов в этом году, скорее всего, будет незначительным.

• Динамика процентных ставок в 2007 г. была разнонаправленной. В этих условиях данные мониторинга Агентства показывают некоторый рост ставок (на 0,3-0,6 п.п. за второе полугодие) до 8,5% для годовых вкладов до 100 тыс. руб. и 9,2% для годовых вкладов до 400 тыс. руб. Наблюдаемый рост процентных ставок локализован по отдельным банкам.

• В 2007 г. продолжилось снижение доли Сбербанка и других крупнейших банков на рынке вкладов. С начала 2007 г. доля Сбербанка сократилась на 1,9 п.п. до 51,5%. Доля тридцати крупнейших банков (включая Сбербанк) на рынке вкладов с начала года также уменьшилась - на 1,7 п.п. до 77,2%. При этом темпы их прироста (33%) были ниже среднерыночных. В свою очередь остальные 70 банков из первой сотни продемонстрировали рост заметно выше рынка (52%), а их доля выросла на 1,3 п.п. до 11,9%. Основными причинами этого являются более высокие ставки по вкладам плюс повышение размера страхового возмещения. Совокупность этих факторов позволила данной группе банков активно включиться в борьбу за деньги состоятельных вкладчиков, ранее отдававших предпочтение крупнейшим банкам.

• В 2007 г., как и в 2006 г., темпы прироста вкладов в банках московского региона превосходили динамику вкладов в «региональных» банках. Однако разрыв между ними значительно уменьшился. Так, если в 2006 г. они составляли 69,5% и 39,2%, то в 2007 г. - 49,8% и 43,9% соответственно. Ускорение роста вкладов в «региональных» банках в 2007 г. было вызвано ростом доходов населения, а также предлагаемыми ими более высокими процентными ставками по вкладам.