По статистике, автострахование – самое убыточное из всех видов страхования в России. Порядка двух третей от всех выплат приходится именно на КАСКО и ОСАГО.
При этом около 60-70% страховых случаев по машинам связаны с ДТП. Порядка 20-30% - это противоправные действия третьих лиц, включающие как непосредственно угоны и хищения автомобилей, так и царапины или кражи из машин. 
В целом же неприятные события поджидают автомобилистов на каждом углу: пожары, стихийные бедствия, падение различных предметов от деревьев до снега, землетрясения, удар молнии и пр. 
При таком казалось бы широком перечне страховых случаев существует и ситуации, вследствие которых страховая компания откажет в выплате. Под часто распространенными нестраховыми случаями подразумеваются события, которые привели к повреждению, гибели или утрате автомобиля в случае умышленных действий собственником автомобиля или человеком, находящимся за рулем. Кроме того, есть и специфические моменты и тонкости, которые могут повлиять на отказ со стороны страховой компании в компенсации. О них рассказали участники пресс-конференции за круглым столом «Нестраховые случаи по КАСКО и ОСАГО: необоснованные требования выплат. «Страхователь-террорист»: теория и судебная практика», организованной 25 июля 2008 года агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru).

Страхователь-террорист успешно пользуется лазейками в законе
Понятие «страховой террорист» действительно имеет место в практике страховых компаний. Как правило, это люди, которые используют лазейки в законе и при этом на законных основаниях вправе требовать деньги от страховщика. Таких людей страховщики всегда «чуют» за несколько метров. Но законодательно ничего поделать с ними не могут. Одна из таких лазеек основывается на столкновении статьи 951 и 944 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 944, страховая компания не вправе оспорить страховую сумму, если на момент заключения договора она не воспользовалась правом оценки. А в 951 статье говорится, что если действительная стоимость автомобиля ниже, чем страховая сумма, договор в части превышения является ничтожным. Таким образом, страхователь иногда (умышленно или нет) завышает стоимость своего авто, внося в полис стоимость, условно 1200 рублей, хотя реальная цена машины – 1000 рублей. Страховщик, не пользуясь правом проводить оценку, соглашается с такой ценой, оперируя статьей 944, но при наступлении страхового случая все равно выплатит сумму, не превышающую реальной стоимости автомобиля. «В результате страховая компания с целью не допустить необоснованного обогащения мошенника, выплачивает действительную рыночную стоимость, опираясь на статью 951», – рассказывает о противодействии мошенникам директор Санкт-Петербургского филиала СК «РК-Гарант» Евгений Константинов.

Мошенники пытаются обмануть страховщиков подставами и скрытием с мест ДТП
«С намеренным и профессиональным мошенничеством сложно бороться и его сложно выявить», - делится печальным опытом заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки Ассистанской компании ЛАТ Алексей Дружинин. По его словам, аварийные комиссары чаще всего сталкиваются с фактами любительского мошенничества. Многие случаи удается избежать своевременным приездом на место аварий, но чаще всего человек пытается приписать «свежим» страховым событиям ранее случившиеся повреждения или повреждения, не соответствующие действительности. Например, страхователь заявляет о противоправных действиях третьих лиц, однако прибывший на место происшествия аварийный комиссар по определенным признакам делает выводы, что имел место наезд на препятствие.
Таких горе-клиентов страховщикам пока выявить не удается в силу отсутствия единой базы страхователей. Некоторые из страховщиков, имея собственные базы, просто обмениваются информацией и таким образом пресекают мошенничества. В некоторых, как, например, в ЛАТе, создаются программы, которые позволяет выявить историю автомобиля. Это позволяет определить клиентов, которые систематически попадают в ДТП по ряду признаков: марка автомобиля, номер прав и пр. По информации директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Валентина Смышляева, кроме того, Российским союзом автостраховщиков была создана специализированная база «Спектр», куда основные участники рынка автострахования вносят данные по всем выплатам своим клиентам. «Эта информация анализируется специалистами соответствующего информационного подразделения РСА. Если у компании возникают сомнения в чистоплотности намерений страхователя, она всегда может запросить дополнительную информацию о его страховой истории, характере ДТП, в которых он принимал участие», - резюмирует директор филиала Первой страховой компании.
Тем не менее, общая база необходима на законодательном уровне, говорят эксперты. Она позволит выявлять опытных и профессиональных мошенников. 
По словам специалиста отдела перестрахования ООО «Страховая компания «Капитал-полис страхование» Екатерины Ульрих, факт мошенничества может быть выявлен только при поступлении заявления об ущербе, путем изучения и сравнения материалов, предоставленных самим страхователем, сотрудниками компетентных органов, показаниями свидетелей (если таковые имеются) и аварийным комиссаром.
В любом случае руководитель департамента экспертизы и оценки Ассистанской компании ЛАТ Алексей Дружинин советует обращаться и страховщикам, и автолюбителям к услугам аварийных комиссаров, которые более детально, чем служба ГИБДД подходят к фиксации ДТП: «Аварийный комиссар пытается не просто установить чью-либо вину в том или ином происшествии, но и объективно оценить сумму и место ущерба, понять правдоподобность излагаемых событий, ознакомиться детально с документами».

Страховые компании жестко относиться к выплатам обязывает законодательство
Преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов разъясняет, что любые выплаты, производимые страховщиками, фиксируются государственными налоговыми органами, и в том случае, если при проверке обоснованности возмещения имущественного вреда выясняются подозрительные ситуации, то к страховщику могут быть применены штрафные санкции и размер выплаты будет отнесен не на себестоимость компании, а вычтен из прибыли. И только поэтому страховщики обязаны действовать строго в рамках закона. «Торопишься уехать с места ДТП – это твои проблемы, для правосудия эти факты значения не имеют», - констатирует Сергей Краснов. Для того чтобы урегулировать отношения с юридическим лицом – страховщиком, нужно соблюдать определенный законом порядок.

