Страховщики подвели предварительные итоги 2008 года; в 2009-ом ожидают снижение спроса на страхование, за исключением ОСАГО Ушедший 2008 год для экономики России был сложным. Начавшись с довольно стабильного роста производственных показателей и в целом повышения уровня жизни населения, он, тем не менее, завершился финансовой нестабильностью, спадом во всех отраслях экономики, падением курса рубля, высокой инфляцией, и как следствие, кризисом доверия людей к государству. В первую очередь, пострадали от этого банковские и инвестиционные структуры, не остались в стороне и страховые компании. Тем не менее, именно страхование может дать населению спокойствие и уверенность, особенно в условиях кризиса. Кроме того, в ситуации увеличивающейся жесткой конкуренции между собой страховщики уже начали придерживаться тактики брать не количеством, а качеством, уделяя огромнее значение не количеству проданных полисов, а удержанию уже имеющихся клиентов и усилению качественной составляющей работы. Несмотря на сворачивание многими банками кредитных программ, по которым работали страховые компании при страховании автомобилей, ипотеки, залогового имущества, эксперты прогнозируют возвращение к ним уже во второй половине текущего года. О дальнейшем развитии данных и других актуальных видов страхования, потребностях населения, а также об общих итогах 2008 и перспективах 2009 года на рынке страхования рассказали эксперты на пресс-конференции «Страхование. Состояние и перспективы рынка на конец 2008 – начало 2009 гг.», организованной 26 января 2009 года агентством по связям со СМИ и PR в области страхования Shadursky Promotion (www.shadursky.ru).    Что может дать страхование людям в условиях кризиса, и найдут ли они на него деньги Страхование гарантирует людям спокойствие и уверенность в сохранности своего имущества или защите финансовых интересов не только во времена экономической нестабильности, но даже при наилучшем финансовом состоянии населения. Безусловно, в условиях кризиса такие риски, как потеря работы, стрессы, невнимательность становятся более актуальными. Вдобавок ко всему лишиться, например, квартиры будет крайне не вовремя. Поэтому особенно благоразумным становится защита с помощью страхового полиса. «Тем не менее, как показало недавнее исследование, доля граждан, считавших, что страхование - экономически эффективный способ борьбы с опасностью, заметно снизилась по сравнению с 2007 г., хотя при этом количество опрошенных, согласных, что страхование дает чувство защищенности, увеличилось», - комментирует ситуацию заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский.  ОСАГО будет расти, ДМС останется на том же уровне, а КАСКО упадетВ 2008 году активно развивались практически все известные виды страхования: автострахование, страхование имущества, ДМС и т.д. В связи с кризисом и обострением тех или иных жизненных рисков эксперты прогнозируют востребованность страхования там, где позволит бюджет. Так, по словам руководителя Комиссии по страхованию СПб отделения Общероссийской общественной организации «ОПОРА РОССИИ» Марины Егоровой, возможно, по ДМС будет востребовано больше экстренная помощь, нежели чем амбулаторная или поликлинические услуги. В отношении автомобилей уже сейчас происходит снижение расходов на страхование за счет выбора продуктов с большей франшизой. Кроме того, у страхователя появляются и новые риски, связанные с банкротством страховщика, процессом получения выплат, длительным периодом урегулирования убытка. Таким образом, общий объемов рисков, а соответственно, и рынка несколько уменьшится. По данным директора по маркетингу СГ «АСК-Петербург» Татьяны Долининой, несмотря на то, что сборы по страховому рынку в четвертом квартале росли медленнее, чем в предыдущих трех, клиенты по-прежнему заинтересованы в получении страхования. «Например, за 2008 год по ДМС рост составил 40 %! Сейчас, конечно, ситуация может измениться. Во-первых, 95 % ДМС составляют корпоративные договоры страхования, а остальные 5 % - полисы для детей». Несмотря на дорогие полисы, детей будут продолжать страховать: родители, в пользу сервиса и комфорта, будут выбирать более дешевые программы или пользоваться рассрочками по взносам за полис. Что касается корпоративных предприятий, то крупные по-прежнему не отказываются от страхования и готовы заплатить даже больше, а вот коммерческие предприятия с небольшим объемом договоров (на 20-30 человек), строительные компании, не продлевают прошлогодние полисы. ДМС для физических взрослых лиц по-прежнему не имеет и не будет иметь развития, так как страховщики еще пристальнее будут следить за мошенническими действиями страхователей, пытающихся выдать уже имеющуюся болезнь за страховой случай.