1. Анализ текущей ситуации на рынке автострахования

• Изменилось ли отношение автолюбителей к ОСАГО, либо для них – это по-прежнему лишь налог, без уплаты которого не сядешь за руль?
• Окупает ли себя действующий тариф на ОСАГО, и стоит ли ожидать повышения стоимости страховой защиты?
• С какими проблемами по ОСАГО чаще всего сталкиваются автомобилисты и автостраховщики?

По словам Евгения Романовича Гуревича, Председателя Комитета по внешнеэкономическим связям и связям с общественностью Союза Страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада, сейчас, на исходе пятого года внедрения ОСАГО, можно сказать, что самым главным его итогом стало прежде всего то, что автовладельцы, участники движения и пешеходы получили механизм, который позволяет защищать их в случае дорожно-транспортного происшествия. Этот механизм позволяет людям возмещать убытки, которые они понесли в результате ДТП. А так же отношения на дороге стали более цивилизованными.
Если в начале введения ОСАГО воспринималось автовладельцами как налог, то на сегодняшний день  большинство автовладельцев, которое сталкивалось со страховыми случаями,  понимает, что это нормальный страховой механизм, который работает.
Что касается тарифов, тот тариф, который существует сейчас в Санкт-Петербурге, покрывает объем выплат, который делается по Санкт-Петербургу, плюс расходы на ведение дела.
Интегральный тариф по Российской Федерации существует на грани рентабельности для страховых компаний. Не секрет, что существует ряд регионов (Архангельская область, Мурманская область, Псковская область, территория за Уралом, Екатеринбург, области Дальнего Востока), где убыточность страховых компаний стойко превышает 100%. Это значит, что страховые компании в этих регионах выплачивают больше, чем они собирают страховых премий. Так получилось, что в этих регионах практически нет региональных компаний. Если бы была страховая компания, которая работала бы только в этом регионе, она бы перестала существовать. Поэтому сейчас идет укрупнение рынка, и крупные страховые компании имеют возможность работать во всех регионах, и убытки одних регионов гасить прибылями других регионов. Если у страховых компаний существует большое территориальное распределение рисков, а у крупных компаний оно существует, то они имеют возможность работать и в убыточных регионах.

Юлия Викторовна Терешкина, начальник юридического отдела Санкт-Петербургского филиала СГ «Спасские ворота», отметила что сторонников ОСАГО  стало больше, об этом может говорить например то, что судебные иски к непосредственным виновникам ДТП на порядок сократились, граждане предпочитают обращаться напрямую в страховые компании - темпы роста выплат по ОСАГО значительно опережают темпы роста сбора страховых премий. В 2003 году, когда ОСАГО только ввели, возмещение ущерба было минимальным, поскольку люди еще не адаптировались к новой системе, но уже тогда было очевидно, что грянут изменения. С введением ОСАГО количество официально оформленных ДТП резко увеличилось, на сегодняшний день, как говорят сотрудники Госавтоинспекции, участники дорожного движения вызывают ГАИ даже по незначительным царапинам, что напрямую говорит о возросшей «любви» к ОСАГО.
Основной но не единственной проблемой и страхователей и страховщиков можно назвать безграмотность оформления документов, необходимых для решения вопроса по выплате страхового возмещения. Документы, выдаваемые государственными органами ставят в тупик не только водителей, которые не могут определенно установить виновника ДТП, но и страховщиков, которые не в состоянии истолковать содержимое написанного. Отсюда и возникают жалобы, волокита в рассмотрении документов и принятии решения о выплате страхового возмещения и прочие неприятности. Страхователя направляют для исправления, дооформления и заверения справок, протоколов, постановлений и других необходимых документов. В свою очередь страховщики тоже направляют соответствующие запросы. А на все эти процедуры необходимо время. 

Дмитрий Фролов, директор филиала в г. Санкт-Петербург ОАО «Интач-Страхование» согласился, что закон об ОСАГО – мера необходимая. Отношение к закону об ОСАГО, безусловно, изменилось, и порядка на дорогах стало больше.
Что касается окупаемости, то действительно, в регионе Санкт-Петербург, окупаемость ОСАГО есть.
О стоимости полиса ОСАГО можно говорить, потому что с одной стороны, клиент платит достаточно большую комиссию, а с другой – растет стоимость запчастей к автомобилям.
Закон об ОСАГО работает, хотя и не все в нем очевидно. Закон существует не так давно, и должно пройти какое-то время, чтобы произошла оплата.

Денис Борисович Шубин, председатель Городского Автоклуба А24, отметил, что большинство автомобилистов в Санкт-Петербурге пересели на иномарки, и, получая, «копейки» по ОСАГО, остаются недовольны.  Многие автомобилисты думают, что им должны возместить всю сумму ущерба, а закон этого не предусматривает.
В качестве основных проблем в условиях кризиса Д.Б. Шубин отметил задержки выплат страховых компаний, и увеличение количества автомобилистов, которые пытаются починить свои старые машины за счет страховых компаний.

