«TT Finance» и Агентство Бизнес Новостей организовали и провели круглый стол на тему: «Кто поддержит малый и средний бизнес».

Такие круглые столы АБН и «TT Finance» традиционно поводят в Петербурге 3-4 раза в год. Они позволяют оперативно подвести итоги того, какие изменения в сегменте МиСБ произошли за предыдущий квартал, какие новые услуги и программы введены в деловую практику, а также сделать актуальные прогнозы на несколько месяцев вперед. 

Санкт-Петербург лидирует среди регионов России по темпам развития малого бизнеса: город занимает 1-е место по количеству малых предприятий на 100 тысяч жителей (429) и второе место по среднесписочной численности работников таких предприятий (334 тыс.). 

По данным Петростата, по состоянию на 1 сентября 2011 года в Санкт-Петербурге осуществляли деятельность 322,6 тыс. субъектов малого предпринимательства, в том числе 232,6 тыс. малых и микро-предприятий и 100,0 тысяч предпринимателей без образования юридического лица. За 9 месяцев 2011 года количество субъектов малого предпринимательства увеличилось на 31,3 тысячи. Ежегодно их количество увеличивается, в среднем, на 9,5 %. 

(Приведены данные на конец 2011 года, так как в 2012 году такие подсчеты еще не производились).

О цене кредита

Представители банков, принявшие участие в круглом столе, сошлись в том, что по своим целям программы кредитования малых предприятий в петербургских банках, в принципе, схожи - они соответствуют трем основным потребностям МБ:

1) либо пополнить оборотные средства, 

2) либо вложиться в приобретение недвижимости и/или основных средств (оборудования, транспорта),

3) либо получить в микро-кредит в экспресс-режиме.

При этом условия кредитования (ставки, сроки, лимиты выдачи, период рассмотрения заявок, требования к залоговому обеспечению) в разных банках могут различаться довольно существенно. Однако, процентные ставки могут быть скорректированы за счет бонусов, которые банки готовы предоставлять, поэтому клиенту зачастую просто достаточно определиться в каком банке он предпочитает обслуживаться.

Так, по словам Ильи Солодухина, заместителя управляющего филиалом "Петровский" Банка "Открытие", в режиме экспресс-кредитования банк выдает до 1,5 млн рублей своим клиентам и до 1 млн.  – компаниям, обратившимся в «Открытие» в первый раз. Срок рассмотрения таких заявок – 1-2 дня.

В системе микро-кредитования заявки на суммы до 5 млн. рублей этот банк рассматривает за 3-4 дня, а свыше 5 млн. – за 7-10 дней.

Максимальный размер кредита в банке «Открытие» - 120 млн., срок – до 10 лет. По словам И. Солодухина, сейчас банк рассматривает возможность пересмотреть в сторону увеличения показатели оборота предприятий, позволяющие относить их к сегменту малого и среднего бизнеса, и довести лимиты кредитования таких клиентов до 200 млн. рублей. Солодухин рассчитывает, что это произойдет в течение нескольких месяцев.

Он отметил, что летом 2012 года банк «Открытие» в Петербурге выделил 15 специализированных офисов по обслуживанию предприятий малого и среднего бизнеса, три из которых  представляют из себя «Центры кредитования МСБ», расположенные на Севере, Юге и в Центре города.  Илья сообщил, что, банк кроме кредитования делает упор делает на кросс-продажи пакетных предложений существующим клиентам, в том числе зарплатные проекты, пенсионные программы, инвестиционные продукты и др. Кредитованием этого сегмента бизнеса  филиал «Петровский» начал заниматься с 2010 года, на сегодняшний день портфель составляет 1,3 млрд рублей. В банке есть программы залогового и беззалогового кредитования, и в том случае, если предприятию необходимо получить кредит  без предоставления залога, оптимальным видом кредитования является лизинг. Ставки по кредитам составляют от 12% до 18% годовых. Существующие клиенты и клиенты с положительной кредитной историей вправе рассчитывать на бонус от банка.

Наталья Байнина, управляющий Северо-Западным филиалом ЗАО «Банк Интеза» (ранее известный как КМБ-БАНК, Банк кредитования малого бизнеса), рассказала о некоторых условиях кредитования МБ Банке Интеза: при сроке кредита от 1 года до 3-х лет ставка составит от 12 до 14%, а  при сроке кредита 5-7 лет средняя ставка составит примерно 16%. 

В качестве залога можно представить не только собственное имущество самого заемщика, но и его поручителей, если это удобнее заемщику. Есть и кредиты без залога. Это так называемый «Кредит доверия», который предоставляется на сумму до 3-х миллионов рублей. Основное требование к клиенту при этом — положительная кредитная история, причем в любом банке, а не только в Банке Интеза.

