Поправки к закону «О защите прав потребителей», запрещающие банкам навязывать дополнительные платные услуги без согласия клиента, вступят в силу с 1 сентября. Однако формально под этот закон могут не попадать комбинированные продукты с инвестиционным или страховым компонентом, если банк оформляет договоры не как единый пакет, а как два независимых продукта в связке — сообщил ТАСС депутат, член думского комитета по малому и среднему предпринимательству Алексей Говырин.

При этом такие продукты несут в себе риски для потребителя — в том числе скрытые комиссии и перерасчет дохода при досрочном прекращении инвестиционной составляющей.

Формально клиент заключает два договора: вклад, подпадающий под действие закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и отдельный договор страхования или доверительного управления — пояснил депутат.

По его словам, риски возникают уже на этапе продажи, поскольку рекламные материалы часто акцентируют внимание на повышенной ставке по вкладу, но умалчивают, что она действует лишь при условии заключения второго договора, а досрочное прекращение инвестиционной или страховой части ведет к перерасчету дохода. Это часто приводит к судебным спорам.

«Классическая ситуация: клиент полагал, что оформляет вклад, и не был должным образом проинформирован о рисках инвестиционной части, ее незастрахованности и порядке досрочного выкупа — рассказал Говырин. — Нередко предметом иска становятся скрытые комиссии, выплачиваемые банком посреднику за продажу страхового или инвестиционного продукта, и выкупная сумма, значительно меньшая внесенной, при расторжении договора в первые годы действия».

Депутат напомнил, что продвижение таких продуктов под видом «аналогов вклада» может повлечь за собой ответственность за недостоверную рекламу финансовых услуг. Закон «О рекламе» запрещает обещания доходности, если она не может быть определена на момент заключения договора. В этом году регулятор Банк в рамках поведенческого надзора уже применял меры воздействия к банкам, использовавшим в названии комбинированных продуктов термин «вклад» при наличии инвестиционной составляющей.

Петр Кармазин