Итоговый пост-релиз пресс-конференции за круглым столом на тему:
«Уберечь дачу и коттедж на зиму – программа максимум! Страхование и охрана дач и элитных коттеджей. Страхование титула»

Осенью увеличивается спрос на альтернативные варианты защиты своей загородной недвижимости. Это связано с тем, что многие дачники, уезжая на зиму в городские квартиры, беспокоятся за свое имущество, которое может пострадать и из-за пожаров, и из-за мародерства.
Беспокоятся и владельцы элитного жилья, которые проживают за городом постоянно: частые перепады температур могут повредить коммуникационные системы, которые приведут к серьезным убыткам. Такие собственники предпочитают не только оснащать свои жилища дорогими охранными системами, но и подстраховаться полисами.
По статистике спрос на страхование загородной недвижимости зимой увеличивается в 1,5 раза. По сравнению с прошлым годом интерес к такой защите вырос на 20%. При этом каждая четвертая семья в Петербурге владеет «второй» недвижимостью: дачным или летним домом, коттеджем, садовым участком.
Также в это время года растет количество сделок по купле-продаже дач, коттеджей и земельных участков. В условиях «подвижного» рынка загородного жилья, и нередко встречающихся махинаций со стороны посредников недвижимости, полезным оказывается страхование права собственности жилья - титульного. При наличии такого полиса покупатель если и лишится собственности, то адекватное его стоимости сумму он получит от страховщика.
Как избежать бед и сохранить свое имущество на зиму, обсудили представители страховых компаний и посредников на пресс-конференции 23 сентября 2008 года, организованной агентством по связям  со СМИ и PR в области страхования.

По данным экспертов, сегодня актуальными рисками страховой защиты загородной недвижимости на зиму являются, прежде всего, риски, связанные с пожарами. По данным доцента кафедры страхования Санкт-Петербургского  государственного университета экономики и права Дениса Горулева, чаще всего горят бани (70%,) по причинам неисправностей в электропроводке, рядом находящегося открытого огня, посторонних или быстровоспламеняющихся предметов. Причинами возгорания домов служат камины, печки, неисправности в электропроводке, а также падение деревьев на объекты.
Еще один часто возникающий риск связан с резким перепадом температур. Несмотря на то, что Санкт-Петербург и Ленинградская область не являются местами, где данная ситуация распространена, тем не менее, такие случаи в практике страховщиков имеют место. При этом ответственность за сохранение своего имущества все же лежит на страхователе: «Загородный дом и все его внутренние системы должны быть построены в соответствии с необходимыми нормами и правилами», - предупреждает руководитель департамента Центрального офиса Кредитно-страховго партнера «Нибелунг» Дарья Павлова. Иначе при наступлении страхового случая клиент рискует остаться без выплаты.
Во избежание подобных инцидентов заместитель директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергей Лысенко советует страхователю вносить в договор четкое определение того или иного понятия. По словам эксперта, в договорах Западных компаний прописываются понятия пожара, стихийного бедствия, урагана, смерча, шторма. «Нам следует пойти по такому же пути», - уверен эксперт.
Еще один характерный для зимнего времени года риск связан с противоправными действиями третьих лиц, если речь идет о страховании загородного строения вместе с домашним имуществом. «И здесь именно наличие охранной сигнализации Управления вневедомственной охраны повлияет на тариф по страхованию домашнего имущества, поскольку дома от таких объектов, как правило, не слишком удалены», - рассказывает начальник отдела страхования имущества и ответственности петербургского филиала СК «ГУТА-страхование» Максим Коваленко. Что касается установки противопожарной сигнализации, то в этом эксперт особенного смысла не видит, так как в случаях с деревянными и даже каменными домами, где пожар распространяется достаточно быстро, сигнализация сможет лишь оповестить человека о произошедшем и поможет ему оперативно покинуть дом.