В свою очередь, директор департамента по работе с клиентами Банка SIAB Сергей Королев сообщил о том, что в этом банке в связи с ростом депозитных ставок средняя ставка по кредитованию МБ сейчас составляет 14% и не зависит от обеспечения. При этом С. Королев отмечает, что при принятии решения и взятии кредита главную роль для малого бизнеса сейчас играют не ценовые факторы, а удобство работы с банком. SIAB развивает и считает своими основными преимуществами на рынке кредитования такие принципы работы:- Индивидуальный подход: предоставление персонального менеджера,готового дать профессиональную консультацию в режиме реального времени 24часа в сутки или приехать с нужными документами в офис клиента:- Предоставление доступа к дистанционным сервисам с высокой степенью защиты информации;- Небольшой пакет документов и быстрое принятие решения по предоставлению кредита;- Широкие залоговые возможности.

Татьяна Сахаренкова, заместитель управляющего ФАКБ "Балтийский" АКБ "Инвестторгбанк":

В настоящее время Инвестторгбанк заключил соглашение с МСП Банком по выделению лимита кредитования клиентов сегмента МСБ. Финансирование осуществляется в рамках кредитного продукта "ФИМ целевой". Расшифровка кредитного продукта означает "Финансирование Инноваций и Модернизации". Кредиты предоставляются сроком до 60 месяцев, максимальный размер процентной ставки 12,5%. 

Клиенты малого и среднего бизнеса так же могут воспользоваться целевыми кредитными программами, существующими в Инвестторгбанке. Так для клиентов, одно из направлений, деятельности которых сдача помещений в аренду, разработан целевой кредит «Арендодатель». Кредит предоставляется на 10 лет по ставке от 15% годовых. Особенностью кредита является упрощенных подход к подтверждению платежеспособности клиента, а так же сокращенный пакет документов на кредит. 

О специфике кредитных программ

Специфика каждого банка при работе с малым бизнесом может выражаться не только в величине ставок и т.п., но и, например, в особом интересе банка к предприятиям, занимающимся определенными видами бизнеса. 

Так, Андрей Бардадын, начальник отдела продуктов и технологий Северо-Западного Банка Сбербанка России, рассказал о программе «Доверие». Условия получения финансирования по этому продукту опровергают привычные страхи предпринимателей, касающиеся сложностей банковского кредитования. Описать подробные условия кредита «Доверие» нам помогут ответы на несколько ключевых вопросов:

1. Кто может получить средства? Собственники бизнеса, индивидуальные предприниматели и малые предприятия с годовой выручкой до 60 млн. рублей. То есть кредит может быть оформлен как на физическое лицо, так и на юридическое. Срок ведения бизнеса для оформления кредита - не менее 3 месяцев для торговли и не менее 6 месяцев для других видов деятельности.

2. Нужен ли залог? Требование залога по кредиту отсутствует, так же как не требуется подтверждение цели кредитования и фактического использования средств.

3. На какую сумму можно рассчитывать? Минимальная сумма кредита составляет 30 тыс. рублей для собственников бизнеса и 80 тыс. рублей для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, максимальная сумма – 3 млн рублей. 

4. Какова стоимость кредита? На 2 года – процентная ставка 19%, от 2 до 3 лет - 19,5% годовых в рублях. Никаких комиссий по кредиту банк не взимает.

5. Как быстро рассмотрят заявку? Время от подачи заявки до получения денежных средств составит 2-3 дня.

6. Какие документы нужно предоставить? Для оформления кредитной заявки необходимо предоставить минимальный набор документов. Зачастую предпринимателю нужно лишь принести паспорт, свидетельство ЕГРИП, ИНН, а также документы, подтверждающие право пользования помещениями для бизнеса.

7. Возможно ли досрочное погашение? Погасить кредит досрочно, сэкономив таким образом на процентных выплатах, можно в любой момент без каких-либо штрафных санкций со стороны банка.

Опыт показывает, что эти условия почти уникальны для российского рынка кредитования малого бизнеса, и это подтверждается спросом на кредит «Доверие»: в 2011 году Северо-Западный банк Сбербанка России выдал более 1500 таких кредитов, а на сегодня (01.10.2012) это количество превысило 5000.

Татьяна Сахаренкова сообщила: «Мы постоянно совершенствуем наши кредитные предложения и в мае этого года увеличили сроки кредитования до 10 лет. Данная мера позволит клиентам получить большие суммы финансирования для реализации инвестиционных проектов. Гибкость условий по кредитным продуктам банка позволяет в короткие сроки подобрать оптимальную схему финансирования различных потребностей бизнеса». 

