Способы, применяемые для воздействия на неплательщиков по банковскому кредиту, достаточно разнообразны. Для начала кредитор совершает звонки с напоминанием о задолженности и сроках ее погашения. Звонить могут в разное время, если не дозваниваются до самого кредитополучателя, то беспокоят его родственников, поручителей, работодателей. Как показывает практика, звонки в отдел кадров являются самыми действенными. После этого производится погашение задолженности в 60% случаях. При этом давление может осуществляться и на саму компанию-работодателя, особенно, если банковский кредит выдавался на основании «серых» выплат, и компания подписывала справку банка, тем самым подтверждая нарушение налогового законодательства.
Параллельно со звонками по адресу неплательщика могут производиться выезды специальной бригады. Во время встречи должнику рассказывают о правовых последствиях игнорирования требований договора о банковском кредите. Например, о формировании отрицательной кредитной истории и невозможности в будущем получения нового кредита, об аресте и продаже имущества в счет погашения долга, о возбуждении уголовного дела.
На самом деле, говоря об аресте и возбуждении уголовного дела, работники банка в какой-то степени лукавят. Дело в том, что судебное производство – это весьма длительный и сложный процесс. Из-за высокой загруженности судов и недостаточной законодательной базы в сфере защиты интересов кредиторов, ведение судебного процесса банкам часто оказывается невыгодным. Это также означает отвлечение от работы сотрудников, да и судебные издержки в сумме могут составить больше, чем сам банковский кредит; при этом выигрыш дела не всегда означает получение желаемой суммы.
Ведь фактически с неплательщика можно взыскать лишь денежные средства и драгоценности, а налагать взыскание на автомобиль, квартиру запрещено законом. Безусловно, это справедливо при кредитных обязательствах, не обеспеченных залогом. Существует альтернатива – суд может обязать компанию-работодателя заемщика удержать из зарплаты сумму банковского кредита, которая будет перечисляться до его полного погашения.
Банки часто обращаются к более действенному способу – взаимодействию с правоохранительными органами. К примеру, если кредитополучатель указывает в анкете неверные сведения, то банковское учреждение становится обладателем мощного инструмента воздействия. Потому что действия заемщика в таком случае могут классифицироваться статьей 159 УК РФ как мошенничество. Статья предусматривает наказание в виде штрафа до 120 тысяч рублей, обязательных работ объемом до 180 часов, исправительных работ от 6 месяцев до 12, ареста на срок от 2 до 4 месяцев, лишения свободы на срок до 2 лет. Боле того, здесь же может быть применена статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» с теми же видами наказаний.
Хотя на практике доказать факты мошенничества и злостного уклонения очень сложно, простое зачитывание содержания этих статей обычно производит должное впечатление. В действительности, банки не заинтересованы в аресте неплательщика и лишении его свободы, ведь тогда шанс на возвращение суммы долга по кредиту значительно снижается.
Иногда к процессу взыскания долга подходят еще более творчески – добиваются запрета на выезды неплательщика за границу до погашения им суммы задолженности. Это достигается по следующей схеме: суд без присутствия должника (ответчика) выносит вердикт, содержащий требование погашения долга банковскому учреждению. Это логично, ведь если оформил кредит в банке – то должен по нему платить. По результатам судебного заседания появляется неисполненное решение суда, сведения о котором передаются через судебных приставов посольству и погранслужбе.