Аффект масштаба 

В отличие от других стран, в России значительная роль в создании экосистем принадлежит банкам, и они претендуют на доминирующее положение, к тому же ни одна из экосистем не обходится без финансовых сервисов, объяснил первый зампред Банка России Сергей Швецов интерес ЦБ к этой теме. Так, экосистема Сбера с более чем 100 млн клиентов включает банк, сервисы заказа и доставки товаров, развлечений, каршеринга и такси, телемедицины, поиска работы и т.д., а давно переросший рамки поисковика "Яндекс" встраивает финансовые технологии в свою экосистему.

Плюсов от экосистем больше, чем минусов, отмечают в ЦБ: они создают новое качество жизни, предоставляя удобные и быстрые сервисы, предлагают широкие возможности для производителей, снимают географические барьеры. Но на этапе зарождения экосистем важно свести к минимуму три риска, отмечает ЦБ в специальном консультативном докладе:

1. Потребитель получает не самое лучшее и дешевое предложение, очень часто через агрессивную рекламу экосистемы провоцируют клиентов на эмоциональные покупки.

2. Доминирующая экосистема может забирать себе всю прибыль поставщиков, не давая им развиваться.

3. Для государства важно, что экосистемы становятся частным регулятором товарных и социальных отношений: они способны влиять на предпочтения людей и на их доступ к информации.

Что предлагает Банк России:

1. Выравнивать положение национальных и иностранных экосистем. Так, иностранные IT-гиганты могут работать в других странах и без лицензии (их услуги не привязаны к какой-либо территории), и без уплаты налогов, при этом за счет эффекта масштаба и дорогих инновационных решений они оставляют мало шансов конкурентам. Идеальная модель - их умеренная роль и конкуренция нескольких национальных экосистем разного размера, сказал Швецов. Растущие национальные экосистемы должно поддерживать государство, считает он.

2. Запретить сделки слияния и поглощений доминирующих экосистем без согласования с Федеральной антимонопольной службой, установить ее контроль за долей доминирующей экосистемы и ее элементов.

3. Ввести требования об открытой модели доминирующих экосистем: если она, к примеру, выдает ипотеку, то все банки должны иметь доступ к этой платформе, и все страховщики должны иметь возможность предложить свою страховку к ипотеке. Для безбарьерного подключения внедрять обязательные открытые программные интерфейсы (Open API).

4. Предъявлять повышенные требования к бесперебойности крупных экосистем, информационной безопасности и противодействию мошенничеству.

5. Отрегулировать использование данных экосистем, дать клиенту право "забирать" свои данные при переходе из одной системы в другую.

6. Ввести регулирование внутренних учетных единиц экосистемы, включая запрет на их использование в качестве платежного средства. В России пока таких учетных единиц нет, пояснил Швецов, но в мире их примеры появляются (криптовалюта Libra от Facebook, подарочные карты Amazon, которые в США фактически обращаются как вторые деньги), и нужно быть готовыми к их появлению и у нас.

7. Снижать комиссии за переводы (эту задачу ЦБ решает с помощью Системы быстрых платежей), обеспечить недискриминационный прием карт "Мир", запретить обязательное пакетирование услуг доминирующими игроками.

Ключевая роль в регулировании экосистем должна принадлежать правительству, после подробных обсуждений оно может внести проект закона на этот счет в весеннюю сессию Госдумы 2022 года, считает Швецов.

ЦБ подчеркивает, что ограничения не должны влиять на стратегию лидирующих компаний по внедрению новых технологических решений и повышению качества услуг, а также не должны лишать стимулов для развития у их растущих конкурентов.

По мере роста экосистем может потребоваться и более активное вмешательство регулятора в их деятельность, считает старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень: проникновение банков в нефинансовые отрасли может стать фактором их большей подверженности рискам. Банк России собирается выпустить отдельный консультативный доклад на этот счет.