Глава думского комитета по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков дал развернутое интервью «Российской газете». Он рассказал о перспективах льготной ипотеки и ценах на жилье, о росте ставок по депозитам и страховании вкладов населения, о том, будет ли расти ключевая ставка и устойчива ли банковская система России.

Приводим интервью парламентария в сокращении.

Цены на жилье и льготная ипотека

Безадресная льготная ипотека привела к огромному ценовому разрыву на первичном и вторичном рынке жилья — по оценке Центробанка он превышает 50%. Этот разрыв будет снижаться за счет цен на новостройки, которые разогнались на повышенном спросе от льготной ипотеки. Это уже происходит, застройщики начали давать покупателям скидки. Пока не очень активно, но им придется. Жилье можно будет купить дешевле.

Планируется запустить новые адресные программы для работников отдельных профессий и молодых специалистов. В осеннюю сессию комитет по финрынку совместно с Минфином и экспертным сообществом начнет обсуждение сразу нескольких предложений по новым программам. Нам нужно, с одной стороны, упростить приобретение жилья для людей, а с другой — нарастить возможности государства в критически важных сферах. Обе эти задачи можно решить, если льготная ипотека будет адресной,

Особенно остро стоит вопрос привлечения кадров в промышленности, на передовых высокотехнологичных производствах. Также есть предложение ввести строительную ипотеку в тех регионах, где сейчас идет или планируется масштабное строительство —жилое, инфраструктурное и промышленное. Последнее слово в этом вопросе — за правительством.

Аномально высокие ставки по депозитам

Сверхвысокие ставки предлагают банки в рекламных акциях из-за конкуренции на рынке, чтобы привлечь новых клиентов. А если посмотреть данные ЦБ по максимальной процентной ставке по вкладам без учета промоакций, то она сейчас чуть ниже 18%.

Конечно, люди могут воспользоваться ситуацией и открыть вклад под 20% годовых на небольшой срок. Депозиты населения растут, за 8 месяцев с начала года уже плюс 6 трлн руб., это около 13%. Рост идет более чем в два раза быстрее, чем в прошлом году, тогда было плюс 2,6 трлн руб. за тот же период. Но государство больше заинтересовано в развитии долгосрочных сбережений.

Ставки по вкладам будут расти до тех пор, пока сохраняется тренд на повышение ключевой ставки Центробанка, а рынок не предчувствует разворота. Когда это произойдет, ситуация с вкладами начнет меняться. Следует посоветовать людям не поддаваться агрессивной рекламе и всегда внимательно изучать условия по вкладу, который их заинтересовал.

Возможное повышение лимита страхования вкладов выше 1,4 млн рублей

Вопрос повышения страхового лимита давно обсуждается. Но надо понимать, что 98% счетов в нашей стране — меньше или равны 1,4 млн руб. То есть существующая страховая защита подходит большинству вкладчиков. Повышение страхового лимита в такой ситуации не столько улучшит положение массового вкладчика, сколько приведет к увеличению финансовой нагрузки на систему обязательного страхования вкладов.

Люди, у которых есть большие накопления, обычно в финансах разбираются, они могут учитывать риски и хранить свои сбережения в самых надежных банках, либо держать в одном банке не больше суммы, которую покрывает страховой лимит.

При этом средства на счетах эскроу застрахованы уже на 10 млн руб. Недавно ЦБ предложил увеличить этот лимит до 30 млн руб., мы это обсуждаем.

Также обсуждается инициатива повысить лимит страхового возмещения по долгосрочным вкладам свыше 3 лет и по безотзывным сберегательным сертификатам в рублях. По таким сертификатам на срок свыше 3 лет предлагается увеличить сумму страховки до 2,8 млн руб.

Денежно-кредитная политика ЦБ и инфляция

После повышения ключевой ставки до 18%, а затем до 19% наметилось снижение помесячных темпов инфляции. Она ниже, чем в 2022 году, но выше прошлогодних уровней, и заметно превышает цель ЦБ в 4% годовых. Инфляционные ожидания населения и бизнеса остаются повышенными. Исходя из этого, ждать от ЦБ смягчения политики пока еще не приходится.

Мировая практика показывает, что проведение жесткой денежно-кредитной политики (ДКП) служит одним из основных условий успеха в борьбе с инфляцией. История не знает ни одного случая, когда успех в этом деле достигался бы за счет проведения мягкой и даже нейтральной ДКП. По мере замедления темпов роста цен сложится понижательный тренд и по ключевой ставке.

Защита от финансовых мошенников

Мы обсуждаем возможность назначать доверенное лицо для подтверждения операций со средствами на банковских счетах. Например, для переводов, это должно помочь многим людям вовремя распознать обман мошенников. Планируем до конца осенней сессии подготовить решение, чтобы со следующего года этот механизм заработал.

Нередко злоумышленники оформляют кредит на человека без его ведома. Прорабатывается решение, которое позволит оперативно направлять людям информацию о заключении договора кредитования и условиях такого договора. Плюс должна быть сразу реализована возможность отказаться от кредита, и все это на сайте «Госуслуги». Тут большая техническая подготовка предстоит.

Планируется ввести «периоды охлаждения» для кредитов на разные суммы. Обсуждение начиналось с суммы в 1 млн рублей, сейчас есть вариант ЦБ, и другие предложения. Банки учатся все лучше выявлять подозрительные операции, а если тормозить выдачу всех кредитов без разбора, то это снижает скорость работы всей системы.

Стабильность банковской системы и налог на сверхприбыль банков

Время от времени появляются сообщения о том, что банки в России снова будут закрываться десятками. Думаю, сейчас это невозможно. В прошлом ЦБ действительно занимался расчисткой рынка от недобросовестных и слабых участников, но сейчас ни о каком сколько-нибудь массовом закрытии банков речи вообще не идет. Наоборот, отрасль показала, что способна работать, зарабатывать и выполнять поставленные государством задачи.

В 2023 году банки пополнили казну примерно на 1 трлн рублей, из этой суммы — 0,7 трлн налогов и 0,3 трлн дивидендов. Оставшуюся прибыль они направляют в основном на пополнение капитала, который необходим для роста кредитования экономики. В прошлом году банки участвовали в налоге на сверхприбыль. А со следующего года вырастет обычный налог на прибыль с 20% до 25%. Риска, что появятся дополнительно внеплановые выплаты в казну, я не вижу.

Программа долгосрочных сбережений

На 2024 год президент поставил по программе долгосрочных сбережений цель — 250 млрд рублей, собрано пока не более 80 млрд.  Пока программа заметно отстает от намеченной на год цели, но в Минфине и ЦБ промежуточные итоги оценивают позитивно. Думаю, что она станет более массовой, когда будет проработан вопрос о льготах для работодателей при софинансировании участия сотрудников в программе.

Роботы-автоответчики банковских служб поддержки

Клиенты банков жалуются на долгое время ожидание ответов от службы поддержки при звонках и в чатах, особенно раздражают бестолковые роботы-автоответчики. Люди уже даже выучили фразы, которые позволяют как можно быстрее убедить робота переключить на разговор с оператором.

Наша позиция: применение банками роботов-помощников не должно усложнять жизнь клиентам. Должна быть предусмотрена возможность оперативной связи с банком и помощи со стороны его сотрудников. Для этого необходимо выделять дополнительные ресурсы на анализ и решение этой проблемы, а неудобный сервис вредит всем.