Александр Львович Холодов, председатель общественного движения «Комитет по защите прав автомобилистов» напомнил, что фактически тарифы по ОСАГО все-таки менялись. Прошли повышения поправочных коэффициентов.  Были достаточно суровые повышения для тех, у кого нет стажа вождения. Поправочный коэффициент с 1,3 стал 1,7.
(Справка от РСА: адекватный коэффициент для молодого водителя – 4, для такси - 10. Для крупных автомобилей поправочные коэффициенты уменьшились.)
По поводу обоснованности тарифов. Цены на запчасти не стоят на месте. Были случаи, когда одна замена бампера стоила порядка 120 тысяч рублей. Поэтому, скорее всего, придется менять тарифы. Хотя бы раза в 2-3 цену надо увеличить. Но в ближайшее время, в связи с тяжелым материальным положением в стране, скорее всего, этого не произойдет.
Традиционные проблемы – это претензии автовладельцев к суммам выплат и срокам, а так же по оформлению документов в ГАИ. В настоящее время добавилось еще беспокойство по поводу того, не обанкротится ли страховая компания. Чтобы обезопасится от банкротства СК, можно посоветовать автовладельцам нотариально заверять свои страховые полисы. Это требование РСА для проведения выплаты по обанкротившейся страховой компании.

2. Вперед к цивилизованному рынку: первый опыт упрощенных механизмов ОСАГО

• Есть ли уже случаи использования Европротокола и механизма прямого урегулирования убытков автолюбителями?
• Возросло ли число отказов в выплатах по ОСАГО и число случаев мошенничества?
• Что нужно изменить в законе, чтобы он работал без сбоев, и реально упростил механизм получения страховки при мелких авариях?

Денис Борисович Шубин: Действительно, с 1 марта были введены поправки в закон об ОСАГО, которые должны были улучшить жизнь автомобилистов. Важный момент для крупных городов – возможность упрощенной регистрации ДТП, без ожидания ГАИ. Очень сложно правильно оформить документы, чтобы получить выплаты в страховой компании. Страховщики мало заинтересованы в таких выплатах, т.к. увеличивается количество мошенничеств.
Поэтому, клуб А24 запускает программу Еврострахование,  в результате которой автомобилист может получить выплату прямо на месте ДТП. Все строится на вызове аварийного комиссара – автоэксперта, который анализирует ситуацию. Он дает понимание автомобилистам - что им делать на месте. И экономит их время.

Евгений Романович Гуревич предложил разделить эту тему на две части – с одной стороны – прямое урегулирование, с другой – упрощенное урегулирование. По его словам, это принципиально разные вещи. Причем, обе эти части заработали с 1 марта по полисам, выданным позднее 1 марта 2009 года. Есть одно важное условие – участники ДТП должны быть с полисами, выданными позднее 1 марта. На сегодняшний день выплаты по прямому страхованию уже идут.
Что касается упрощенной процедуры – то, что называется европротоколом, - это более сложная процедура. Никто не знает - как оценить убыток на месте. К тому же, европротокол действует только в том случае, если с ним согласны оба участника ДТП. На сегодняшний день случай, когда оба участника ДТП согласны – большая редкость. Кроме того, существуют скрытые дефекты. А все хотят чинить машину «по полной». Поэтому, на сегодня, все участники процесса  не очень готовы к упрощенной системе урегулирования убытков. Аварийные комиссары – это добрая воля страховой компании и дополнительные затраты. У них нет статуса, прописанного в законе о ГАИ, в законе об ОСАГО, ни в ином другом законе.

Юлия Викторовна Терешкина: Ни для кого не секрет, что введение Европротокола для страховщиков – определенный стресс. Каким образом всё это должно заработать - покажет время. До полноценного европротокола нам идти еще лет пять - примерно столько времени, сколько требовалось для усвоения ОСАГО. Пока не будут разработаны полноценные нормативные документы, порядок оформления ДТП и прочие инструкции, не будут соответствующим образом обучены аварийные комиссары, выезжающие на место ДТП и помогающие водителям в стрессовой ситуации разобраться и оценить не только сумму ущерба, но и механизм ДТП (без которых всё равно будет не обойтись, поскольку мало кто из водителей сможет грамотно составить схему ДТП, оформить необходимые документы, зафиксировать повреждения и пр.), страхователи так и будут маяться от бессилия. Также мы опасаемся, что с приходом упрощенной процедуры оформления ДТП без вызова ГАИ могут активизироваться мошенники.

