Главная проблема кредитования среднего бизнеса заключается в его непрозрачности. Данные МЭРТ свидетельствуют о том, что объем отечественного рынка кредитования среднего бизнеса составляет лишь 25-30 миллиардов рублей, в то время как потребность средних фирм в заемных средствах удовлетворена лишь на треть.
Причины такого дисбаланса легко объяснить. Во-первых, частные российские финансовые институты отдают предпочтение кредитованию крупных предприятий как самого высокорентабельного сегмента рынка. Малый и средний бизнес стал интересовать банкиров лишь в последние два-три года. Второй причиной является достаточно высокая себестоимость продуктов для МСБ и отсутствие четко регламентированной системы оценки деятельности предприятия.
Ещё совсем недавно кредит среднему бизнесу в стране выдавался лишь банковскими организациями с государственным участием, например, Сбербанком и Внешторгбанком. Частный капитал стал заявлять о себе в данном сегменте только к концу 90х годов. В 2000х годах ситуация значительно изменилась, так как крупные фирмы уже были поделены, а рынок потребительского кредитования насыщен. Высвободились значительные объемы кредитных ресурсов, что вынудило финансистов серьезно задуматься о создании специализированных продуктов для малого и среднего бизнеса. Данная ниша обладает огромным потенциалом роста, что сделало её очень привлекательной для банков. Уже в 2005 году объем займов, выданных среднему и малому бизнесу, возрос почти наполовину.
За последнее время кредит среднему бизнесу стал намного дешевле, так как значительно сократились ставки процента: с 30 до 15 процентов. А вот сроки кредитования при этом увеличились, сегодня кредит среднему бизнесу может быть выдан на период до семи лет. Увеличивается и максимальная сумма такого займа. На сегодняшний день она достигает 45 миллионов рублей. Процедура получения кредита среднему бизнесу несколько упростилась, теперь не требуется такого количества документов и справок, как раньше. Многие кредиторы при выдаче кредитов среднему бизнесу ориентируются на данные управленческого учета, что дает возможность объективно оценить бизнес и обойти сложности, связанные с «серой» схемой финансовой деятельности.
Если говорить о рисках, которые возникают при выдаче кредита среднему бизнесу, стоит выделить достаточно высокую вероятность невозврата заемных средств в сравнении с крупными фирмами, так как непрозрачность деятельности подобных компаний усложняет точное прогнозирование их дальнейшего развития. Уровень невозвратов по этому виду займов составляет около 2 процентов.
Сейчас многие успешно работающие средние предприятия довольно остро нуждаются в заемных средствах, что позволит им выйти на новый уровень развития. Основную массу потребителей в сегменте кредитования среднего бизнеса составят успешные фирмы средних размеров, которые были созданы 5-6 лет тому назад. Новых клиентов станет не так много, ведь темпы увеличения числа средних фирм в последние годы существенно снизились.
В ближайшее время конкуренция в доходной нише кредитования среднего и малого бизнеса станет значительно жестче, ведь пока что борьба за клиентов только начинается. И выиграть в ней смогут те банковские учреждения, которые предложат максимально комфортный сервис. Ставка процента отступит на второй план, куда более важным станут сроки получения ссуды и отсутствие каких-либо проблем и проволочек, так как эффективность среднего бизнеса прямым образом зависит от скорости принятия финансовых решений.
Это может привести к значительному сокращению времени оформления кредитов и уменьшению требуемых для этого документов, а также росту доли безналоговых займов и сокращению ставок процента.