Одной из наиболее сложных и разнообразных сфер банковской деятельности на нынешний день является кредитование малого бизнеса. Список предоставляемых банковских кредитов, ориентированных на этого специфического клиента, очень длинный. Но не все руководители малого бизнеса различают виды кредитных продуктов и понимают, для чего каждый из них нужен. У них появляются определенные трудности выбора. Из-за отсутствия необходимой грамотности в данной сфере предприниматель может выбрать не оптимальную для него программу кредитования, а банковский кредит менее всего отвечающий его конкретной ситуации.
Восполняя данный пробел, необходимо разобраться, какие формы и виды принимает эта банковская деятельность. Многие кредиторы дают разные названия одинаковым по форме кредитным продуктам.
Заемщику, прежде всего, необходимо понимать для каких целей подходит тот или иной банковский кредит.
Выделяются следующие основные виды кредитования малого бизнеса.
Кредиты индивидуальным предпринимателям почти всегда указываются кредитной организацией в перечне своих услуг, но на практике для ИП проще заключить договор как физическое лицо. Проблема зачастую заключается в невозможности предоставления ИП достаточно высокооборотной ежемесячной отчетности своего бизнеса. Хотя в данном случае и риски для кредитора меньше, и ставка по кредиту ниже, на практике чаще заключаются договора с физическим лицом с более высокими аннуитетными выплатами. Но если ИП хочет создать положительную кредитную историю и надеется на дальнейшее сотрудничество, ему следует стараться получить целевой кредит как предприниматель.
Кредит на пополнение оборотных средств выдается предприятиям, которые уже работают не менее 3-х месяцев, заняли на рынке свою нишу и получают стабильный доход. Данный кредитный продукт предназначен для расширения бизнеса и выдается на приобретение нового оборудования и расширение производства, строительство либо реконструкцию производственных площадей, а также для приобретения товара с целью дальнейшей его реализации. Суммы такого банковского кредита в среднем составляют около миллиона рублей, хотя могут достигать и большей суммы. Такой договор заключается под обеспечением залогового имущества, а иногда и с поручительством третьих лиц, так же являющихся обеспеченными предприятиями.
Часто открыть свое предприятие возможно только при помощи банка. Для этого существует кредит на создание бизнеса. Для его получения начинающий предприниматель должен предоставить развернутый бизнес – план, который подтвердит его будущую платежеспособность. Кроме того, необходимо наличие имущества, которое можно предоставить в качестве залогового обеспечения, и очень желательно наличие влиятельных поручителей.
Ипотечный кредит коммерческой недвижимости предназначена для приобретения помещения, которое в дальнейшем будет участвовать в работе заемщика и приносить доход. Поэтому по данному банковскому кредиту процентные ставки иногда достигают 30%. Этот ипотечный продукт можно получить как под залог самого приобретаемого имущества, так и под обеспечение другой недвижимостью, уже имеющейся в собственности клиента. Как и для физических лиц, для юридических обязательно внесение первоначального взноса в размере около 30 процентов от стоимости ипотеки. Так же банком проверяется платежеспособность предприятия.
Нередко предприятиям необходимо начать реализацию нового инвестиционного проекта, требующего вливания дополнительных денежных средств. Финансирование инвестиционных проектов может проводиться разными вариантами. Например, это может быть кредитная линия, коммерческий кредит, лизинг или же финансирование, проводимое с привлечением банковской организации. Этим видом кредитования так же можно воспользоваться и при развитии предприятия, и при открытии нового бизнеса.
Банковский кредит так же может быть обличен в форму банковского овердрафта, что означает возможность заемщика в установленных пределах пользоваться кредитными средствами, для чего на его имя банком открывается текущий счет.
Среди всего этого разнообразия не следует теряться, если нет возможности разобраться самому, следует обращаться к консультантам по кредитным продуктам.