Кредит на автомобиль окажется доступнее при его покупке в рамках совместных программ страховых компаний, банков и автодилеров

По данным Автостата, объем рынка автокредитования в 2007 году вырос по сравнению с предыдущим годом на 70 % и составил 578 млрд. рублей. В 2008 году эксперты прогнозируют его увеличение примерно до 800 млрд. рублей. Из 2,4 млн. проданных машин 1,15 млн. реализовано через кредитные схемы. По разным оценкам в кредит приобретается от 30 до 50 % автомобилей. При этом каждый из них должен быть застрахован как минимум по ОСАГО и как максимум по КАСКО, что составляет примерно 45 млрд. долларов общего моторного портфеля страховых компаний. 
В настоящее время все чаще для покупателей автомобилей банки, страховые компании и автодилеры разрабатывают совместные программы, целью которых является облегчение и удобство покупки, оформления и дальнейшего обслуживания автомобилей. Не выходя из автосалона, новый автовладелец может сразу заключить необходимые договора со всеми участниками процедуры, что, с одной стороны, позволяет сэкономить время и силы. С другой стороны, покупатель ставится в достаточно жесткие условия отсутствия большого выбора страховщиков и банков, поскольку автодилеры предлагают только те из них, с которыми работают. В результате покупатель вынужден переплачивать за страховку и по процентам по кредиту.
Каким образом будет развиваться автомобильный рынок в условиях сложившегося финансового кризиса, обсуждали участники пресс-конференции за круглым столом «КАСКО. Специальные комплексные программы страховых компаний, автодилеров и банков», организованной 3 октября 2008 года страховым коммуникационным агентством Shadursky promotion (www.shadursky.ru).

Финансовый кризис на продажах кредитных автомобилей не скажется
Финансовый кризис в стране практически не отразился на основных игроках рынка. Так, по данным старшего менеджера по страхованию Автосалона «Атлант-М Лахта» Станислава Бельского, за сентябрь текущего года продажи автомобилей в салоне выросли как минимум на 50 % по сравнению с предыдущими тремя месяцами. Аккредитованные при салоне банки дали положительные решения в 85 % обращений за кредитом. В частности, почти все автомобили, которые покупаются в кредит, были застрахованы по КАСКО. А вот банки все же переживают нестабильную экономическую ситуацию. «Продажи программ кредитования в нашем банке упали на 18 %, - отмечает Руководитель группы продаж Управления Розничного Бизнеса СПб филиала «Русь-Банк» Дмитрий Солдатов. – Тем не менее, люди даже по этим ставкам покупают автомобили. Возможно, из-за опасений дальнейшего их роста. Заместитель директора «Капитал-полис страхование» Юлия Николаева считает, что ситуация активных продаж даже в столь тяжелое финансовое время связана с психологией людей: «Если человек решает покупать автомобиль в кредит, то он купит его даже по ставке в 18-19 %». При этом эксперт отметила, что количество проданных полисов не то что сокращается, а наоборот увеличивается. С этим мнением согласился и заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский: «Мы свои планы выполняем, клиентов у нас становится все больше, причем практически по всем страховым компаниям». Такого же мнения придерживается руководитель отдела автострахования филиала «Первой страховой компании» в Санкт-Петербурге Павел Писанко: «Продажи полисов КАСКО по кредитным автомобилям в нашей компании выросли на 30-40 %».

