26 сентября 2024 года на ХХI Международном банковском форуме в Сочи выступила глава Банка России Эльвира Набиуллина. Ее речь опубликовала пресс-служба регулятора. Приводим основные тезисы этого выступления.

Ключевая ставка ЦБ и рост кредитования

Повышение ключевой ставки постепенно оказывает влияние на кредитную активность, но речь об остановке кредитования не идет. Данные за июль — август и оперативные данные за сентябрь показывают, что общий рост кредита остается существенным. Хотя по сегментам кредитного рынка влияние неравномерное. Если сравнивать с II кварталом, то налицо замедление в рознице, корпоративное кредитование остается очень высоким.

В корпоративном кредитовании прирост год к году в августе составил 21,4%, это высокие темпы роста.

Заметное замедление и в ипотеке. Если сравнивать с первой половиной года, то в июле — августе выдачи снизились вдвое, до 350 млрд рублей в месяц. Это те темпы, которые мы видели в 2022 году. Если такие выдачи, как в июле — августе, сохранятся до конца года, то ипотечный портфель по итогам этого года вырастет где-то на 12%.

Потребительское кредитование поддерживается ростом доходов граждан и достаточно уверенными потребительскими настроениями. В этом сегменте в июле — августе тоже замедление. Здесь сыграло роль и повышение ключевой ставки, и ужесточение макропруденциальных мер. Но по итогам года мы здесь также ожидаем достаточно высокие темпы роста — 17%.

Мы в сентябре повысили ставку до 19% и не исключаем ее дальнейшего повышения в октябре. Мы нацелены на то, чтобы инфляция снизилась до 4% к концу следующего года.

Меры по повышению устойчивости банковской системы

В фокусе нашего внимания риск концентрации. Регулировать концентрацию очень важно, чтобы риск по банковской системе был распределен равномерно и была бы диверсификация источников финансирования для крупных проектов. Поэтому будем обсуждать с вами, как стандартизировать и унифицировать правила участия в синдикатах.

По отдельным стратегическим проектам, прежде всего, по тем, которые относятся к технологическому суверенитету. Мы видим потенциал в использовании госгарантий, поручительства институтов развития. Это тоже позволит снижать риски концентрации для банков, наращивать кредитование крупнейших заемщиков. 

Сейчас и Правительство, и бизнес достаточно активно развивают проекты концессий, что тоже очень важно для структурной перестройки нашей экономики. И мы обсуждаем с рынком снижение риск-весов по проектам в рамках концессий.

В числе новых инициатив, которые обсуждает регулятор, — введение норматива валютной ликвидности для банков и субординированные инструменты нового типа (подробнее – в полном тексте выступления на сайте ЦБ — ред.)

Ипотечный стандарт

Мы всегда говорили о тех дисбалансах, которые есть из-за массовой льготной ипотеки. Но вот уже этой льготной ипотеки нет почти три месяца, но мы видим, к сожалению, как начинают возникать разные схемы, очень креативные. И так называемые льготные ставки, варианты с изменением ставки, траншевая ипотека, варианты без первоначального взноса, рассрочка с трансформацией в ипотеку — множество схем. И внешне они очень красивы, привлекательны. Но все это сводится к завышению цен на квартиры. Мы можем поставить людей, которые входят в эти схемы, в тяжелую ситуацию, когда у них будут проблемы, если денег после продажи квартиры не хватит на выплату остатка долга.

На днях был утвержден ипотечный стандарт, и мы надеемся, что этот стандарт будет соблюдаться.

Но параллельно мы будем двигаться и через повышение резервирования кредитов, по которым заложено резкое повышение платежа, особенно после длительного льготного периода. Потому что много схем, к которым привлекают сейчас людей, вначале небольшие платежи, которые резко возрастают после определенных периода или условий.

Если такие схемы будут плодиться, мы будем настойчиво просить законодателя утвердить тот ипотечный стандарт, за который банки не смогут выходить. Это, конечно, сузит возможности банков, но защитит интересы заемщиков.

