Жизнь взаймы стала сейчас настолько распространенным явлением, что трудно отыскать взрослого трудоспособного человека, который хотя бы раз в жизни не прибегал к услугам банка. Такие слова, как овердрафт или аннуитет уже не являются непереводимыми даже для людей, не закончивших экономический вуз. Интернет также сделал банковские услуги намного доступнее. Можно выяснить условия, на которых предлагаются банковские услуги, даже не выходя из дома. Многие банки размещают на своих сайтах и такой полезный инструмент, как кредитный калькулятор.

Эта несложная программа позволяет потенциальному заемщику самостоятельно вычислить размер платежей по основному долгу и сумму процентов. При ее помощи в течение нескольких минут можно получить график платежей. Однако внимательный пользователь может заметить, что кредитные калькуляторы с разных сайтов могут для одних и тех же сумм заемных средств, сроков и даже процентных ставок выдавать несколько отличающиеся результаты. Первое, что приходит в голову – где то-то допущена математическая ошибка. Однако в действительности программы не ошибаются, ведь как каждому известно еще со школьной скамьи, математика – наука точная. Так в чем же кроется причина расхождений?

Очевидно, что все дело в формулах, по которым кредитный калькулятор ведет расчет. Дело в том, что помимо процентной ставки по займу, заемщик может столкнуться с необходимостью уплаты дополнительных платежей. Конечно, в договоре они все будут упомянуты. Но далеко не обязательно на первой странице и большими буквами. Практически то же самое происходит и при программировании калькулятора. Если банк заинтересован в максимально открытом ведении бизнеса, то он наверняка предложит своим клиентам до заключения договора ознакомиться с полной стоимостью займа, включив в расчет все платежи. А их, помимо погашения основного долга и процентов, может быть немало, например:
• комиссия банка за рассмотрение заявки;
• сбор за оформление договора;
• единовременная комиссия, взимаемая при выдаче ссуды;
• оплата за открытие счета;
• ежемесячная комиссия за ведение счета;
• платежи за выпуск и ведение пластиковых карт.
Помимо платежей в пользу банка, договор может обязать заемщика к выплатам в пользу так называемых третьих лиц, к которым относятся страховые компании, нотариусы, оценщики и т.п. И если разовый платеж по оценке имущества, которое будет служить залогом, не повлияет на общую сумму расходов сколько-нибудь существенно, то страхование жизни и трудоспособности заемщика может повысить реальную оплату сразу на несколько процентов годовых. А при кредитовании покупки автотранспорта учреждение может потребовать купить КАСКО не в самой дешевой страховой компании.
Кредитный калькулятор также не информирует потенциального заемщика о таких возможных тратах, как:
• комиссия при получении ссуды наличными;
• дополнительные выплаты при досрочном погашении займа;
• неустойки;
• плата за выдачу сведений о состоянии задолженности.
Таким образом, при принятии решения о получении кредита, результаты расчетов кредитного калькулятора содержат важную информацию, однако ее может быть недостаточно. Помните, что если в кредитном договоре есть ссылка на тарифы банка, вас должны ознакомить с ними до момента подписания. Действующим законодательством предусмотрена возможность расторгнуть кредитный договор, если заемщик не был предварительно ознакомлен со всеми условиями. Однако на практике это трудно осуществимо, ведь заемные средства, как правило, уже израсходованы. Поэтому, как бы ни были нужны деньги, лучше не спешить и подойти к вопросу кредитования внимательно и взвешенно.