При покупке автомобиля в кредит клиент имеет право выбора страховой компании. Но…
Если клиент, приобретая автомобиль в кредит, пришел с намерением застраховаться в своей страховой компании, он может получить отказ от автодилера или банка. Тем не менее, эксперты отмечают, что адекватные компании не будут настаивать на своем списке страховщиков, а дадут ему шанс выбрать. «Из 10 страховых компаний, которые представлены у нас в салонах, клиент может выбрать подходящий для него вариант, начиная от цены и заканчивая условиями», – рассказывает старший менеджер по страхованию Автосалона «Атлант-М Лахта» Станислав Бельский.
«Список наших аккредитованных компаний постоянно расширяется, и сейчас их количество достигает 30. Таким образом, говорить о том, что у клиента нет возможности выбрать наиболее интересные для него условия, автоматически отпадает», - уверен Руководитель группы продаж Управления Розничного Бизнеса СПб филиала «Русь-Банк» Дмитрий Солдатов. При этом клиент может в дальнейшем перейти в другую компанию. Но банк должен понимать, что представляет собой та страховая компания, с которой он работает.
Да, клиент действительно может прийти с полисом любой компании, и автодилер ему не вправе отказать. По словам Заместителя директора «Капитал-полис Страхование» Юлии Николаевой, существует проект Постановления Правительства, подготовленный Федеральной антимонопольной службой, которое призвано регламентировать отношения между страховщиком и банком. Документ гласит, что, например, размер уставного капитала не должен быть в числе критериев отбора страховой компании, точно так же, как наличие и количество ее филиалов, а также наличие рейтингов. «При этом, согласно Постановлению, банк не может требовать от клиента покупать полис на весь срок кредита и на полную стоимость машины», - отмечает руководитель отдела автострахования филиала «Первой страховой компании» в Санкт-Петербурге Павел Писанко.
«По этому Постановлению работает сейчас основная масса банков, - продолжает заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский. - Когда клиент говорит банку, что он приведет своего страховщика, то это возможно, но только после того, как компания предоставит все необходимые документы. И это может занять от двух недель до 1 месяца».
Директор Спб филиала СК «Северная казна» Оксана Шпитко считает, что у клиента есть альтернатива выбора. «Почему он хочет прийти со своим полисом в банк? Потому что он привык к сервису, к лояльности и т.д. И все нужные варианты можно найти даже у 5 аккредитованных компаний».
Кроме того, многие клиенты жалуются на завышенные тарифы по КАСКО, ссылаясь на то, что в Америке они составляют в среднем 1,5 %. В России же пока это принципиально невозможно. По словам старшего преподавателя кафедры страхового права СПб института управления и права Сергея Краснова, причина тому – низкая убыточность. Руководитель отдела автострахования филиала «Первой страховой компании» в Санкт-Петербурге Павел Писанко вообще не видит смысла предлагать такой тариф на нашем рынке при средней убыточности 80-90 %. Реальнее продвигать совместные программы по продажам полисов КАСКО, говорит эксперт, которые позволят и тариф снизить, и предложить клиенту более интересные условия сервиса. Руководитель комиссии по страхованию СПб регионального отделения Общероссийской общественной организации «Деловая Россия», Генеральный директор агентства по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion Егор Шадурский считает, что для изменения ситуации необходимо менять правила дорожного движения и уровень аварийности. Пока же тарифы, к сожалению, не упадут.

Проблемы между страховщиками и автодилерами существуют и они вполне разрешимы
Основная проблема, с которой сталкиваются страховые компании в работе с автодилерами, касается нехватки площадей в салонах для оптимального хранения автозапчастей и самих машин. В связи с тем, что поставщики задерживают привоз тех или иных деталей, виноватым у клиента оказывается именно страховщик, который намеренно задерживает выплаты. Кроме того, как сообщает директор СПб филиала СК «Северная казна» Оксана Шпитко, довольно часты ситуации, когда клиенту просто негде оставить машину или он в силу серьезной поломки не может на ней ездить, а запасная часть на машину поступит лишь через две недели. В этом случае салон предлагает свои услуги по предоставлению места под стоянку машины, но за определенную плату. «Салоны хотят, чтобы мы данную услугу оплачивали, но мы этого не делаем и не собираемся делать», - говорит представитель СК «Северная казна». В результате, клиент либо соглашался самостоятельно оплачивать стоянку машины, либо запасные части поставляются быстрее.
По мнению Руководителя комиссии по страхованию СПб регионального отделения Общероссийской общественной организации «Деловая Россия», Генерального директора агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion Егора Шадурского, основная причина, связанная с задержкой поставки запчастей, заключается том, что порядка 35 % случаев происходят из-за неправильного обращения ответственных лиц с техникой, в результате чего информация просто не доходит до ее потенциального получателя. И пока страховщики ничего более совершенного, чем факс и электронная почта, придумать не могут. Директор СПб филиала СК «Северная казна» Оксана Шпитко рассказала о практике документооборота, когда представительство страховой компании располагалось непосредственно в автосалоне, и таким образом клиент мог сэкономить время на процессе урегулирования убытков.
Еще одна проблема касается взаимодействия банков и страховых компаний. По словам Руководителя группы продаж Управления Розничного Бизнеса СПб филиала «Русь-Банк» Дмитрия Солдатова, типичные случаи обращения клиента связаны с несоответствующей действительности экспертизой, проведенной независимой компанией страховщика. В случае несогласия у клиента есть возможность провести дополнительную экспертизу, но уже за свой счет. «Тем не менее, независимому эксперту стоит доверять, поскольку, проведя заведомо ложную экспертизу, компания-эксперт может остаться без лицензии», - уверяет руководитель отдела автострахования филиала «Первой страховой компании» в Санкт-Петербурге Павел Писанко. 
Участились обращения клиентов и в случаях с отказом от автомобиля в течение 30 дней с момента покупки. Около года прошло с момента вступления новых правил Закона о защите прав потребителей, согласно которым клиент вправе вернуть автомобиль в течение 30 суток с момента его покупки, если с машиной что-то не так. «Покупая автомобиль в кредит за 600 тысяч рублей при его «себестоимости» в 500 тысяч, по договору ему необходимо вернуть в банк 600 тысяч, но при возврате автомобиля в случае неисправности клиент получить его себестоимость, то есть 600 тысяч рублей – дельту в 100 тыс. рублей ему возвращать никто не обязан», - объясняет старший преподаватель кафедры страхового права СПб института управления и права Сергей Краснов. То есть проценты по кредиту человек должен оплатить самостоятельно.

