Райффайзенбанк выпустил первую электронную закладную на платформе Мастерчейн, разработанной Ассоциацией ФинТех совместно с Банком России и крупнейшими финансовыми организациями России. Задачей банка в рамках пилотной сделки было проанализировать бизнес-процесс работы с электронными закладными и оценить, что еще необходимо для полного перехода на децентрализованную депозитарную систему (ДДС). 

Как все устроено

Андрей Морозов, начальник управления массового рынка и кредитных продуктов, Райффайзенбанка поясняет: «Процесс регистрации права собственности и ограничения (обременения) права ранее требовал личного обращения клиента в многофункциональный центр и повторного визита в банк для передачи закладной на хранение. Благодаря выпуску закладной в электронном виде, процесс становится полностью дистанционным, и расчеты с продавцом приобретаемого в кредит имущества проходят значительно быстрее». 

Клиент подает документы для оформления ипотечного кредита. Сотрудник банка формирует необходимый пакет документов, в том числе электронную закладную. Для отправки в Росреестр к файлу электронной закладной прикрепляются другие документы по сделке, которые подписываются усиленной квалифицированной электронной подписью. Отправка пакета документов происходит через электронный канал Росреестра. После получения пакета документов Росреестр регистрирует закладную и направляет ее в Депозитарий хранения по каналу СМЭВ (система межведомственного электронного взаимодействия). Узел Депозитария хранения Райффайзенбанка получает файл электронной закладной и отправляет его в файловое хранилище, при этом создается токен закладной (объект внутри блокчейна, который содержит базовую информацию о закладной, а также полномочия осуществлять различные операции с закладной для Депозитариев) с зачислением на соответствующие счета депо. Прием закладной на депозитарный учет и хранение происходит автоматически. Залогодержатель получает от Росреестра информацию о выпуске электронной закладной и файл закладной. 

Выгодно для всех

Запуск ДДС позволит сократить расходы участников финансового рынка, при этом использование технологии блокчейн значительно увеличит стабильность и надежность данных об электронных закладных. Фактически, процесс регистрации сделки и постобслуживания обеспеченных кредитов значительно упростится, риски отсутствия залога будут минимизированы, а время проведения сделки сократится.

Использование платформы на базе технологии блокчейн -  оптимальное решение вопроса организации взаимодействия между участниками рынка по учету, хранению и секьюритизации закладных. «Без применения платформы Мастерчейн технологическое обеспечение процесса взаимодействия потребовало бы интеграции систем участников рынка в единую сеть или создание дополнительного централизованного хранилища, а значит, затрат ресурсов на создание этой сети и адаптацию внутренних систем к работе с ней. Децентрализованная депозитарная система – это сеть, где мы можем сегодня хранить данные об электронных закладных, доступ к которым будет удобен для всех участников проекта», - поясняет Роман Яковлев, начальник управления развития информационных систем Райффайзенбанка. 

Что думают эксперты?

Шуст Павел, исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, старший научный сотрудник Санкт-Петербургского государственного университета, прокомментировал: «В финансовом секторе пока только ищут поле для эффективного применения для блокчейна. Электронные закладные – это как раз один из таких примеров. Здесь распределенный реестр обеспечивает надежное и доверенное взаимодействие между разными депозитариями. Думаю, что перспективы этого направления будут зависеть от масштабируемости решения и того, удастся ли перевести на блокчейн весь процесс выпуска и обработки закладной целиком». 

Андрей Рябых, эксперт в области интернет-инвестиций, владелец компании Webmaster.SPb, говорит: «Перспективность внедрения любого электронного документооборота хороша в первую очередь скоростью. Главный фактор нашего времени - это быстрота. Сейчас работа с закладными занимает у человека несколько дней. Нужно пойти, забрать, отнести. Понятно, что если закладная будет перемещаться в электронном виде из одного кабинета в другой, процесс ускориться существенно».  

Виктор Достов, председатель совета ассоциации «Электронные деньги» так оценил потенциал технологии: «Децентрализованный подход обещает облегчить и ускорить процедуру получения и предоставления услуг, удешевить их, обеспечить прозрачность.  В данном случае, е-закладная освобождает клиента от походов в несколько инстанций, а депозитариям позволяет снизить операционные расходы. Идея кажется очень привлекательной. На первый взгляд, внедрение блокчейна в деятельность депозитария имеет неплохую перспективу. Время покажет, насколько технология соответствует современной институциональной структуре депозитарной модели. 

Сейчас в мире блокчей применяют в самых разных областях. Например, в Сьерре-Леоне и США технологию используют на выборах, нашлось ей применение и в пищевой промышленности, и в кибербезопасности, с помощью распределенных реестров проводятся и банковские операции: одним из примеров является оформленный банками HSBC и ING Bank аккредитив через блокчейн-платформу для доставки грузов, таким образом они полностью избежали оформления каких-либо бумажных документов. С каждым годов сферы применения блокчейн технологии углубляются и расширяются».

Про перспективы 

ДДС создает среду для взаимодействия и единые стандарты, следуя которым, банки и депозитарии смогут сделать процессы выпуска, учета и хранения закладных более эффективными. При этом система ДДС полностью отвечает всем требованиям Российского законодательства касательно сохранности данных, конфиденциальности и информационной безопасности. Каждый депозитарий-участник ДДС будет иметь доступ только к тем электронным закладным, которые переданы ему на учет и хранение. В дальнейшем развитие системы ДДС также позволит значительно упростить секьюритизацию ипотечных закладных.