Закон «О кредитных историях» вступил в силу пять лет назад. Бюро кредитных историй (БКИ) к настоящему времени уже собрали около 45 миллионов кредитных историй. А всего в стране около 50 миллионов заемщиков. То есть не охваченными остались только 5 миллионов.
На сегодняшний день зарегистрировано около 30 бюро кредитных историй. Четыре или пять самых крупных из них содержат большую часть информации, каждое аккумулирует истории примерно по 30 миллионам заемщиков. В то же время около 15 бюро имеют только по 100-200 историй о клиентах, взявших кредит в банке. В ближайшее время, по экспертным оценкам, на рынке вследствие жесткой конкуренции останутся только крупные игроки, и их число не превысит трех - четырех.
Большинство БКИ являются «карманными» структурами отдельных банков. И только единичные организации, например, НБКИ, являются межбанковскими проектами.
В кризисный период прирост новых историй заемщиков сократился, но не сильно. Например, в НБКИ в докризисный период в месяц поступало до 1 млн. кредитных историй, во время – около 700-800 тысяч. Но в то же время кредиторы стали более тщательно проверять всех лиц, обратившихся за кредитом в банк. Если ранее в основном запрашивались истории новых заемщиков, то в связи с кризисом банковские учреждения стали проводить мониторинг и «старых» своих клиентов, проверяя их платежеспособность: а не набрали ли они кредитов в банках – конкурентах, не допустили ли просрочки платежей. В итоге объем запрашиваемой у бюро историй остался почти на докризисном уровне. А после начался и его рост.
Само количество кредитных историй сократиться не может, так как срок их хранения составляет 15 лет с момента внесения последнего изменения. А темп прироста историй на новые лица заемщиков сокращается и будет сокращаться, потому что количество потенциальных клиентов кредитных учреждений в стране ограничено.
Сложилась тенденция сбора информации об обратившихся за займом физических лиц. Количество кредитных историй юридических лиц очень незначительно – только порядка 200 тысяч записей. Это объясняется различием в подходе кредитора к оценке платежеспособности лица, обратившегося к нему с просьбой о займе.
Гражданин может предоставить паспорт, который совсем не дает информации о его платежеспособности, и справку 2-НДФЛ, которую по сложившейся практике очень часто подделывают.
Всю интересующую информацию кредитная организация может получить от бюро кредитных историй. Оценка того же критерия юридического лица, обратившегося для получения кредита в банк, основана на предоставляемой финансовой отчетности, существовании залогового обеспечения и недвижимости.
Поэтому постоянно предаются огласке случаи мошенничества юридических лиц при получении займа, когда, например, кредитору в обеспечение договора кредитования предоставляется уже обремененное имущество. Этого можно было бы избежать, если бы кредитные организации предоставляли в бюро так же и всю информацию об обратившихся юридических лицах.
Кредит в банке часто стремятся взять мошенники. Для борьбы с этим явлением разрабатываются различные системы проверки данных. Например, одновременная проверка и анализ данных клиентов, включая предоставленные номера рабочих и сотовых телефонов, адреса мест жительства и работы, позволяет выявить лиц, которые обратились в несколько банков одновременно и пытаются заключить договор кредитования любым путем. Так же это помогает выявить попытки получения кредита в банке подставными лицами.
Кредитные организации стремятся внести поправки в действующее законодательство, что бы лицо, обратившееся за займом, не могло отказать банку в разрешении распространения и обработки своих личных данных для передачи их в бюро кредитных историй. Заемщик, когда берет кредит в банке, должен быть ответственным и понимать необходимость создания своей положительной кредитной истории. Отказ клиента на просьбу о передаче информации в бюро может означать попытку мошенничества. В то же время такой отказ может быть обусловлен опасением заемщика, что предоставленные данные могут стать достоянием общества, то есть к его данным могут получить доступ и преступники. Бюро кредитных историй тщательно следит за сохранностью данных и несет ответственность за их неконтролируемое распространение, иначе потеряет доверие кредитных организаций, что приведет к его ликвидации.
БКИ аккумулируют необходимую информацию о заемщиках, которая среди прочего позволяет добросовестным клиентам получать скидки и льготные условия кредитования, что очень полезно для сторон договора о предоставлении займа.