Страховщики налаживают сервис
В условиях сложившейся финансовой ситуации страховщики, автодилеры и банки в своих совместных программах начинают активную борьбу за клиента посредством выгодных условий и качественного сервиса. «У нас действует специальная программа с одной из страховых компаний, что косвенно влияет и на уровень продаж. Акция состоит в том, что клиент может приобрести КАСКО с безусловной франшизой в подарок», - отмечает старший менеджер по страхованию Автосалона «Атлант-М Лахта» Станислав Бельский. По словам эксперта, в практике автосалонов начинает развиваться такая услуга как обратный выкуп автомобиля у клиента по истечении определенного срока пользования. «Бай-бэк - это приобретение автомобилей в кредит с последующим обратным выкупом машины автодилером у клиента за оговоренную сумму при покупке, как правило, не ниже 35 % от среднерыночной стоимости. Правда пока данная услуга не совсем адекватна в связи с тем, что планка предела от среднерыночной стоимости слишком мала, так что после обратной продажи клиент может потерять несколько десятков тысяч рублей».
«У нас как у брокера расширяется перечень компаний, с которыми мы сотрудничаем», - рассказывает заместитель генерального директора Кредитно-страховой партнер «Нибелунг» Антон Барихновский. Также ведется активная работа с аварийными комиссарами, установщиками охранных систем». Конкуренция на рынке обостряется, и страховые компании и автодилеры будут бороться за каждого из них, улучшая, прежде всего, качество сервиса. 

Участники пресс-конференции:

Кредитно-страховой партнер «Нибелунг», заместитель генерального директора Барихновский Антон Игоревич;
СК «Северная казна», директор СПб филиала Шпитко Оксана Васильевна;
Первая страховая компания, Руководитель отдела автострахования Писанко Павел Валерьевич;
«Русь-Банк», Руководитель группы продаж Управления Розничного Бизнеса СПб филиала Солдатов Дмитрий Александрович;
СПб Институт Управления и Права, преподаватель отделения Страхового права Краснов Сергей Евгеньевич;
Автосалон «Атлант-М Лахта», старший менеджер по страхованию Бельский Станислав Константинович;
СК «Капитал-полис страхование», заместитель директора Николаева Юлия Анатольевна.

Организатор: агентство по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru)

Генеральный медиапартнер: "Издание страхового рынка «Страховой случай»” (www.sluchay.ru)

Информационные партнеры: Санкт-Петербургский Бизнес-журнал, Интернет-газета «Бизнес-комментарий» (www.buscomm.ru), ТТ Finance (www.ttfinance.ru), сборник «TT Finance. Финансовые услуги Санкт-Петербурга», телефонный справочник «Весь Петербург», информационное агентство InsFormer