Об особенностях кредитного рынка в разгар кризиса рассказывают сотрудники компании «Кредитный и Финансовый Консультант».

    - Насколько сейчас удачное время для кредитования или лучшая тактика сегодня - переждать кризис?
    - Главное понять, для каких целей вам нужен такой финансовый инструмент, как кредит. Например, сейчас возможно не самое лучшее время для получения ипотечного займа – ставки высоки, да и требования к получателю довольно жесткие. Однако сейчас на рынке наблюдается рекордное снижение цен во всех товарных сегментах, а значит можно довольно дешево купить то, что еще недавно было не по карману. Поэтому для стратегически мыслящих людей (собственников бизнеса, обычных граждан) сейчас удачное время, чтобы развить свой бизнес за меньшие средства, купить товары по сниженным ценам. Важно хорошо изучить новые правила игры на финансовом рынке.
    - Что нужно знать перед тем, как идти оформлять заявку на кредит?
    - Сейчас многие говорят о негативном влиянии кризиса, но у него есть и положительные моменты. До недавнего времени значительное количество кредитополучателей довольно безответственно относились к займам, покупка мобильного телефона за 20 000 рублей при зарплате в 8 000 рублей и туманном будущем была в порядке вещей. О финансовом планировании народ думать не хотел. Не хватает денег – надо взять кредит! Нынешний экономический коллапс закрыл вход в банки для таких заемщиков.
    Момент отрезвления наступил и в секторе кредитов бизнесу. Если раньше российские компании, работающие по серым схемам (ранее на рынке присутствовало большее количество программ, предусматривающих рассмотрение управленческой отчетности), активно пользовались займами, то сейчас банки работают только с бизнесом, который вышел из тени. Для других компаний жестч! е и требования и условия.
    Новые правила – это прозрачность схем, документов, ответственность за свои действия и экономическая адекватность целей кредита.
    - Какими документами и характеристиками нужно обладать, чтобы наверняка получить кредит?
    - Документы, подтверждающие личность, положительная кредитная история, отсутствие проблем с законом и соответствие доходов сумме займа и, главное, возможность эти доходы подтвердить с помощью установленных форм - это общие моменты, которые касаются всех типов заемщиков.
    Если говорить, о собственниках бизнеса, то с них банки требуют официальную бухгалтерскую отчетность и ликвидный залог. Особенно пристально специалисты по андеррайтингу изучают отчетность компании в период развития кризиса – октябрь-декабрь 2008 года, если существенного падения прибыли в эти финансово-тяжелые месяцы не произошло, значит, компания может надеяться на положительное решение банка.
    - Какие требования банки предъявляют к физическим лицам?
    - В связи с сокращением персонала, особенно в некоторых отраслях, банки стараются кредитовать только тех заемщиков, в отношении которых можно дать четкий прогноз на будущее. Проще говоря, банку важно понимать сможет ли клиент обеспечить себя и при этом выплачивать долг по займу. Именно поэтому сегодня для кредитополучателя важны наличие высшего образования, продолжительный стаж работы. Банки не очень доверяют работникам, которые, что называется «метаются» из одной профессиональной области в другую, а также неохотно кредитуют специалистов, которые трудятся в уязвимых секторах экономики: строительстве, финансах, посреднических услугах и продажах. Особенно непросто получить кредит работникам крупных гипермаркетов, ведь в таких компаниях, как правило, сильная «текучка кадров».
    - Играет ли роль в сегодняшней ситуации то, на какие цели предприятие оформляет кредит?
    - Конечно, цель кредита имеет важное, если не сказать определяющее значение. Банки охотно выдают кредиты на развитие бизнеса: закупку оборудования, увеличение автопарка и т.д. И с подозрением относятся к перекредитованию.
    Целевое кредитование предполагает оптимальные проценты, возможность увеличить срок кредитования. Ведь эксперты банка изучают бизнес компании и напрямую заинтересованы в том, чтобы клиент был в состоянии выплачивать займ. Так что его сумма должна быть сопоставима с оборотами.
    Также клиенту следует понимать, что если он будет уличен в нецелевом использовании средств, банк может заставить фирму досрочно погасить кредит и сильно испортить кредитную историю.
    В случае, если сумма требуемого займа укладывается в 1,5 млн. рублей, собственнику бизнеса! , возможно, быстрее оформить потребительский кредит. Решение банк принимает в течение 3-5 дней. В этом случае процесс андеррайтинга затронет не предприятие, проверять будут состояние дел потенциального кредитополучателя. И в этом случае становятся важны уже не обороты, а собственный доход (который, однако, зависит от этих оборотов), хотя некоторые банки выдают займ даже на основе владения ТС (это является косвенным подтверждением дохода). Это удобно в случае, если бизнесмен развивает старт-ап. Если речь идет о крупном предприятии, стоит подумать о кредитной линии или овердрафте.
    - Что банки сейчас рассматривают в качестве залога?
    - Залогом может выступать недвижимость, однако следует иметь ввиду, что из-за нестабильной ситуации на рынке, банк закладывает существенные дисконт в оценку недвижимости (в среднем 50-60% от рыночной цены). И еще, как правило, банки предпочитают коммерческую недвижимость жилой.
    Другой вид залога – это оборудование и автомобили. В случае с оборудованием важны год выпуска изделия, его универсальность (приборы общего профиля банку легче потом продать в случае невыплат задолженности). Чем уникальнее оборудование, тем с большим дисконтом оно будет оценено банком.
    Существует весьма ограниченное количество банков, готовых кредитовать под товары в обороте. К этому виду залога очень предвзятое отношение из-за трудности реализации.
    Однако, если у собственников бизнеса есть определенные проблемы ! с залогом, наша компания в некоторых случаях может решить данный вопрос с помощью поддержки государственных программ для малого и среднего бизнеса.
    - Какие кредитные продукты собственникам бизнеса оформить проще: овердрафт, кредитные линии, торговое финансирование и т.д.?
    - Это зависит от вида деятельности компании. Предприятия, занятые в сфере торговли, имеют большие оборотные средства, но имеют сложности с предоставлением залогов. Поэтому им проще оформить овердрафт. Компаниям, занятым в сфере производства товаров с длинным циклом реализации, легче оформить кредитную линию.
    Процесс поиска верного решения очень индивидуален и поэтому все большее число фирм стараются минимизировать временные затраты, бумажную волокиту и довериться кредитным брокерам. Мы стараемся добиться более удобных условий для клиента – увеличить сумму кредита, срок его погашения кредита, а также сделать структуру залога более подходящей для конкретной компании и потребителя.