Страхование титула поможет не остаться на улице
Страхование права потери собственности – титула – сегодня также достаточно актуально в связи с тем, что многие по окончании сезона активно продают либо покупают загородные дома. Достаточно часто страхователи предоставляют свои дома или коттеджи при кредитовании банку. В этом случае банк проверяет чистоту титула данного объекта. Но, по словам заместителя директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергея Лысенко, в связи с отсутствием достаточной наработанной практики по данному виду страхования, а также существующим несовершенным законодательством, документы могут быть недостоверными, неполными, противоречивыми, вообще утерянными, тогда страховщики откажут в принятии данного риска. Но, если титул на недвижимость приобретен недавно, то проблем, как правило, не возникает.
Хотя, например, преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов Сергей Краснов считает, что при страховании титула нужно также быть внимательным. Ведь в начале 2000-х годов Конституционный суд выпустил Постановление, устанавливающее юридический прецедент, связанный с безусловной защитой прав собственности нового приобретателя. То есть реальным собственником становится последний приобретший ее человек. Но любой страховщик норму закона перепрыгнуть не сможет. И здесь важно просто найти юриста, который уже имел опыт работы с подобными случаями.

Зарубежный опыт страхования загородного жилья может стать примером для отечественного рынка страхования
В России спектр рисков по защите загородного имущества достаточно узок по сравнению с западной практикой. Так, в Японии страховщики всегда предложат защитить дом от землетрясений, цунами, при том, что эти явления здесь достаточно часты. А в США застрахуют не только сам дом, но и повреждения, вызванные действиями животных, которые попадают на территорию участка, а также технику, лодки, катера, оборудование, ювелирные изделия, меха с объемом ответственности до 2 млн долларов. В России пока данные риски лишь начинают практиковаться страховщиками. Как отмечает начальник отдела страхования имущества и ответственности петербургского филиала СК «ГУТА-страхование» Максим Коваленко, «риск повреждения от действий животных, залива через крышу, а также неумышленного повреждения имущества третьими лицами некоторые страховые компании включают в пакеты предложений для загородной недвижимости и постепенно к этому придут все».
«Отмечу, что страхование ответственности перед третьими лицами не востребован в России по сравнению с Западом, так как за рубежом вследствие несовершенства судебной системы и отсутствия широкой практики взыскания компенсации с виновного лица», - говорит заместитель директора СК «Капитал-полис страхование» Юлия Николаева. А преподаватель отделения Страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов уверен, что страховщики только тогда смогут застраховать вышеперечисленные риски, когда власти применят практику частно-государственного партнерства. Во многих областях экономики оно уже начинает зарождаться, будем надеяться, и в страхование придет. Данные риски в Японии покрываются, так как дома там изначально построены крепко и не рушатся даже при сейсмологической активности. «Когда государство начнет формировать риск-менеджментскую составляющую всех явлений в обществе и выстраивать их в систему, тогда и страховщики смогут предложить пакет рисков от всего и недорого», - говорит эксперт.

Особый сервис
Кроме недостаточной развитости загородного имущественного страхования в России отсутствует и должный сервис. Например, в той же Японии при утрате дома страховщики предоставляют так называемое подменное жилье. У нас пока компании не слишком практикуют это в связи с отсутствием спроса со стороны населения. И предоставляют подменный фонд исключительно в автостраховании и исключительно в качестве вип-сервиса для дорогих клиентов.
По мнению руководителя департамента центрального офиса Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Дарьи Павловой, ситуация исправится, когда в данном виде страхования возникнет настоящая конкуренция между компаниями: «Только в жестких условиях борьбы за клиента страховщики пойдут на этот маркетинговый ход».
А заместитель директора филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергей Лысенко уверяет, что у клиентов спрос будет, но те из них, которые готовы заплатить, просто не знают о существовании такой услуги: «Возможно, и мы тут не дорабатываем из-за хлопотности и слабого андеррайтинга».
При этом доцент кафедры страхования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и права Денис Горулев подчеркивает, что восстановление дома – это ответственность самого владельца а применяет ли он различные системы превенции и финансового инструментария его сохранения, это уже его дело.

