27 ноября в конференц-зале Ассоциации банков Северо-Запада в рамках конкурса «ФИНПРОСВЕТ-2006» состоялся круглый стол на тему "Банковские пластиковые карты".

В «круглом столе» приняли участие представители следующих банков:

«Райффайзенбанк» - Бочаров Дмитрий

Банк «Газпромбанк» - Онуфриев Владимир

«Бинбанк» - Азаров Станислав

Банк «СИАБ» - Бебешко Галина Владленовна

ИМПЭКСБАНК - Рогулина Юлия Валентиновна

АЛЬФА-БАНК - Гончарова Ольга, Кальвинскене Татьяна, Вяцславская Татьяна

Ханты-Мансийский Банк - Гениевская Евгения

Банк «Глобэкс» - Саламаха Владимир

Банк «Александровский» - Морозкова Светлана

Абсолют-Банк - Демидов Виталий

Банк «Викинг» - Богданова Екатерина, Молчанова Юлия

Зачем нужны пластиковые карты (ПК)?
Д. Бочаров: Пластиковая карта - один из самых высокотехнологичных продуктов. Эволюция пластиковых карт насчитывает порядка 50-60 лет. Их эмиссия на территории РФ демонстрирует ошеломляющий скачок за последние несколько лет. Сейчас в стране насчитывается более 60 млн карт. Рынок будет развиваться гораздо более динамично, чем сейчас. Мы расширяем спектр услуг, предоставляемых по ПК. Карты становятся многоуровневым доступным инструментом для платежа. Практически каждый гражданин может позволить себе обладание картой того или иного вида. ПК позволяет максимально автоматизировать все виды финансовых расчетов. С. Азаров: ПК - это удобство и безопасность. Петербург, в плане использования ПК, - один из самых «продвинутых» городов: по некоторым оценкам, около 70% жителей города и области охвачены ПК. Д. Бочаров: Мы недавно выпустили 400000-ю карту и эмиссия активно продолжается. В. Онуфриев: Сейчас мы в районе отметки 1.9 млн карт - в целом по стране. С. Азаров: Наша эмиссия приближается к 300000 карт.

Виды и назначение пластиковых карт.
В. Онуфриев: Чем шире спектр предлагаемых видов карт, тем больше пользователей такие продукты находят. Банки постоянно ищут новые ниши, новые предложения. Например, ряд зарубежных банков уже предлагают ПК как модный аксессуар, который носится на брелке для ключей. Одна из главных задач - сделать рынок более цивилизованным, минимизировать риски клиентов при проведении платежей, сделать интерфейс банкоматов более удобным для пользователей. Д. Бочаров: Рынок банковских карт в России достаточно молод и динамичен. Каждый год на рынке появляется новый вид карт, позволяющий клиентам производить новые операции. Карты кредитного характера являются очень активным течением последних 2-3 лет, однако также активно развиваются и другие типы карт – элитные (платиновые карты), предоставляющие специальные продукты (возможности) и карточки, используемые только для Интернета. Многие банки выпускают карты за 5 минут. В борьбе за клиента банки стараются привлечь какой-либо особенностью, «изюминкой», например, внешним видом, набором дополнительных возможностей. С. Азаров: Стоит разделить ПК в финансовом смысле и в техническом. В техническом - по способу изготовления и использования. Самые распространенные - карты с магнитной полосой, к ним по распространенности приближаются так называемые совмещенные карты, в которых кроме магнитной полосы есть еще и чип. И существуют чиповые карты, имеющие достаточно ограниченное хождение. Считается, что будущее за совмещенными и чиповыми картами. Что касается финансовых моментов, есть обычные карты для расчета в пределах остатка на счете. Есть брендовые карты (совместные проекты, например Виза "Аэрофлот"), позволяющие получать бонусы, скидки, подарки от той или иной компании. Что касается вопроса конкуренции двух платежных систем Виза и Мастер, банку проще и выгодней вступить в членство обеих платежных систем, чем выбирать одну и развивать, не очень выгодно отличаясь от конкурентов. Д. Бочаров: Продуктов на рынке не так много, чтобы конкуренция была активной. Пока насыщенность рынка пластиковыми картами не достигла того состояния, когда продукты начинают бороться между собой. В. Онуфриев: Простейшими и практически всеми банками внедренными на сегодняшний день являются платежи через банкоматы за пользование сотовым телефоном. Направление развития безналичных платежей выгодно и интересно и владельцам карт, и государству. Что касается управлением счетами через Интернет, это интересно, но мы считаем этот вариант пока недостаточно безопасным. Мы предлагаем для этого систему, работающую на базе сотового телефона. Д. Бочаров: Вопрос возможностей карт - самый для нас актуальный. Большинство клиентов не очень о них осведомлены. С точки зрения банков очень важно доводить до потребителей эту информацию. С развитием технологий мы получаем возможность использовать Интернет, возможность дистанционной оплаты, покупки, поездки могут производиться без использования самой карты, - только с использованием данных ПК. Актуальной является и скорость проведения операций. Статистика показывает, что чиповые карты позволяют производить операции гораздо быстрее. Важны и дополнительные услуги, получаемые клиентом по карте. С функциональной точки зрения карты, например, «золотая» от «классической» практически не отличаются, но каждый банк с определенным уровнем "солидности" карты добавляет некие услуги, которые идут в "пакете": дополнительная страховка, билеты в подарок, такси до банка бесплатно и т. п.

