С нестандартным полисом страхования любители активных видов спорта, выезжающие за рубеж, могут ни о чем не беспокоиться. За них это сделает страховая компания.

На сегодняшний день доля объема договоров страхования туристов составляет в портфеле страховых компаний России лишь 1-2 %, то есть одна или две сотых от суммы в 500 млрд. руб. в год.

Зима и часть весны вплоть до середины апреля в России традиционно считается сезоном зимних видов спорта, к которым относятся как расслабляющие беговые лыжи, так и экстремальные горные: фристайл, сноубординг, фрирайдинг (свободный спуск вне трассы), аэроборд (летающий скутер) и прочее.

Самый популярный из этих видов, но и относящийся к первой категории травмоопасности, по версии Международного Олимпийского комитета, - горные лыжи. Об этом говорит простейшая статистика, за которой далеко ходить не нужно. Даже в Ленинградской области за сезон гибнет 2-3 человека. При этом склоны здесь по сравнению с Альпами в Австрии, где люди получают больше всего в мире травм, очень маленькие. К сожалению, чаще всего горнолыжники и прочие спортсмены-экстремалы получают именно сложные переломы, которые лечатся долго и сложно. Рекомендации, каким образом избежать головной боли из-за серьезных расходов на лечение, и способы оптимальной защиты любителей активных видов спорта представили эксперты – представители страховых компаний и туристических агентств – на пресс-конференции за круглым столом «Страхование выезжающих за рубеж для занятий экстремальными видами спорта», организованной 26 февраля агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion.

Страхование для экстремалов потребует наиболее полной защиты

Приведенная выше статистика никак не научила людей искусству предвидения сложных ситуаций, в которые они могут попасть, и умению «подстелить соломку» заранее там, где это возможно. Тем не менее, сегодня страховые компании готовы предложить экстремальным путешественникам, если те сами попросят, защиту по таким рискам, как: поломка лыжного инвентаря, потеря снаряжения (багажа) во время переезда, изменения в турпрограмме, которые не позволили покататься на любимых «горниках» или доске, например, из-за отсутствия или переизбытка снега, из-за болезни. Страховку по таким рискам можно получить, если специально попросить об этом страховщика. Пока что страховые компании ссылаются на то, что эти популярные за рубежом риски в России не востребованы. Некоторые могут предложить максимально полную страховку, но и стоимость полиса окажется дороже. «Любой отход от стандартных условий страхования повлияет на цену так, что нестандартный полис окажется дороже в 2,5-3 раза, но и страховая сумма значительно увеличится», - подчеркнул начальник отдела страхования выезжающих за рубеж СК «Капитал-полис» Андрей Гришин.

По стандартной страховке путешественник получит помощь только на 30 тыс. долларов
Популярностью пользуется такой страховой полис, который можно купить за 0,5-1 доллар в день в любом туристическом агентстве. За эти деньги можно приобрести финансовую помощь с лимитом в 30 тыс. долларов, которая в случае необходимости покроет оплату экстренной медицинской помощи на месте, включая вертолетные поиски и репатриацию; также при необходимости к пострадавшему привезут ближайших родственников, эвакуируют детей и окажут юридическую помощь при утере документов. Это стандартные условия, которые можно встретить почти во всех страховых полисах. Но даже обычное и самое дешевое страхование туристов, выезжающих за рубеж, занимает слишком малую долю на рынке. На сегодняшний день доля данного вида страхования составляет в портфеле страховых компаний России лишь 1-2 %, то есть одна или две сотых от суммы в 500 млрд. руб. в год.

Потребитель будет покупать дорогую страховку, если в нее включен максимально полный набор рисков

Тем не менее, многие услуги при их логичности и высоком потенциале востребованности остаются за кадром. Например, за дополнительные 2-5 долларов в день можно получить защиту еще и по системе добровольного медицинского страхования (ДМС), и по системе страхования от несчастного случая (НС). Имея полис ДМС, пострадавший турист получит не только экстренную помощь в стране пребывания, но и полноценное восстановление здоровья уже в России, где по полису ему проведут дорогостоящие операции, включая пластическую хирургию. Если же говорить о страховании от несчастного случая, то здесь предусматриваются выплаты пособий: единовременная выплата или пособие за каждый день нетрудоспособности. Эти пособия предназначены для компенсации тех потерь, которые турист может понести в результате травм из-за своей нетрудоспособности. По словам руководителя отдела корпоративного страхования филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Владислава Шестоперова, при определении страховой суммы, на которую клиент готов пойти, он должен понимать, какую компенсацию он хочет получить. К примеру, если человек решил застраховаться на 300 тысяч рублей, то, сломав ключицу, он получит единовременную выплату в размере 36 тысяч рублей. «Достаточна ли такая компенсация или нет, зависит от его решения», - считает эксперт.

«Наши клиенты готовы приобретать полис и за 10 долларов в день, главное, чтобы это были комплексные, включающие максимальное количество услуг страховые программы», - уверен исполнительный директор туристической компании «Мир без границ» Дмитрий Мачихин.

Отсутствие информации у турагентств по страховым  продуктам сказывается на их невостребованности

В любом случае, популяризация полного пакета страхования экстремальных путешественников зависит от совместной работы страховых компаний и турагентств. Кроме того что рынке страхования выезжающих за рубеж существует демпинг, когда крупные страховщики переманивают друг у друга туроператоров, у самих турагентов отсутствует понимание сути продукта. Большинству из них важно просто продать страховку подешевле, получив за нее максимально выгодные комиссионные. Крупные туристические фирмы уже начали бороться с таким недостатком с помощью квалифицированных сотрудников-менеджеров, которые максимально разъясняют особенности того или иного вида страхования каждому клиенту.

Отсутствие исключений в договоре не даст страховщику отвертеться от выплат

Если у человека нет опыта в подобных поездках, но он хочет получить хорошую страховую защиту, то можно обратиться за рекомендациями к страховщику. «Естественно, что в страховании просчитать и предвидеть события достаточно трудно, но хороший специалист обязательно предоставит клиенту выборку с аналогичными историями страховых случаев, которые помогут определить примерную страховую сумму», - отметил начальник управления страхования имущества и ответственности СК «РК-Гарант» Николай Кирик.

Кроме того, необходимо максимально убрать из договора пункт об исключениях. Сегодня практически все страховые компании, работающие на территории России, исключили из страхового покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения. Помощь должна оказываться пострадавшему вне зависимости от того, в каком состоянии он находится. По мнению президента Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Андрея Сумбарова, «чем меньше исключений в договоре у страховой компании, тем больше она заслуживает доверия».

Также в качестве исключений большинство страховых компаний указывают форс-мажор, стихийные бедствия, терроризм и пр. Так, доцент кафедры страхования и руководитель научного общества страховщиков ФИНЭК Денис Горулев  советует обращать внимание на условия договора. «Все проблемы начинаются не на стадии урегулирования убытка, а на стадии заключения договора», - резюмировал эксперт.