Прогнозы развития страхования на 2009 год, сделанные профессионалами в январе-феврале, вряд ли могут считаться окончательными. И все же прогноз по двум видам страхования (недвижимости и автоКАСКО) представляется чрезвычайно убедительным, еще по одному (ДМС для клиентов-одиночек) – весьма вероятным и лишь по четвертому (накопительное страхование жизни) – сомнительным
 
Сберечь последнее

Все страховщики в начале 2009 года единогласно сделали такое заявление: еще в ноябре 2008-го россияне массово пошли страховать свое недвижимое имущество.

По оценке Людмилы Лавровой, директора управления страхования имущественных рисков граждан компании «Росгосстрах – Северо-Запад», в Петербурге сейчас насчитывается порядка 1 млн 700 тыс. квартир. Часть из них страхованию не подлежит по причине крайней ветхости, а из оставшихся от стандартных рисков (пожар, залив водой, противоправные действия третьих лиц) застраховано чуть более 1%.
Интересно, что Ленинградская область опередила Петербург: там застраховано более 2% квартир, расположенных в многоквартирных домах. Также, по сообщению Л. Лавровой, в Ленобласти начитывается порядка 560 тыс. индивидуальных жилых домов. По причине ветхости ни один страховщик не примет на страхование около 20% (130 тыс.) из них. Из оставшихся 430 тыс. строений застраховано 35-40%, что является одним из самых высоких показателей в Российской Федерации.

По сообщению генерального директора СК «Русский мир» Павла Зубрилина, значительная часть новых страховых продуктов, разрабатываемых сейчас этой компанией, будет связана с комплексной защитой имущества физических лиц. Причина в том, что в ноябре заметно оживился спрос на этот вид страхования.

По мнению П. Зубрилина, этому поспособствовали два важных фактора.
Во-первых, слухи о том, что бюджеты всех уровней урезаются. «Раньше вскоре после каждого пожара все губернаторы стремились поскорее выступить и объявить: «Мы уже всем помогли», не спрашивая, частная сгорела квартира или государственная, застрахованная или незастрахованная, есть ли в этом регионе система обязательного страхования жилья или нет. Это, несомненно, убивало в людях потребность страховать свое жилье, - рассуждает П. Зубрилин. - Сейчас же люди понимают, что получить компенсацию из бюджета уже не так легко. Соответственно, будет лучше потратить совсем не большие деньги и квартиру застраховать».

Во-вторых, раньше владельцы квартир и домов имели гарантированные доходы, доступ к кредитам и были уверены, что в случае чего смогут компенсировать убытки. Сегодня россияне хотят компенсировать ущерб, нанесенный их жилью, не за счет кредита или зарплаты, а в виде страховой выплаты.
«Мы видим существенный рост спроса на полисы и в Петербурге, и в регионах. Есть такие сигналы и от других компаний. Видимо, это объективная тенденция», - делает вывод П. Зубрилин.

Действительно, интерес к комплексному страхованию имущества граждан возрастает, соглашается  Татьяна Чачанова – руководитель отдела страхования  имущества физических лиц СГ «Спасские ворота» В последнее время петербуржцы все больше заботятся о сохранении своего имущества с помощью страхового полиса. Стихийные бедствия- ураганы, наводнения, град. Непредвиденные события – пожары. взрывы, обострение криминальной обстановки – поджоги, кражи, в загородных строениях,  изношенные коммуникации в жилых домах это и есть те риски,  которые все чаще заставляют нас волноваться о сохранности личного имущества и  делают все более актуальным имущественное страхование для всех слоев населения.
Чаще всего заключаются договора страхования внутренней отделки в квартире, т. е. того ремонта, который, вероятнее всего, может пострадать в результате страхового случая.
По нашей статистике ущерб, чаще всего, происходит в результате аварии ВОК сетей и заливов из соседних помещений. Но нельзя забывать и о глобальном ущербе, связанном с возможным пожаром или взрывом.
В этом случае при возникновении глобального ущерба, например пожара или взрыва, – наш клиент получит возмещение, позволяющее компенсировать покупку аналогичного жилья, что не гарантирует ни одна государственная организация.

Тарифы по страхованию имущества, % от страховой суммы (по данным петербургских страховых компаний):

Городские квартиры:
- конструктивные элементы – 0,2-0,5%,
- отделка – 0,5-0,8%,
- бытовая техника и электронная аппаратура – 0,6-0,8%,
- мебель – 0,6-0,7%,
- одежда – 0,5-0,7%,
- драгоценности и антиквариат – 1-2%.

Загородные дома:
- конструктивные элементы, внутренняя отделка и  инженерное оборудование – до 0,6%,
- дворовые сооружения - 0,8%
- домашнее имущество – до 1,5%,
- ландшафтный дизайн – до 1,5%,
- бани - 0,8 - 1,4%,
- заборы, беседки – 0,25-0,5%,
- верхний слой земли – 0,25%.
 