Вопрос: Есть ли у граждан возможность оплатить услуги ЖКХ по пластиковой карте?
Д. Бочаров: На базе ПК эти функции пока не реализованы. Но рынок и до этого созреет. С. Азаров: Проблема – в получении средств конечным получателем. У нас нет единого центра. Все платежи приходят по отдельным статьям - оплата за свет, коммунальные услуги, телефон... С каждым монополистом необходимо заключать отдельный договор, затем модернизировать или заново разрабатывать софт, дополнять интерфейс банкоматов. У Бинбанка в Москве реализован прием платежей за коммунальные услуги для муниципального жилого фонда. ТСЖ из этого ряда выпадают. Если ТСЖ принадлежит большой жилой фонд, это имеет смысл. Для небольших домовладений это пока очень хлопотно – у банков нет времени и возможностей этим заниматься. Но есть выход: банкоматы с расширенными функциональными возможностями, позволяющие не только снимать наличные и делать фиксированные платежи, но и производить обмен валюты (доллары и евро на рубли) и пополнять карты Бинбанка, производить оплату услуг операторов сотовой связи. В Санкт-Петербурге установлены 5 таких ТБС. В них также реализована функция "персональный платеж" - платеж по желанию клиента. Сейчас идет отработка "дружественного интерфейса" таких банкоматов. Отмечу, что пока, к сожалению, карты используются в основном для снятия наличных. Начальник отдела пластиковых карт банка "Викинг" Юлия Молчанова отметила, что главная проблема и главный вопрос - донести до клиента информацию о возможностях ПК. Представитель "Альфа-Банка" рассказала о тарифных планах банка и ПК, привязанных к этим счетам.

Вопросы безопасности.
В. Онуфриев: Что касается безопасности использования банковской карты, и мошенники не стоят на месте, и банки не оставляют идею сделать карты как можно более безопасными. Новые разработки - чиповые карты - направлены на повышение безопасности. Главная проблема - сами пользователи. Мы специально издаем памятки по правильному поведению держателя карты. За последние пару дней мы столкнулись с ситуациями, когда у наших клиентов, потерявших карты, ПИН-код был записан на самой карте! Банки в свою очередь тоже принимают ряд мер: ведется видеонаблюдение, открывают круглосуточные центры поддержки клиентов, осуществляется выбор места для установки банкоматов и пр. Д. Бочаров: Уровень мошенничества с ПК не настолько высок. И этот уровень во многом сдерживает внедрение технологических новшеств, призванных обезопасить клиентов. Например, страны, столкнувшиеся с всплеском мошенничества, первыми переходят на чиповые карты: Франция, Украина. Д. Бочаров отметил важность информирования клиентов о правилах держания ПК и привел примеры мошенничества за границей. С. Азаров: Мошенничество я бы разделил на два вида: непрофессиональное (кража кошелька с содержащейся в нем картой) и профессиональное (случаи установки поддельных банкоматов и фальшивых панелей). С. Азаров посоветовал выполнять правила содержания ПК, не пользоваться подозрительными банкоматами, при расчет не выпускать карту из вида, отказываться от операций, производимых под прилавком. Назвал наиболее опасными банкоматы на улицах и в метро. В. Онуфриев: В банках внедряется новшество - система «он-лайн мониторинга», когда все операции с банковским картами клиентов особым образом анализируются – моментально доводятся до клиента. Таким образом, выясняется, законны они или клиент их не совершал.

Вопрос журналиста: Насколько опасно бронирование через Интернет?
Д. Бочаров: Бронируя через Интернет, всегда следует смотреть на солидность компании, с которой вы имеете дело. Практика показывает, что мошенничество свойственно сайтам сомнительного происхождения. Крупные гостиничные сети принимают максимальные меры безопасности. На западе Интернет-структуры напрямую сотрудничают с банками, разрабатывая совместные меры безопасности.

Вопрос журналиста: Каков принцип работы бесконтактной карты, чем он отличается от работы чиповой карты?
Д. Бочаров: Чиповая карта имеет некий процессор, который вставляется в терминал и должен соприкоснуться со считывающим устройством, считывающим информацию с микросхемы. Считывание с бесконтактной карты может происходить без вынимания карты из кошелька по аналогии с карточкой в метро.

Вопрос журналиста: Каков процент роста количества карт вы прогнозируете в Санкт-Петербурге?
С. Азаров: Приблизительно 15% к 2006 году. Некоторая часть роста будет обусловлена заменой старых карт на новые. В. Онуфриев: В 2007 году мы увидим приблизительно 20-30%-ный рост эмиссии пластиковых карт.