Урегулирование убытков пройдет безболезненно, если страхователь будет читать Правила
При урегулировании убытков страховщики часто сталкиваются со страховой безграмотностью и невнимательностью страхователей, а зачастую – и случаями мошенничества, иногда неосознанными.
Например, недавний случай в практике Сергея Краснова связан со сгоревшим домом, который хозяйка решила застраховать буквально за 2 недели до того, как он сгорел. При этом истинную причину возгорания она утаила от страховщика, зная, что это был намеренный поджог. Работники, которые этот дом строили, с собственницей просто не договорились в цене и пригрозили, что дом спалят. Так оно и случилось. Только не стоит забывать, что страховая компания в реальности докопается до истины, поэтому при желании страховать свое имущество лучше о каких-то проблемах предупреждать заранее.
Иногда клиенты забывают, что компания может в ряде случаев отказать в выплате. Кстати, европейские компании не покроют ущерб, связанный с повреждениями забора, растений и кустарников, украденной или испорченной едой в морозильной камере. У нас если страхователь желает получить защиту интерьера дома, оранжерейных садов, ландшафтного дизайна, то это не будет исключением из выплат, но для этого клиенту необходимо заложить желаемое в поименный рисковый реестр договора. Если же речь идет о страховании всех рисков за исключением вышеупомянутых предметов, то клиенту необходимо об этом уточнить у страховщика. 
СК «Капитал-Полис», например, не компенсирует убытки, вызванные повреждением атмосферными осадками, проникшими через незакрытые (неплотно закрытые) дверные и оконные проемы, а также через отверстия, образовавшиеся вследствие ветхости строения. «Летний дождь, как правило, кратковременный и существенного ущерба не несет, а вот талый снег на протяжении всей весны- это реальная угроза отделке», - предупреждает заместитель директора СК «Капитал-полис страхование» Юлия Николаева.
Таким образом, читать договор страхования важно и нужно.
Это поможет также понять, какие факторы могут повлиять на увеличение или уменьшение цены вопроса. «Например, цена полиса зависит от того, насколько конструктивные элементы дома горючи, а также от постоянного / непостоянного проживания людей в доме, возраста объекта, качества коммуникаций (печное / газовое оборудование), стоимости дома», - предупреждает начальник отдела страхования имущества и ответственности петербургского филиала СК «Гута-страхование» Максим Коваленко. Чем дороже дом, тем дешевле страховка.
А если возникают сомнения с прозрачностью страховой компании, то необходимо задать контрольные вопросы страхового эксперту, уточнить все непонятности и оговорки, по возможности, прописывать их. От страховщика нужно услышать разъяснение, а не желание содрать с клиента деньги.
«Нужно читать договор и видеть его прозрачность, - советует руководитель департамента центрального офиса Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Дарья Павлова. – Если учтены все риски, а имя компании и ее репутация на слуху, то этому страховщику можно доверять!»

Участники пресс-конференции:

Кредитно-страховой партнер «Нибелунг», руководитель департамента центрального офиса Павлова Дарья Андреевна;
СПбГУ Экономики и финансов, доцент кафедры страхования Горулев Денис Алексеевич;
Первая страховая компания, заместитель директора Санкт-Петербургского филиала Лысенко Сергей Петрович;
СПб Институт Управления и Права, преподаватель отделения Страхового права Краснов Сергей Евгеньевич;
СК «ГУТА-страхование», начальник отдела страхования имущества и ответственности петербургского филиала Коваленко Максим Евгеньевич;
СК «Капитал-полис страхование», заместитель директора Николаева Юлия Анатольевна

Дата и место проведения: 23 сентября 2008 г., Гранд Отель Европа, Санкт-Петербург, Михайловская ул., 1/7.    Время:        13.00.

Организатор: агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru)

Генеральный медиапартнер: "Издание страхового рынка «Страховой случай»” (www.sluchay.ru)

Информационные партнеры: Санкт-Петербургский Бизнес-журнал, Интернет-газета «Бизнес-комментарий» (www.buscomm.ru), ТТ Finance (www.ttfinance.ru), сборник «TT Finance. Финансовые услуги Санкт-Петербурга», телефонный справочник «Весь Петербург», информационное агентство InsFormer