Мисселинг — это уловка недобросовестных банковских менеджеров, которые навязывают клиентам вместо простых вкладов сложные инвестиционные продукты с не гарантированной доходностью. «Российская газета» рассказала о таких нарушениях и о том, как избежать потери денег.

В редакцию газеты обратился пенсионер, столкнувшийся с мисселингом в подмосковном отделении одного из крупнейших банков страны. Вместо обычного депозита по ставке 16%, менеджер убедила открыть его другой продукт «Стратегия успеха», пообещав доходность 17,5% годовых. От вклада он отличался тем, что к нему обязательно открывают дополнительный договор доверительного управления. При этом в договоре были выделены маркером привлекательные для клиента места — сумма, срок и потенциальная доходность. Текст мелким шрифтом о том, что гарантированная ставка по такому вкладу составляет лишь 0,01% годовых, клиент заметил, но не придал ему должного значения.

Придя домой и посоветовавшись с родными, пенсионер передумал и вернулся в банк, чтобы расторгнуть договор и оформить обычный вклад, но кредитная организация сделала это только через месяц, выплатив проценты по ставке 0,01%. В результате клиент потерял 12 тысяч рублей, которые он получил бы по вкладу с гарантированной доходностью.

Мисселинг — наиболее токсичный вид нарушений прав клиента, фактически это незаконное обогащение — прокомментировал ситуацию руководитель Службы ЦБ по защите прав потребителей Михаил Мамута. – В январе этого года был принят закон по противодействию подобным практикам. В первом полугодии 2024 года число жалоб потребителей в Центробанк уменьшилось на 40%.

По словам доцента Финуниверситета при правительстве РФ Петра Щербаченко, существует несколько схем мисселинга:

• вклад оформляется по ставке 0,01% чисто для отвода глаз, а на самом деле деньги идут в доверительное управление по дополнительному договору, и там заявленная банком доходность не гарантирована;
• вместо вклада с клиентом заключается договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) или накопительного страхования жизни (НЖС).
• комбинированные вклады, когда банк раскладывает деньги клиента сразу по нескольким инвестиционным продуктам под обещания высокого дохода.

Банки заинтересованы в нечестных продажах, ведь на инвестиционных продуктах они могут заработать больше, чем на простых вкладах, а все риски перекладывают на клиента, — считает эксперт.

Инвестиции и страхование — достаточно сложные продукты, у большинства людей недостаточно знаний, чтобы пользоваться ими сознательно, — добавила консультант Национального центра финансовой грамотности Оксана Уланова. — Сотрудники банков берут грех на душу из-за стремления получить премию за продажу сложных финансовых продуктов, поэтому фиксируют внимание клиента на сходствах с вкладом, а не на различиях.

Чтобы не попасться на уговоры нечестного менеджера, клиенту следует не верить клерку на слово, а внимательно читать условия договора самому, не стесняться задавать менеджеру вопросы. В случае сомнений лучше выбрать обычный вклад с понятными условиями.

Марина Григорьева