Эксперты, опрошенные «Российской газетой», рассказали об особенностях начисления процентов по трехлетним депозитам. В конце 2023 года банковские ставки по ним были высокими и даже приблизились к уровню ключевой ставки ЦБ. Однако на практике годовая доходность таких вкладов зачастую оказывается ниже обещанной – если не учитывать капитализацию процентов.

Как отмечают аналитики УК «Альфа-Капитал», проценты на долгосрочных вкладах либо капитализируются, либо нет. Многие банки указывают для трехлетних депозитов ставку в 15% при условии выплаты в конце срока и без капитализации, а значит, годовая доходность окажется ниже указанной на сайте, поскольку ставка не коснется накопленного дохода, а будет распространяться лишь на изначально вложенную сумму.

Таким образом, если клиент банка положил на трехлетний депозит 100 тыс. руб. под 15% годовых, то с капитализацией процентов он получит около 152 тыс. руб., а без нее, как обычно и предлагают банки, — 145 тыс. руб., которую сейчас и предлагают банки. То есть в реальности ставка составит не 15%, а 12,45% годовых.

«Когда банк указывает высокую ставку без капитализации с выплатой в конце срока, мы фактически можем говорить об указании эффективной ставки, — пояснил главный аналитик ресурса «Банки.ру» Богдан Зварич. — Если вкладчик выводит проценты с депозита, то номинальная ставка и будет эффективной. В случае же, если проценты останутся на вкладе и будут капитализированы, то ставка за счет этого вырастет. При этом у вкладчика больше возможностей по распоряжению денежными средства за счет выбора, куда будут направляться проценты».

Напомним, что, согласно мониторингу ЦБ, средняя максимальная ставкам по вкладам на срок свыше 1 года в первой декаде февраля составила 12,66%.

Петр Кармазин