Подмена понятий может лишить автомобилиста выплат
Еще одно противоречие в толковании Гражданского кодекса выражается в трактовке таких понятий как: «действия страхователя направлены на наступление страхового случая» и «действия страхователя, повлекшие страховой случай». Последнее активно используют страховщики, производя подмену понятий. Например, автомобилист проехал на красный сигнал светофора и попал в ДТП. Согласно первой трактовке, он нарушил правила, проехал на запрещенный сигнал, но это не значит, что его действия приведут к наступлению страхового события. А по второй трактовке получается, что он осознанно выехал на красный свет, и его действия повлекли наступление страхового случая. Страховщики оперируют в большинстве своем вторым понятием, связывая это с необходимостью оградить от таких водителей ни в чем не повинных пешеходов.  Страховка не должна быть синонимом вседозволенности.

Суд пока еще остается на стороне автовладельцев
Иногда страхователям приходится истребовать положенные им суммы страхового возмещения через суд. Это происходит в случаях с так называемыми годными остатками по виду страхования КАСКО. Согласно п.5 ст.10 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», страхователь в случае полного уничтожения (повреждения более 80%) имущества (в нашем случае - транспортного средства), имеет право эту груду металлолома отдать в страховую компанию. Но как говорит председатель Санкт-Петербургского регионального отделения МОД «Комитет по защите прав автомобилистов» Александр Холодов, страховщики редко соглашаются на это. Но суд их легко «уговаривает» принять позицию страхователя. Напоминаем, что касается споров только по КАСКО.
А в законе об ОСАГО вообще нет юридического понятия годных остатков. По опыту ведения судебных дел «Комитетом по защите прав автомобилистов», если машина была не новая и стоила на момент ДТП 100 тыс. руб., а ее восстановление стоит 120 тыс., то при разрушениях более 80% (считается полным уничтожением по закону!) должны заплатить ровно 100 тыс. для покупки аналогичной. Последнее судебное разбирательство Холодова однозначно постановило выплатить страхователю полную стоимость автомобиля и даже сохранить за ним 20% обломков железа. Суд пока в 100% случаев встает на сторону клиента страховой компании.
«Однако важно учесть, что страховая компания при полном уничтожении автомобиля независимо от его стоимости выплачивает установленный законом об ОСАГО лимит в 120 тыс. рублей, - рассказывает преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского Института Управления и Права Сергей Краснов. - Даже если машина стоила 300 тыс. рублей».

Справки из компетентных органов стандартны, но их количество может меняться
Если страхователь попал в ДТП и хочет безболезненно и оперативно получить выплаты, эксперты советуют предоставить следующие документы от правоохранительных органов: справка об участии в ДТП, справка по форме 748 (это номер приказа МВД РФ, утвердившего ее форму), протокол, постановление по делу об административном правонарушении, возможно определение.
«Если ущерб произошел в результате противоправных действий третьих лиц или по другим причинам, не связанным с ДТП, то необходимо показать страховщику талон – уведомление из милиции и соответствующее Постановление или Определение из милиции», - добавляет специалист отдела перестрахования ООО «Страховая компания «Капитал-полис страхование» Екатерина Ульрих.
В зависимости от конкретной ситуации количество документов, которые потребует страховщик от клиента, может увеличиться. «Это может произойти в случае, когда за рулем находился не собственник автомобиля, а другой человек, - предупреждает директор Санкт-Петербургского филиала СК «РК-Гарант» Евгений Константинов. - Тогда в качестве дополнительного документа потребуется доверенность на управление этой машиной».

Хищение vs угон?
Не только Гражданский кодекс, но и правовые основы сегодня требуют серьезной корректировки в части исключения противоречий и подмены понятий, связанных с КАСКО. Речь идет о разных формах толкования противозаконных деяний «хищения» и «угона». Уголовный кодекс особо толкует состав угона ТС и его хищения и это серьезным образом сказывается на всем рынке страхования в целом. Путаница в этих терминах возникла в связи с тем, что некоторые страховщики изначально под «Хищением» и «Угоном» понимали совокупность имущественных рисков связанных с возможностью Кражи (ст. 158 УК РФ), Грабежа (ст. 161 УК РФ), Разбоя (ст. 162 УК РФ) совершенных в отношении автомобиля и его владельца, но толкование этих понятий должно быть прописано в договоре.
«Если, говоря угон, имеют в виду хищение, то опасаться нечего, если же определения угона не дается, значит, оно будет взято из действующего законодательства и будет трактоваться, как описано выше, а это существенно затруднит либо сделает невозможным выплату страхового возмещения, - говорит директор филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Валентин Смышляев. Ведь при угоне прямого и непосредственного материального ущерба не причиняется. Возможны убытки от незаконного завладения, такие как сломанный замок, вырванные провода и другие повреждения, но это уже другой риск – «Ущерб».
В таких случаях специалисты рекомендуют внимательно подходить к изучению правил страхования. Нужно до конца читать документ и знать те ограничения, которые всегда встречаются в страховании КАСКО. Иначе, попав в неблагоприятную ситуацию, окажется, что данный ущерб страховая компания не возместит.

Дата и место проведения: 25 июля 2008 г., Гранд Отель Европа, Санкт-Петербург, Михайловская ул., 1/7.    Время: 13.00.