Страхование от несчастного случая становится самым демократичным видом защиты жизни человека

Страхование от несчастного случая по-прежнему остается в числе пока только перспективных видов страхования. Наиболее привычными стали медицинские страховки для выезжающих за рубеж, которые предусматривают организацию и оказание медицинской помощи в другой стране, например, в случае травмы. Тогда как полис от несчастных случаев предполагает денежную выплату при наступлении страховых событий: травмы, отравления, постоянной или временной утраты трудоспособности и иных событий. 
Подтвердили этот факт и сами страховые компании на пресс-конференции за круглым столом «Страхование от несчастного случая: тенденции спроса и новые продукты», организованной 11 июля агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru).
«В силу традиционных причин в России почему-то любят больше имущество, чем жизнь и здоровье», - отметил первый заместитель директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергей Лысенко. При этом недооцененный вид страхования от несчастного случая имеет перспективы своего дальнейшего развития. Причина тому – ряд обязательных процедур, которые сопровождает данное страхование. Это, прежде всего, получение кредита – на покупку автомобиля, потребительские нужды, приобретение конкретных объектов движимого и недвижимого имущества.
«Говорить о том, что люди вообще не страхуются от несчастного случая нельзя», - утверждает директор Центра личного страхования СК «Русский мир» Ольга Спиридонова. По ее данным, за несколько лет рынок вырос в разы. Если в 2003 году сборы компании по данному виду страхования составляли порядка 100 тыс. рублей в месяц, то сейчас они достигают 10 млн. рублей в месяц. Кроме того, страхователи предпочитают покупать полисы на более серьезные суммы. Пять лет назад страховые суммы по несчастному случаю, как правило, не превышали 10-15 тыс. рублей. Сегодня предприятия страхуют своих сотрудников на суммы от 100 тыс. рублей до 1 млн. рублей.

Страховать спортсменов и охранников должны, но не обязаны
Спорт в России сегодня развивается семимильными шагами, при этом страхованию спортсменов от несчастных случаев законодатели не уделяют должного внимания. В Федеральном законе о физической культуре и спорте в РФ страхование спортсменов упоминается одной строчкой. «Да, члены различных сборных России страховаться должны, но по какому принципу – непонятно: не прописан ни механизм, ни обязательность этого мероприятия, ни финансовые потоки», - сетует начальник отдела страхования от несчастного случая СК «РК-Гарант» Михаил Шнейдерман. Непонятно, почему людям, приносящим славу России, не могут даже предоставить соответствующую страховую защиту, посредством которой они могли бы обеспечить себе достойную жизнь после спорта.
Аналогичная ситуация обстоит и с инкассаторскими службами и частными охранными предприятиями. На законодательном уровне обязать страховать этих сотрудников никто не может.  Лишь некоторые банки работают по внутренним инструкциям и страхуют своих работников от несчастных случаев, при том что каждый месяц несколько инкассаторов получают огнестрельные ранения. Правда, суммы эти слишком малы.
«Таким образом, государство должно проявить волю к тому, чтобы встать на защиту их жизней посредством реализации неких обязательных видов страхования, которые были бы социально оправданы и для поднятия рынка личного страхования», - считает преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов.

Только 3 подвида страхования от несчастного случая пользуются спросом
Из 13 видов страхования от несчастного случая популярностью сегодня пользуются от силы 3 вида, говорят страховщики. «Наиболее востребовано коллективное страхование от несчастного случая сотрудников предприятия, где имеется хоть какая-то повышенная опасность – строителей, сталепрокатчиков, членов экспедиций», - говорит директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина. По словам директора Центра личного страхования СК «Русский мир» Ольги Спиридоновой, многие предприятия стали страховать своих сотрудников на 24 часа, а не только на рабочее время в связи с изменениями в Налоговом кодексе, которые вступили в силу с 1 января 2008 года: «Согласно им, всю уплаченную премию можно отнести на затраты, тогда как ранее это позволялось только в отношении времени, которое сотрудник компании проводит на работе». Кроме того, вырос и размер страховой премии: если раньше она составляла 10 тыс. рублей и полагалась на одного застрахованного, то с 1 января 2008 года сумма выросла до 15 тыс. рублей, при этом страхователь может распределить ее на всех застрахованных пропорционально».
А руководитель Департамента по работе с корпоративными клиентами Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Юрий Сардачук приобретение корпоративными клиентами таких страховых полисов связывает с оптимизацией налогообложения, а не проявлениями альтруизма или заботы о сотрудниках с целью увеличения мотивации: «Однако борьба государства со схемностью в страховании приносит свои плоды – по наиболее оптимистичным оценкам доля схем в портфелях страховщиков снизилась до 5 %».
Помимо корпоративного страхования, пользуется спросом и страхование детей от несчастного случая, выезжающих в лагерь. Родители сегодня стали более ответственно подходить к вопросу страхования и понимают, каким образом страхование сможет помочь, если ребенок сломает руку или ногу. 
«Все большим спросом пользуется  программа от несчастного случая для топ-менеджеров с покрытием рисков: стойкая нетрудоспособность (инвалидность) либо смерть в результате несчастного случая с увеличенной против обычной страховой суммой, как правило, сопоставимой с 5-10 летним окладом», - добавляет заместитель директора СК «Капитал-полис» Юлия Николаева. Это связано с тем, что топ–менеджеры, обычно имеют полисы ДМС, и их устраивает комплексное предложение (с учетом имеющегося полиса ДМС) по страхованию от несчастного случая.
В последнее время получает развитие страхование от несчастного случая при кредитовании. Доля таких страхователей невелика – порядка 15-20 % от количества людей, которых заставляют страховаться банки, тем не менее, люди понимают, что в трудной ситуации никто, кроме страховщика, не поможет.

