Неожиданный всплеск рынка микрофинансирования отметил Банк России в 2024 году — за год число уникальных клиентов МФО достигло 14,8 млн человек, при этом рекордное число заемщиков обратилось за микрозаймами впервые. О тенденциях рынка микрофинансирования и о мерах, которые принимает ЦБ для охлаждения этого рынка, рассказал журналу «Банковское обозрение» Илья Кочетков, директор департамента небанковского кредитования Центробанка.

По словам эксперта, в 2024 году было выдано потребительских микрозаймов на 1,4 трлн рублей, к 2023 году рост составил 55%. Драйвером роста стал выход на рынок новых, более доступных, продуктов с умеренной процентной ставкой на покупку товаров в торговых точках и на маркетплейсах.

В первом квартале 2025 года МФО выдали гражданам займов на 461 млн рублей — практически столько же, сколько в четвертом квартале 2024 года, прирост составил всего 0,2%.

В структуре выдач новым заемщикам около 60% составляют займы для покупки на маркетплейсах или POS-кредиты в торговых точках. В совокупном объеме всех выдач за 2024 год такие займы составили чуть более 30%. ПСК (полная стоимость кредита) по таким займам ниже, чем по традиционным продуктам МФО, и в среднем не превышает 100% годовых.

Среди клиентов, обратившихся повторно, преобладают заемщики, получившие краткосрочные займы на неотложные нужды, в том числе на товары первой необходимости: продукты питания, одежду и т.д.

При этом дорогие краткосрочные займы с ПСК от 250% по-прежнему занимают значительную долю в потребительских выдачах. Под такую ставку россияне как правило занимают маленькие суммы порядка 10 тыс. рублей на один-два месяца.

При этом зачастую заемщики не всегда реально оценивают свои возможности выполнить взятые обязательства. Высокая доступность микрозаймов формирует повышенные риски. Регулятор отмечает, что значительный объем полученных средств заемщики тратят на погашение прежних микрозаймов, что приводит к росту закредитованности граждан. Поэтому ЦБ планирует комплексно пересмотреть регулирование в сфере потребительских займов и ввести дополнительные ограничения.

Уже сейчас Центробанк ввел для МФО обязанность расчета показателя долговой нагрузки заемщика, поэтапно ужесточает макропруденциальные лимиты, повысил резервы для наиболее дорогостоящих займов, установил повышенные надбавки к коэффициентам риска по обязательствам граждан с высоким показателем долговой нагрузки.

Однако ожидаемого охлаждения рынка потребительских займов пока не произошло, — отмечает Илья Кочетков. — МФО используют различные способы обхода требований регулятора. Решить проблему может дальнейшее снижение уровня переплаты по займу для гражданина и «разрыв цепочек» дорогих займов.

Сейчас на граждан, имеющих на руках три и более займа, приходится 49% потребительского портфеля МФО. В начале апреля в Госдуму был внесен законопроект, в разработке которого принимал участие Банк России. Новая норма ограничит число одновременно действующих у заемщика дорогих займов. На первом этапе — «два займа в одни руки», далее — «один заем в одни руки». Такое ограничение не позволит МФО формировать «цепочки» займов и закредитовывать заемщика.

Также будет введен период охлаждения между дорогими займами, что позволит заемщику более взвешенно подходить к заключению нового договора.

Кроме того, предусмотрено снижение переплаты по займу: сейчас ее размер ограничен 130%, но ЦБ предлагает снизить порог до 100% от суммы займа. Если закон примут, то долг по займу в 10 тыс. рублей, с учетом суммы самого займа, а также всех процентов и других платежей по договору, не сможет превысить 20 тыс. рублей

В результате введения этих мер Банк России рассчитывает на существенное охлаждение рынка потребительских займов.