Какие меры предпринимает Центробанк для оздоровления кредитования, и чем макропруденциальные лимиты отличаются от макропруденциальных надбавок, рассказала в интервью «Российской газете» директор департамента финансовой стабильности, член совета директоров Банка России Елизавета Данилова.

Макропруденциальная политика включает в себя целый комплекс «оздоровительных мероприятий» — сообщила эксперт. Главный индикатор финансового здоровья заемщика — это показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть та часть дохода, которую заемщик тратит на обслуживание своих долгов.

Кредитование заемщиков с высоким ПДН (от 50% до 80% и выше) регулируется с помощью макропруденциальных лимитов. Например, при ПДН от 80% банк не выдаст заемщику новую кредитную карту, пока он не погасит часть долга и тем самым не снизит долговую нагрузку. А на долю заемщиков с ПДН от 50% до 80% доходов у банка может приходиться не более 15% выдаваемых банком кредитов наличными.

Макропруденциальные надбавки — это инструмент, который определяет, какую часть кредита банк должен профинансировать за счет собственных средств, а не привлеченных депозитов. Это влияет на прибыльность кредитов для банка.

«Например, обычно на каждые 100 рублей кредита банку нужно иметь 8 рублей своих собственных средств. А на 100 рублей потребительского кредита по ставке 40% заемщику с ПДН 80+ потребуется уже не 8 рублей, а 40 рублей капитала, которые должны пойти в буфер до конца срока кредита — пояснила спикер. — Таким образом, мы убиваем двух зайцев - банки выдают меньше рискованных кредитов и формируют буфер капитала, который защитит их в случае ухудшения ситуации».

По словам Елизаветы Даниловой, когда ЦБ добьется устойчивого замедления инфляции, кредитование станет дешевле, но и в этой ситуации макропруденциальная политика продолжит стимулировать здоровое кредитование.

Марина Григорьева