Каждый двухсотый заем, возможно, не вернется в банк
В целом же работа страховщиков с банками при определенных наработках идет по накатанной.  Все зависит от величины кредита, процентов по данному кредиту и, естественно, стоимости страховки. После соответствующего мониторинга страховых компаний банк дает клиенту свои рекомендации. В случаях с большими суммами заемных средств, дабы обезопасить себя, страховщик назначает клиенту медицинский осмотр, так как отвечает по рискам «постоянная утрата здоровья» или «смерть в результате болезни».
По данным СК «РК-Гарант», из 230 тысяч проанализированных договоров страхования от несчастного случая, заключенных компанией по России, кредиты на сумму от 150 до 300 тыс. рублей попадают в рисковую группу: четверть из них в банки не возвращается. При этом займы в размере 6-9 млн. рублей возвращаются на 100 %.

От «кредитных» мошенников спасет детальная проверка со стороны страховщика
Во избежание ситуаций, связанных со страховым мошенничеством, компании очень редко берут на себя обязательства по предоставлению страховки от несчастного случая, сумма которой будет превышать сумму пятилетней заработной платы клиента, за исключением корпоративных страхователей. «Страхование является не средством обогащения, а компенсацией утраченного заработка, поэтому у каждой страховой компании есть определенные критерии, по которым она оценивает степень риска», - говорит директор Центра личного страхования СК «Русский мир» Ольга Спиридонова. По словам преподавателя отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергея Краснова, подобные ограничения могут встречаться исходя из внутренней политики конкретного страховщика в качестве меры предотвращения потенциальных мошенников».

Несчастный случай в ДТП – самый частый
За последний год в ДТП на дорогах погибло порядка 40 тысяч пешеходов. Страховщики, учитывая ежегодную удручающую статистику, внедрили на рынок продукт по страхованию от несчастного случая в ДТП, который действует на территории мира 24 часа в сутки. Правда, спросом пока данное страхование не пользуется, разве что в регионах страны. Эксперты связывают такую ситуацию с менталитетом человека, который в первую очередь побежит страховать свой автомобиль, а потом уже задумается о собственной жизни. При всем при том минимальный тариф по КАСКО составляет 7 % от страховой суммы, а от несчастного случая в ДТП – 0,4 %.
Кроме пешеходов, существует страховая защита от несчастного случая самих водителей. Как правило, страховщики продают его вместе с полисом ОСАГО. «Ведь если в ДТП виновен автовладелец и при этом он серьезно пострадал, никаких выплат ему по ОСАГО не светит», - говорит директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина.
Кроме того, по словам начальника отдела страхования от несчастного случая СК «РК-Гарант» Михаила Шнейдермана, активно продаются и полисы страхования от несчастных случаев, которые привязаны не к определенному водителю, а к определенному транспортному средству: «Страховка действует на всех, кто находился в салоне во время ДТП, и неважно, привязан ли сидевший за рулем водитель к данному автомобилю или нет».

Ипотечные сделки ничем не защищены
«Сегодня при заключении ипотечных сделок банки вменяют клиентам страховать свои жизнь и здоровье от несчастного случаев и болезней», - напоминает первый заместитель директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергей Лысенко. При этом обязать его страховать жизнь и здоровье банк не вправе.
При этом сами заемщики пока еще не понимают реальную необходимость в страховании. Ведь в случае потери трудоспособности никто не освободит его от его обязанностей – по кредитному договору взносы должны поступать без задержек. А в случае кончины весь груз ответственности по ипотечному кредиту ляжет на плечи семьи. «Россиянам был дан инструмент для приобретения недвижимости в ситуации неоправданно высоких цен, но правила работы с ним не объяснили, - рассуждает руководитель департамента по работе с корпоративными клиентами Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Юрий Сардачук. - А ведь это очень ответственный шаг – связывание себя материальными обязательствами на долгие годы, а в некоторых случаях и десятилетия. Банки заполнили этот пробел в принудительном порядке, но как будет развиваться ситуация дальше пока непонятно».

Участники:
СПб Институт Управления и Права, преподаватель отделения Страхового права Краснов Сергей Евгеньевич
СК «РК-Гарант», начальник отдела страхования от несчастного случая Шнейдерман Михаил Владимирович
 СГ «АСК», Директор по маркетингу Долинина Татьяна Константиновна
СК «Русский мир», директор Центра личного страхования Спиридонова Ольга Игоревна
СК «Капитал-полис», заместитель директора Николаева Юлия Анатольевна
ООО «Нибелунг», Руководитель Департамента по работе с корпоративными клиентами Сардачук Юрий Николаевич
Первая страховая компания, первый заместитель директора СПб филиала Лысенко Сергей Петрович

Дата и место проведения: 11 июля 2008 г., Гранд Отель Европа, Санкт-Петербург, Михайловская ул., 1/7.   

Организатор: агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru)

Генеральный медиапартнер: "Издание страхового рынка «Страховой случай» (www.sluchay.ru)
Информационные партнеры: Санкт-Петербургский Бизнес-журнал, Территория бизнеса, S.NOB, Интернет-газета «Бизнес-комментарий» (www.buscomm.ru), ТТ Finance (www.ttfinance.ru), сборник «TT Finance. Финансовые услуги Санкт-Петербурга», телефонный справочник «Весь Петербург», журнал «я - Деловой», информационное агентство InsFormer, Агентство страховых новостей АСН, МИГ «Страхование сегодня», журнал «Деловая недвижимость».