Проблемы автокредитования

Автокредитование у нас растет, но мы видим и рост жалоб. Там идет рост навязывания услуг. Иногда автомобили просто не продаются не в кредит или если не в кредит, то становятся дороже. При этом кредит можно взять только с дополнительными услугами, которые нельзя вернуть. 

Я приведу пример, потому что это показывает, насколько включают разного рода фантазии: покупатель автомобиля за 170 тыс. рублей покупает сервисное обслуживание, к которому еще прилагается книга на флешке. Вернуть можно только 9 тыс. за сервисные услуги, а 161 тыс. нельзя, потому что по закону книга не подлежит возврату.

Банки нам говорят, что автосалоны таким образом им выкручивают руки. Автосалоны нам не поднадзорны, и вроде как банки тут ни при чем. Нам представляется, что такое положение дел принимается сознательно. Есть банки, которые разрывают отношения с такого рода автодилерами. А в других случаях, наоборот, банки выступают, по сути дела, двигателями таких схем.

Мы будем бороться с этим вместе с Роспотребнадзором. Поэтому нужен и стандарт автокредитования. Я надеюсь, что банковскому сообществу удастся о них договориться быстрее, чем по ипотеке.

Нарушения прав потребителей в онлайн-кредитовании

И такие же проблемы — это уловки в онлайн-кредитовании. Когда одной галочки достаточно, чтобы человек подписал согласие на обработку персональных данных и на довесок в виде кредитной карты. Есть подталкивание к платным услугам в онлайн-кредитовании.

Что больше всего возмущает: когда нужно продать, все очень оцифровано, очень моментально. А когда нужно вернуть деньги по закону, то человеку нужно идти ножками в офис, тут цифровизация у банков пропадает почему-то. То есть цифровизация работает только тогда, когда нужно продать человеку продукт.

Мы выпустим рекомендации, которые будут касаться работы дистанционных каналов. Но ничто не мешает банкам работать над ошибками сейчас. Цифровизация не должна приводить к манипулированию человеком. Мы будем это обсуждать на нашей конференции по клиентоцентричности в ноябре.

Мы готовимся по итогам года начать публиковать ренкинг банков по уровню обоснованных жалоб, как уже делаем это по страховщикам, чтобы и потребители уже видели, на какие банки больше всего обоснованно жалуются по нарушению прав потребителей.

Также будем работать с Парламентом по увеличению штрафов за навязывание и мисселинг. Да, нарушений стало здесь гораздо меньше, но они есть, потому что штрафы практически копеечные. На наш взгляд, они должны быть сопоставимы с выгодой от нарушений.

Цифровой рубль и универсальный QR-код

Одна из важнейших инноваций, над которой работает и Центральный банк, и уже многие банки, — это цифровой рубль.

Мы целимся в то, чтобы с июля следующего года уже начать этап массового внедрения цифрового рубля. Первый этап пилотапрошел успешно. В сентябре мы расширили параметры этого пилота для тех банков, которые принимали участие с самого начала. В дополнение еще 20 банков готовятся присоединиться к пилоту.

Мы хотим законодательно закрепить обязанность банков проводить операции с цифровыми рублями постепенно: сначала системно значимых банков, более готовых, потом банков с универсальной лицензией, потом банков с базовой лицензией. И точно так же обязать торгово-сервисные предприятия тоже поэтапно принимать платежи в цифровых рублях, как это в свое время делалось по безналичным расчетам.

Платить нужно будет по тому же QR-коду, который используется при оплате через СБП. Этот код станет универсальным. По нему смогут проходить платежи и цифровыми рублями, и через СБП, и через коммерческие пэй-сервисы.

Мы рассчитываем, что универсальный QR-код станет национальным стандартом. Поэтому мы предлагаем закрепить в законе норму, по которой на кассе будет только один — универсальный QR-код, который должен работать на равноудаленной инфраструктуре. На наш взгляд, важно это сделать тоже обязательным к моменту массового внедрения цифрового рубля. Такой проект закона готовится, и мы будем его обсуждать.