Автострахование, в частности страхование ОСАГО в 2009 году вырастет примерно на 10-15 %, в том числе из-за изменения коэффициентов как территориальных, так и по опыту и стажу вождения, которые уже утвердило Правительство РФ. А вот в КАСКО намечается спад, так как уменьшается количество покупаемых новых автомобилей. Ведь в основном по программам КАСКО страховали новые автомобили. Тем не менее, растет количество заявок на страхование подержанных автомобилей. «Мы запустили специальные программы с франшизой, другие компании предлагают полисы только на случай гибели или угона автомобиля, то есть появляется спрос на усеченные программы страхования», - уверяет Татьяна Долинина.   Страхование жизни будет расти серьезными темпамиСтрахование жизни, пожалуй, один из немногих видов страхования, который имеет хорошие прогнозы на текущий год. Рост продаж компаний по страхованию жизни (35-40 %) в 2008 году доказывает, что все больше людей сегодня осознают важность долгосрочной финансовой защиты себя и своей семьи. «Именно в такие периоды люди начинают ценить страхование жизни как накопительный финансовый инструмент, способный обеспечить, в первую очередь, не высокий процент, а надежность и сохранность вложений, - замечает директор Северо-Западной  региональной дирекции «Allianz РОСНО Жизнь» Евгений Егорушкин. - Уверен, что основной переменой в поведении клиентов на рынке в ближайший год станет более осмотрительное отношение к выбору поставщика услуг. Приоритет будет отдан страховщикам с высокими рейтингами надежности, бизнес которых открыт для анализа со стороны, которые регулярно представляют финансовую отчетность и направления инвестиционной политики», - добавляет эксперт. Также, по мнению многих страховщиков, более востребованными станут компании с солидным опытом работы: в целом, их состояние существенно не ухудшилось из-за кризиса. Такие игроки смогут выиграть в быстроменяющихся рыночных условиях, сохранив и укрепив доверие клиентов. Большинство мелких компаний, не имеющих серьезного опыта работы в сфере страхования жизни, качественной перестраховочной защиты и поддержки со стороны крупных акционеров, вынуждены будут уйти с рынка.  Как изменится отношение страховщиков к страхователям и что будет с урегулированием убытков — оно улучшиться или ухудшитьсяОбострение отношений между страховщиком и страхователем в сложившихся условиях неизбежно. С ухудшением общей экономической ситуации в стране и мире растет число убытков. Поэтому, как считает старший преподаватель кафедры страхового права СПб Института управления и права Сергей Краснов, страховщикам необходимо бросить все силы на усиление и укрепление отделов андеррайтинга, который и до момента кризиса был достаточно слабо развитым. «Одна из самых главных задач на сегодня – удержать уже имеющихся клиентов, - рассуждает эксперт. - Потенциально процесс урегулирования убытков должен стать лучше».Эксперты прогнозируют банкротства некоторых страховых компаний. По словам руководителя комитета по взаимодействию с вузами Союза страховщиков СПб и СЗ Дениса Горулева, уже сейчас некоторые филиалы объявили о закрытии офисов или готовятся к этому процессу, некоторые «на ладан дышат»: «В результате этого произойдет очищение рынка», - уверен эксперт. За такие компании по полисам ОСАГО будет нести ответственность Российский союз автостраховщиков, но насколько процесс урегулирования будет организован оперативно, зависит от добросовестности страховщика и того, насколько быстро и полно он передаст все необходимые документы. К сожалению, это не всегда происходит в установленные сроки. Если говорить о других видах страхования, то те компании, которые позволяли себе некорректное поведение до кризиса, могут активизировать необоснованное занижение выплат, что может повлечь приостановление и отзыв лицензии. «Сегодня страхователям надо особенно тщательно подходить к выбору страховой компании, выбирая известных игроков рынка с многолетним опытом и хорошей репутацией», - рекомендует заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский.Директор по маркетингу СГ «АСК-Петербург» Татьяна Долинина советует читать уважаемые сайты о страховании, где читатели регулярно публикуют отзывы о взаимоотношениях с той или иной страховой компанией.  