Финансовый уполномоченный Светлана Максимова рассказала «Российское газете» о практике навязывания заемщикам дорогостоящих «независимых гарантий» при получении автокредитов. Такие дополнительные услуги могут стоить до 300 тыс. рублей и отказаться от них нельзя, что является нарушением прав потребителя — подчеркнула эксперт.

Смысл «независимой гарантии» — в том, что третье лицо (гарант) обязуется вносить за заемщика ежемесячные платежи по кредитному договору при наступлении определенных обстоятельств: например, смерти заемщика, потери им работы, проблем со здоровьем. Законом предусмотрен «период охлаждения» в 30 дней, но заемщик, которому навязали услугу, как правило, не может получить назад свои деньги.

С жалобами на отказ в возврате денег к финансовому уполномоченному обратились десятки заемщиков, столкнувшихся с этой проблемой при получении автокредита. Максимальное число таких обращений зафиксировано в третьем квартале 2024 года — более 30, и это только те заемщики, кто дошли до финансового уполномоченного, — отметила Максимова.

По сути, «независимая гарантия» подобна страховке для банка на случай неплатежа заемщика по кредиту. Однако, в отличие от страховки, от навязанной гарантии отказаться нельзя и вернуть деньги не получится — пояснил адвокат Денис Фролов, партнер BMS Law Firm. — Более того, по словам юриста, закон допускает, что гарант может взыскать с заемщика деньги, выплаченные банку.

На практике компания-гарант заключает договор и выдает клиенту сертификат, а при требовании вернуть деньги за услугу ссылается на ее безвозвратность, т.к. услуга считается оказанной в момент предоставления сертификата, хотя она носит длящийся характер.

По словам финансового уполномоченного, если бы клиент вместо «независимой гарантии» приобрел страховку, то ни банк, ни третьи лица не имели бы возможности отказать заемщику в возврате части платы за услугу.

«Апелляции кредитора к тому, что гарантия является безотзывной, являются в данном случае по меньшей мере забавными: безотзывность касается невозможности для гаранта отозвать, отменить или изменить свои обязательства в течение установленного срока без согласия бенефициара. Но это никак не влияет на возможность отказаться от данной услуги», — комментирует Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.

Договоры, при которых отказаться от оформленных услуг и вернуть деньги невозможно, нарушают права и интересы потребителей — отметил Банк России.

Петр Кармазин