Средний тариф по комплексному страхованию от трех основных рисков (огонь, вода и противоправные действия 3-х лиц) составляет в петербургских компаниях 0,5-0,9% от страховой суммы для загородных объектов и 0,4-0,8% для городских квартир.
В поисках дешевого КАСКО

Сходятся все страховые эксперты и в своей оценке перспектив автострахования.
В ОСАГО будет рост порядка 10-15%, потому что изменятся территориальные коэффициенты в ряде убыточных регионов (к Петербургу и Ленобласти это не относится), и возрастные коэффициенты для водителей моложе 22 лет и стажем вождения менее 3 лет. Сейчас этот коэффициент составляет по всей стране 1,3, а поднят будет примерно до 1,7 (точных данных пока нет).

«КАСКО, конечно, упадет, - уверена директор по маркетингу СГ «АСК» Татьяна Долинина. – До кризиса по нему в Петербурге страховалось порядка 70% новых авто (все, покупаемые в  кредит, и часть некредитных). Но зато уже растет количество запросов на страхование подержанных машин (3-4 лет). Их владельцы ищут страховку подешевле, поэтому многие страховщики запустили спецпрограммы. Например, дают большие скидки для программ с франшизой или программ с покрытием только на случай тотального ущерба».

Раньше такие программы не продавались, потому что каждый клиент хотел, чтобы страховщик оплачивал каждую царапину на его новой машине, да и банки хотели для залоговых машин полного страхового покрытия. Теперь обстоятельства изменились.

«Объемы сборов по КАСКО упадут, а вот количество застрахованных авто, может быть, даже и вырастет», - прогнозирует Т. Долинина
Автовладельцы, наверное, вспомнят о программах экономичного КАСКО, которые появились в петербургских компаниях в 2006 году, но с тех пор не были особенно востребованы. Скажем, о «Мини-кАСКо» группы «АСК» или «Доступном КАСКО» компании «Русский мир». Обе программы, по сути, - это добавка к полису ОСАГО, дающая право получить выплату даже виновнику ДТП. Базовая стоимость обеих программ 6 тыс. руб., лимит покрытия – 120 тыс. руб. по каждому страховому случаю.

Также на успех могут рассчитывать страховщики, занимающиеся продажей полисов по технологии «прямого страхования» (по телефону или через Интернет). За счет полного исключения из цепочки агентов и посредников они могут давать скидки, доходящие до 25-30% от общей стоимости полиса.

Очень добровольное медицинское страхование

Существенно может измениться в 2009 году ситуация на рынке ДМС.
«За 2008 год рост ДМС составил 40%, – рассказывает Т. Долинина. – Сейчас, конечно, ситуация может измениться, так как 95% медицинского страхования составляют корпоративные контракты, а остальные 5% – детские полисы. Хотя последние и дороги, детей не перестанут страховать, но родители будут выбирать более дешевые программы или пользоваться рассрочками по взносам за полис».
По данным Т. Долининой, крупные предприятия по-прежнему не отказываются от корпоративного страхования, но фирмы с небольшим объемом договоров (на 20-30 человек) зачастую не продлевают прошлогодние полисы.

«Думаю, что в корпоративном сегменте возможно падение на 5-7% (максимум на 10%) за год, - соглашается П. Зубрилин. - Но эту нишу будет возможно восполнить за счет страхования самих граждан. Тем более что сейчас уже не все могут рассчитывать на покрытие незапланированных медицинских расходов за счет зарплаты. Так что сегмент сегмент частных лиц в ДМС вырастет».

П. Зубрилин не согласен с утверждением о том, что страховщики никогда не будут работать с индивидуальными клиентами, так как среди тех преобладают уже больные, желающие целенаправленно полечиться за счет страховой компании.

«Такие страхуются по определенным программам, которые защищают СК от сверхвыплат, - объясняет он. – Любой индивидуальный клиент проходит анкетирование, а при страховании на крупные суммы – даже освидетельствование. Больным мы предлагаем соответствующую цену полиса. Но на самом деле, ДМС покупают люди достаточно молодые, здоровые и успешные».

Впрочем, пока таких клиентов в Петербурге не много: по данным «Русского мира», в 2008 году в городе было продано порядка 2000 таких полисов; иногда они были семейными – значит, по ним застраховано порядка 3000 человек.
Страхование жизни: привлекательно, но есть потребности поважнее

Один из многих выступавших в январе экспертов, директор Северо-Западной региональной дирекции СК «Allianz РОСНО Жизнь» Евгений Егорушкин объявил о том, что хорошие перспективы в наступившем году откроются перед страхованием жизни. Его митивировка такова: именно в кризисные периоды люди начинают ценить страхование жизни как накопительный финансовый инструмент, способный обеспечить, в первую очередь, не высокий процент, а надежность и сохранность вложений.

Больше таких мнений не высказывал никто. Исполнительный директор СК «Русский мир» Евгений Гуревич говорит: «Накопительное страхование жизни является, прежде всего, долгосрочным инвестиционным инструментом. Вряд ли оно вызовет большой интерес сейчас, когда ситуация на финансовых рынках отличается крайней нестабильностью и неопределенностью».

                                                                                                     Алексей Крылов