Страховое посредничество - зло или благо в условиях кризиса - изменение отношений между страховщиками, агентами и брокерамиКстати, для упрощения выбора страховой компании во всем мире пользуется популярностью институт страховых брокеров. По мнению руководства Кредитно-страхового партнера «Нибелунг», в условиях кризиса становится довольно важным фактором наличие возможности выбора достойной страховой компании, который профессионально и квалифицированно может обеспечить страховой посредник – брокер или агент. При этом выбор будет сопровождаться профессиональными консультациями. Страхователь часто может не знать о проблемах той или иной страховой компании, даже тогда, когда в прессе трудности страховщика не раз обсуждались. Бывали случаи продажи полисов уже после отзыва лицензии или в период ее приостановления. «Думаю, что скоро страховые компании начнут пересматривать систему комиссионных вознаграждений своим посредникам, но серьезных изменений она не претерпит, поскольку можно «перегнуть палку» и лишиться иногда довольно существенной доли поступлений, что в условиях финансового кризиса очень некстати», - считает представитель «Нибелунга».Но, как рассказывает директор по маркетингу СГ «АСК-Петербург» Татьяна Долинина, в ее компании в 2008 году было решено отказаться от услуг значительной части так называемых брокеров, которые работали фактически по одному виду страхования (ОСАГО), получая с каждого договора до 40 % комиссии. И в текущем году планов по увеличению количества посредников не предвидится.  В меньшей степени работают с брокерами и в Северо-Западной региональной дирекции «Allianz РОСНО Жизнь» , предпочитая продавать полисы страхования жизни через банки и автосалоны, когда предлагается застраховать и КАСКО, и жизнь. В «Мегарус-Д» также отказываются от услуг страховых посредников по тем же причинам. Кроме того, все брокеры в 2008 году принесли компании финансовый убыток. Сегодня до 80 % продаж осуществляется через страхового посредника, но не брокеров в чистом виде. Система страхового посредничества в России устроена неразумно, функции брокеров выполняют страховые агенты, которые к институту брокериджа не имеют никакого отношения; и это повлияет на дальнейшее урегулированием убытков. «В этом году, на мой взгляд, брокеры станут очень важным звеном для страховых компаний, поскольку объемы залогового страхования, государственные программы значительно сократятся, останется только прямой контакт с клиентом, который грамотно и профессионально смогут осуществить только брокеры», - поделился своим взглядом на ситуацию руководитель комитета по взаимодействию с вузами Союза страховщиков СПб и СЗ Денис Горулев.   Сворачивание рынка кредитования и, как следствие, исчезновение залогового страхования — как изменятся условия взаимодействия банков и страховых компанийЧто касается страхования жизни, то кризис достаточно благотворно повлияет на сотрудничество банков и страховых компаний. Известно, что банк для компании по страхованию жизни является дополнительным каналом продаж полисов. Таким образом, банки могли бы предлагать клиентам помимо собственных продуктов полисы страхования жизни. Тем самым расширяется ассортимент услуг банка и повышается привлекательность его точек продаж. Однако разработка подобных продуктов и технологии их продвижения потребовали бы от банка огромных ресурсозатрат. «Сотрудничество со страховыми компаниями в таких условиях  становится очень выгодным: банк выступает в роли партнера-посредника и получает от страховщика уже готовый коробочный продукт и обучение технологиям его продажи», - уверяет директор Северо-Западной  региональной дирекции «Allianz РОСНО Жизнь» Евгений Егорушкин. По словам эксперта, при этом банковский служащий может и не обладать глубокими знаниями  в области страхования жизни. Продажа коробочного продукта по страхованию жизни производится  с применением удобных самокопиров, позволяющих быстро внести всю необходимую информацию для заключения договора строго в соответствии с требованиями страховщика. В полисе, который выдается клиенту после оплаты взноса, также подробно описан алгоритм действия в случае наступления непредвиденных обстоятельств, являющихся страховыми событиями.«Кроме того, продавая такие продукты, банк получает комиссионное вознаграждение, размер которого может достигать 70 % от суммы взносов по договору страхования, - продолжает директор Северо-Западной региональной дирекции «Allianz РОСНО Жизнь». - Комиссионное вознаграждение зависит от условий договора: набора страховых рисков и срока действия. Это становится особенно актуально в период финансового кризиса – банку предоставляется возможность сформировать дополнительный источник дохода».  Руководитель комитета по взаимодействию с вузами Союз страховщиков СПб и СЗ Денис Горулев прогнозирует продолжение взаимодействия страховых компании и банков либо посредством брокериджа, либо лизинга, но в любом случае, по мнению эксперта, это сотрудничество будет осуществляться медленными темпами.  