Однако такая неопределенность и своего рода «запуганность» отразилась не только на работе страховщиков, но и на понимании сути нововведения самими страхователями – с момента внесения изменений по настоящий день к нам не обратился ни один страхователь.
Надеемся, что это связано только лишь с безопасной ездой наших страхователей и отсутствием страховых случаем в этот период.

С приходом экономической нестабильности произошел всплеск преступности. Это общая закономерность. Кризис  — это стресс. В условиях стресса люди зачастую ведут себя неадекватно. При этом в условиях кризиса люди чаще «включают голову», чтобы придумать легкий и быстрый источник дохода, пускай даже преступный. В связи с этим появляются и более изощренные способы мошенничества. Я говорю не только про новые «подставы» на дорогах, в частности «развод» нерадивых автовладельцев, краем уха слышавших о европротоколе и прочих нововведениях, но и потуги обмануть страховые компании, представив документы по «липовым» ДТП. Однако за столько долгое время работы ОСАГО страховщики научились выявлять мошенников в два счета. 

Огромной проблемой при работе ОСАГО является несовершенство законодательной базы. Отсутствие разъяснений возникающих вопросов, двоякое толкование норм действующего законодательства не раз удивляло участников страхового рынка. Например, животрепещущий вопрос относительно срока предъявления требований по ОСАГО (срок исковой давности) не раз заставал врасплох потерпевших и представителей страховых компаний, поскольку каждым регионом (и каждым судебным органом) одна и та же статья гражданского кодекса истолковывается по-своему. То же касается и учета износа транспортного средства.

Также хотелось бы напомнить про давно назревающую проблему - отсутствие единого норматива для оценщиков, осуществляющих расчет денежных сумм, необходимых для осуществления ремонта поврежденного автотранспорта (и, соответственно, для выплаты страхового возмещения).

Дмитрий Фролов: 25 тысяч, оговоренные в законе, как максимальный ущерб, при котором возможно применение европротокола, по сути, «угадайка» для автомобилиста. Автомобилисту хочется верить, что сумма ущерба меньше 25 тысяч, но часто бывает, что реалии показывают другое.
Со своей стороны хочу сказать, что к нам пока тоже не было обращений ни по прямому урегулированию, ни по европротоколу, что показывает - страхователи опасаются этого и не понимают – как это действует, и выбирают для себя путь хоть и наиболее длинный, но более правильный, по их мнению - через вызов необходимых служб.

Александр Львович Холодов поддержал мнение, что выплаты на месте чреваты не правильной оценкой ущерба. И бывают выгодны в основном за счет экономии времени  автовладельцам недорогих автомобилей.

Евгений Романович Гуревич объяснил, что в Европе работает «европротокол» потому что есть система, которая позволяет регулировать отношения на дороге. Испортив «страховую историю», автовладелец будет платить большие тарифы.
На сегодняшний день у нас никто страховую историю не пишет в связи с большими трудностями по созданию единой базы страховщиков.

3. Доверие на вес золота

• Почему увеличивается количество жалоб по ОСАГО?
• Как выбрать действительно надежного страховщика?
• Когда и почему может быть отказано в выплате? Какие уловки могут подстерегать автолюбителя в договоре ОСАГО?

Евгений Романович Гуревич: количество жалоб в относительном количестве не меняется. Растет количество автомобилистов на дороге. А если Вы ищете надежного страховщика – то надежный страховщик – это крупный страховщик. Потому что мелким страховщикам трудно справиться с большим объемом убытков.

Юлия Викторовна Терешкина: количество жалоб пропорционально заключенному количеству договоров по ОСАГО. Многие жалобы необоснованны со стороны страхователя. Количество жалоб в «Спасских Воротах» мало. В первую очередь, касаемо суммы страховых выплат. Страхователь бывает не согласен с суммой ущерба.
Как таковых отказов по ОСАГО нет. В основном, отказы составляют случаи, когда дела закрывались по истечению срока давности. А так же по «подставным» ДТП, организованными мошенниками. Никаких уловок в договоре ОСАГО не было и быть не может. Единственная просьба и предложение - на досуге каждому автолюбителю открыть правила ОСАГО и прочитать всё от начала до конца.

Дмитрий Фролов: 98% автомобилей застрахованы по полису ОСАГО, поэтому большинство жалоб по ОСАГО.
Существенным в выборе надежного страховщика является то, кто является владельцем, акционером данной компании.
В выплате может быть отказано при неправильном оформлении документов, поскольку оно требует юридической грамотности.

В качестве резюме, участники круглого стола признали, что на 80% закон об ОСАГО работает. Положительного в нем больше, чем отрицательного.
Но чтобы в полной мере заработал механизм европротокола должно пройти еще достаточное количество времени – 3-5 лет.

По материалам круглого стола, проведенного 19 мая 2009 года редакцией «МК в Питере» совместно с изданием «ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга»