Директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Санкт-Петербурге Андрей Александров подводит итоги первых 4-х месяцев 2009 года

 Беседа проходила 8 апреля

- В январе многие страховщики говорили о том, что основными секторами развития их компаний в 2009 году могут стать страхование личного имущества и КАСКО подержанных машин. К тому времени явно наметился спрос на эти виды страхования, только у компаний не было специальных «кризисных» продуктов. Изменилось ли что-нибудь к середине апреля?

- Компания «Ингосстрах» достаточно серьезно вовлечена в страхование имущества. Может быть, в том числе и по этой причине у нас не зафиксировано какого-то бурного роста – он запланированный. В 1 квартале рост составил 22-25%.

И кто вообще сказал, что в кризисные периоды в страховании должно происходить падение? Услуга страхования такова, что в кризис может быть и наоборот. Может быть, страховых продуктов должно продаваться больше? Конечно, ипотечное страхование сократилось ввиду того, что банки сократили выдачу кредитов, но неипотечная недвижимость поступает к нам по запланированному графику.

Я думаю так: общий рост страховой культуры в стране толкает рынок вперед. И кризис слегка, но тоже подталкивает его.

- Какие новые тенденции  на рынке страхования недвижимости отметили вы? Как на них откликаются СК? Например, что сейчас быстрее развивается – «коробки» или страхование с описью? Как сочетаются стремление страховаться без осмотра и стремление получить полную выплату?

- Действительно, многие СК вывели коробочные продукты страхования недвижимого имущества. «Ингосстрах» в августе 2008г запустил несколько коробочных продуктов по страхованию имущества физических лиц. Они стали популярны среди агентов и брокеров.  Такие продукты проще продавать и покупать, они требуют меньше бумаг, времени, сил, и при этом предоставляют клиентам защиту  от основных рисков. Но говорить об индивидуальном подходе к страхованию и о гибкости ценообразования в этом случае не приходится. «Коробочные» продукты не подходят для страхования дорогих и эксклюзивных объектов недвижимости.  «Ингосстрах» как раз старается осуществлять индивидуальный подход к клиенту.  Многие клиенты уже знают цену тщательному описанию и вниманию к мелочам - это гарантирует им полное возмещение причиненного вреда и спокойствие. Поэтому большинство клиентов, обращающихся в нашу компанию,  выбирают классические продукты.
 
-  На каком уровне установились тарифы?

- Прямое сравнение тарифных сеток у страховщиков не совсем корректно, т.к. страхование имущества предполагает очень широкие различия в условиях страхования, в перечнях покрываемых рисков, в условиях выплаты страхового возмещения. На страховом рынке сложно найти два одинаковых продукта. При страховании конкретного объекта недвижимости применяется большое количество поправочных коэффициентов (у кого-то в доме есть камин, который повышает риск возникновения пожара, у кого-то есть охранная сигнализация и видеонаблюдение, позволяющие снизить риск проникновения в дом посторонних и т.д.). Разнообразие предлагаемых программ и условий можно назвать основной характеристикой современного рынка страхования недвижимости.
Если говорить о порядковых значениях тарифов, предлагаемых в «Ингосстрахе», то для загородных строений уровень тарифов на страхование несущих конструкций домов и их отделки колеблется от 0,6 до 1,5%, а для городских квартир - от 0,15 до 1%. Данные тарифы являются базовыми. Окончательный тариф нужно рассчитывать.

- Не заметили ли вы роста спроса на страхование ответственности владельцев квартир?

- Клиенты, страхующие городские квартиры, в 70-80% случаев страхуют гражданскую ответственность перед соседями, оберегая себя, в первую очередь, от риска попасть в неловкую ситуацию в случае банального затопления. Отдельно страхования гражданской ответственности в «Ингосстрахе» не предоставляется. Но бывают и исключения. Конечно, они требуют осмотра экспертом и оценки рисков. Надо понимать, что в данной ситуации страховщик должен проверить риск преднамеренного ущерба или мошенничества. К сожалению,  это тоже не редкость.

- Появилось ли в связи с кризисом на рынке что-то концептуально новое? Например, люди стали больше опасаться катаклизмов и начали страховать дома на полную стоимость? Или наоборот – стали больше экономить?

- О концептуальных изменениях говорить ещё рано. Почти 90% наших клиентов продолжили страхование на тех же условиях, которые были в предыдущих договорах, т.е. на условиях полного пакета покрываемых рисков. Однако можно отметить тенденцию к тому, что люди действительно стали относиться внимательнее к условиям договоров, задавать интересующие их вопросы по условиям страхования, следить за правильностью и порядком оформления пакета документов. Страховая культура растет - «профессиональных» страхователей становиться больше.

- А на рынке КАСКО? Вы откликнулись как-то на запросы владельцев неновых машин?

- Разумеется, в целом по рынку существенно сократилось страхование новых машин – по той простой причине, что они перестали продаваться. Но мы как серьезные участники этого рынка до 70% сборов получаем от продления договоров. Хотя все равно ждем, когда оживет рынок новых машин.

- То есть вас не интересуют владельцы старых иномарок?

- Интересуют. Но мы были готовы к их приходу заранее.
Конечно, с увеличением возраста автомобиля тарифы для него повышаются. Так происходит во всех странах, потому что старые авто и рискам больше подвержены, да и водители относятся к ним менее бережно, чем к новым. Так что менее «ласковые» для таких страхователей условия – это не вина страховых компаний. Это результат расчетов.

- А что вы скажете про первоапрельскую волну скидок в лидирующих компаниях?

- Я не особо слежу за ценообразованием конкурентов… Если вы посмотрите на наши цифры, то заметите: они у нас в последние 2 года и в наступившем году не меняются, что говорит о стабильности. Кстати, ряд компаний, серьезно демпинговавших в предыдущие периоды, после приостановки розничных продаж на авторынке пришли к необходимости серьезного повышения своих тарифов, потому что они были существенно занижены.

А что касается скидок… Один из участников апрельской волны скидок (не буду называть компанию), например, раньше страховал за 4% то, что все другие страховали за 8%! Так что, даже обещая сейчас скидку до 30%, он в результате только выиграет.
Те компании, которые работают по технологии прямых продаж, легко могут пожертвовать агентским процентом – вот вам и скидка.
Понятен и переход на низкие тарифы при использовании больших франшиз. Франшизы действительно способны в разы удешевлять КАСКО. А дальше время покажет, правильно ли были рассчитаны эти программы.

А давать скидки, отсчитывая их от тарифов своих конкурентов, я считаю некорректным по отношению к этим конкурентам.

Мне кажется, тут вот что важно: потребитель сейчас не торопится реагировать на низкие цифры тарифов. Он сейчас умный и грамотный: включает Интернет и, не особенно задумываясь о скидках и тарифных ставках, просто вычисляет сумму платежа в рублях.

Беседовал Алексей Крылов