Будут ли изменения в страховании ОСАГО и КАСКО, что ждут страховщики и чего боятся страхователиНапомним, 1 марта 2009 года планируется введение прямого урегулирования убытков по полисам ОСАГО, а также упрощенная схема оформления ДТП. Правительство РФ уже заявило о том, что очередного переноса сроков ввода этих поправок в Закон об ОСАГО не будет. Тем не менее,  в связи с неготовностью многих страховщиков к этим новшествам, эксперты сомневаются в том, что соответствующие поправки вступят в силу 1 марта. Уже сейчас оптимизма относительно последствий изменений в Законе, по словам, страховщиков, ожидать не стоит.На первых порах сроки рассмотрения каждого дела могут заметно увеличиться, так как механизм действий (согласование между страховыми компаниями, сбор всех документов и т.п.) пока еще не отработан. «Кроме того, накапливание больших дебиторских задолженностей неинтересно компании, плюс в условиях финансового кризиса нельзя быть уверенным, что заплаченная страховщиком сумма по прямому урегулированию вообще вернется к нему - несколько компаний уже лишились своих лицензий, обанкротились, - считает заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский. - Таким образом, страховщик-должник может и не выполнять свои обязательства, а фонда РСА может не хватить на всех».Безусловно, страховые мошенники получат более широкое поле для деятельности, поскольку отсутствие представителей ГИБДД на месте ДТП снижает контроль.В связи с усилением надзора за деятельностью страховых компаний РСА опубликовал список 17-ти неблагонадежных страховщиков ОСАГО. Соответствующий список содержал компании, на которые со стороны клиентов поступало наибольшее количество жалоб, или же Российский союз автостраховщиков по различным причинам счел, что у этих компаний в ближайшее время могут возникнуть трудности с осуществлением выплат по страховым событиям. У некоторых страховщиков из списка лицензия уже была приостановлена приказом Федеральной службы страхового надзора, дальнейшая их судьба зависит от выполнения ими предписаний.Так, компания «Мегарус-Д» попала в данный список непонятным образом. По данным заместителя директора СПб филиала Валерия Васильева, общая доля застрахованных по ОСАГО в компании составляет 22,7 % (показатель сбалансированного портфеля) от общего объема проданных страховых продуктов. Неурегулированных страховых случаев – 1 % от допустимых 5 %. Общий объем  выплат по состоянию на 1 октября 2008 года составляет 77 %, что несколько выше нормы. Это говорит о том, что произошло снижение сборов по данному виду страхования. И это заставило РСА обратить на это внимание. «В декабре мы прошли соответствующую проверку, в результате чего появился документ, подтверждающий, что у нашей компании дела в порядке», - подтвердил Валерий Васильев. В 2009 году появятся законы, связанные со страхованием жизни человекаКстати, изменения в законодательстве коснулись (-тся) не только такого вида страхования, как ОСАГО. Так, с 1 января 2009 года по ДМС все предприятия могут относить  на себестоимость предприятия 6 % (ранее 3 %) от фонда оплаты труда, что может стимулировать дальнейшее развитие и рост данного вида страхования.Также страховщики жизни выступают за изменения в законодательстве по страхованию жизни, которые касаются налоговых льгот для застрахованных по накопительным программам. Кроме того, возможно, в этом году государство приведет к единому знаменателю цифру выплат за гибель пассажиров на разных видах транспорта. Так, на данный момент, в результате падения самолета родственники погибшего получают компенсацию в размере 2 млн. рублей, в результате крушения поезда – 12 тыс. рублей, в ДТП – 160 тыс. рублей. Необходимо определить цену человеческой жизни. Такой законопроект уже существует, и есть надежда, что в этом году он будет принят. «Таким образом говорить о реальном падении не можем. Реальное падение возможно, когда пойдет перезаключение договоров юридических лиц, ориентировочно в апреле-мае. Страховщики начнут существенно пересматривать бизнес-процессы, ориентироваться на клиентов, определяться с каналами продаж», - подытожил руководитель комитета по взаимодействию с вузами Союза страховщиков СПб и СЗ Денис Горулев.   Справка:По данным агентства «Эксперт РА» в 2008 году ожидается сборов на 800 млрд. рублей. По итогам 9 месяцев 2008 году было собрано 711 млрд. рублей, из них выплачено 433 млрд. рублей. Уточненные цифры появятся к середине февраля после официального отчета Федеральной службы страхового надзора. Рост по премиям составит 25 %. По 2009 году «Эксперт» прогнозирует снижение премий на 7,5 %. Страховщики лишатся как минимум сборов в 50 млрд. рублей.