Получения ипотечного кредита в банке часто является сложной процедурой. Однако, даже оформив желанную ипотеку, заемщики часто сталкиваются с трудностями при ее погашении. Выплачивать ипотечный кредит можно либо через кассы банка-кредитора, либо путем перечисления безналичных средств со счета в любом банке. Однако случается, что заемщик не может выполнять обязательства.
Как правило, если клиент допускает просрочку по погашению ипотечного кредита, то он может быть оштрафован банком. Величина штрафа за каждый день просрочки достигает 0,2-0,5% от суммы заемных средств. В случае наличия у заемщика значимых причин, например, болезни или смерти близкого родственника, при небольшом периоде просрочки штраф может быть аннулирован.
Однако в случаях, когда условия кредитного договора нарушаются заемщиком регулярно, банк может применить более серьезные санкции. О долге клиенту будут напоминать сначала сотрудники банка, а позже – коллекторы. Если заемщик не возобновит выплату обязательных платежей, банк предложит клиенту вернуть всю сумму долга. Когда это невозможно, дело заемщика передадут в суд, а заложенная недвижимость может быть продана.
Ипотечный кредит обычно предоставляется платежеспособным клиентам, которые востребованы на рынке труда. Однако бывают случаи, когда заемщик теряет источник дохода. В этом случае эксперты 100 Кредитов.ru советуют не допускать просрочки по ипотеке и сразу обратиться в банк. В сложной жизненной ситуации банкиры могут пойти навстречу заемщику. Клиент сможет получить отсрочку по выплатам, либо продлить срок ипотечного кредитования, что уменьшит величину ежемесячных платежей.
В случае серьезной болезни либо смерти ипотечного заемщика принципиальное значение имеет наличие полиса личного страхования. Хотя законодательство не обязывает клиентов при получении кредита страховать жизнь и здоровье, однако большинство банков все-таки настаивает на обращении в страховую компанию. Итак, если при получении ипотечного кредита заемщик оформил полис личного страхования, то все расходы по погашению кредита в случае его серьезной болезни или смерти несет страховая компания. Если клиент банка застрахован не был, то оплачивать его долги должны будут наследники.
По статистике 100 Кредитов.ru, большая часть ипотечных кредитов выплачивается раньше завершения срока действия кредитного договора. Многие заемщики стремятся вернуть кредит раньше, например, за счет неофициальных доходов. Однако досрочное погашение долга является невыгодным для банка, поэтому предусматривает дополнительные штрафы. Более того, некоторые кредитные организации накладывают мораторий на досрочное погашение ипотеки, другие ограничивают размер возможных дополнительных платежей.
В случае получения ипотечного кредита на условиях фиксированной ставки, стоимость заемных средств для клиента является постоянной и не может быть изменена кредитной организацией в одностороннем порядке. С учетом возможной инфляции, такая ситуация является выгодной для заемщика. Однако в некоторых случаях уровень ставок по кредитам на рынке снижается, и клиент хотел бы пересмотреть условия кредитования. Понижают ставки по ипотечным кредитам банки крайне неохотно, и в большинстве случаев заемщику выгоднее перекредитовать ипотеку в другой организации. При оформлении ипотечного кредита на условиях комбинированной либо плавающей ставки, стоимость пользования средствами банка для заемщика будет изменяться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Оформив ипотечный кредит, заемщик сможет брать другие займы в банках в случае, если обязательства по ипотеке им выполняются в полном объеме, а размер ежемесячных платежей не достигает 30-40% дохода клиента.
В то же время жилье, являющееся залогом по ипотечному договору, не может быть самостоятельно продано заемщиком до полного погашения долга перед банком.
В случае, если созаемщиками по ипотечному кредиту являются муж и жена, очень сложная ситуация возникает при разводе. Имущество супругов не может быть разделено до полного выполнения обязательств, а банковский кредит переоформляется на одного из заемщиков только в случае, если размер ежемесячного платежа по ипотеке не превышает 40-50% его ежемесячного дохода. В противном случае ипотечный кредит должны будут погашать оба созаемщика.
В случае банкротства банка, выдавшего ипотеку, выполнение обязательств заемщиком не может быть прекращено. Платежи придется вносить в банк-приемник.