Залоговый вопрос

В ряде случаев фактором, затрудняющим для малых предприятий получение кредита, является отсутствие у них качественного залогового обеспечения. Эту проблему в Петербурге помогает решить поручительство Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса.

По словам  Юлии Рубанистой, заместителя исполнительного директора фонда по микрофинансированию, за 9 мес. 2012 года фонд заключил 480 договоров-поручительств на общую сумму 1 млрд 861 млн рублей, что помогло малым предприятиям получить кредиты на сумму 5,2 млрд. рублей. Фонд работает с 45 банками-партнерами и не имеет лимита на предоставление договоров-поручительств. Он предоставляет МСБ поручительства в объеме не более 50% от суммы обязательств заемщика (в части возврата фактически полученной суммы кредита и уплаты процентов за пользование им в течение 3 месяцев).  Совокупный объем поручительств Фонда, одновременно действующий в отношении одного заемщика, не может превышать 20 млн рублей для производственных, научно-технических и инновационных малых и средних предприятий и 15 млн рублей для прочих субъектов малого и среднего предпринимательства.

Также фонд имеет право на выдачу микрозаймов: под поручительство фонда предприниматель может взять в банке до 1 млн рублей на срок до 12 месяцев под 10% годовых. Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, в связи с этим эффективная процентная ставка составляет 5,5 % годовых. За 9 мес. 2012 года фонд выдал 104 микрозайма на общую сумму 62,5 млн рублей.

МСБ и банки: нерешенные вопросы

По мнению Максима Чернова, совладельца ООО "Легион-Недвижимость", банки могли бы существенно нарастить свои портфели за счет риэлторов. По его оценке, сегодня на рынке Петербурга работают 15 тыс. агентов, при этом 70% из них - в мелких риелторских фирмах. По заявлению М.Чернова, 3-4 тыс. из них являются потенциальными заемщиками, однако кредитные учреждения пока не умеют работать с риэлторами-одиночками.

Еще один из присутствовавших на круглом столе предпринимателей, Александр Пудиков, заявил о том, что при кажущейся сложности в получении кредитов ничуть не реже, а может быть и чаще МП не видят в банках интересных предложений по привлечению вкладов. 

Татьяна Сахаренкова напомнила о том, что с 1 июня 2012 года в этом банке стартовала промо-акция, в рамках которой повышены ставки по всем видам вкладов в российских рублях и иностранной валюте для клиентов-юридических лиц на сроки от 31 дня. В депозитной линейке банка представлено большое разнообразие продуктов, отвечающих самым актуальным потребностям бизнеса клиентов. Ставки привлечения доходят до 10,9% годовых для юридических и 11,5% для физлиц. 

Инвестторгбанк предлагает своим клиентам интересные конкурентные условия по вкладам со всевозможными опциями - это ежемесячная капитализация и выплата процентов, пополнение вклада, отзыв части средств без потери процентов, возможность менять валюту сбережений, а также льготное досрочное расторжение. 

Кредит VS лизинг

Участники круглого стола были вынуждены констатировать, что малый бизнес редко развивается без привлечения заемных средств. В тех случаях, когда получению кредита мешает отсутствие залога, имеет смысл задуматься о лизинге.

По мнению Т. Сахаренковой, в ряде случаев лизинг может быть для МБ предпочтительнее кредита. Например, в таких: 

- при высокой рентабельности деятельности компании - лизинговое финансирование является законным средством для оптимизации базы для исчисления налога на прибыль; 

- при значительной потребности компании в приобретении основных средств – лизинговое финансирование позволяет привлекать внешние ресурсы при отсутствии обеспечения, так как обеспечением является сам предмет лизинга. 

МСБ и власть

Владислав Расковалов, директор Межрегионального ресурсного центра, рассказал о госпрограммах по подготовке кадров для МСБ. 

Основная – президентская программа подготовки управленческих кадров, 53% участников которой – представители МСБ. 

Вторая программа, которая, по словам В. Расковалова, очень интересна для МСБ – это короткая 120-часовая программа по обучению навыкам создания и развития малого предприятия. В ее преподавании центр, отходить от лекционной формы обучения и переключается на интерактивные технологии, тренинги и стажировки на предприятиях – причем не только на зарубежных, но и на российских, успешно освоивших зарубежный опыт. 

Наконец, третья группа программ в центре – так называемый «Университет малого бизнеса», который предлагает на выбор несколько коротких (от 72 до 104 часов) курсов повышения квалификации для опытных работников МСБ.

И все же, по мнению помощника депутата Госдумы Александра Ольховского, государственным органам не хватает осмысленной политики в отношении малого бизнеса. Россию застало врасплох и вступление в ВТО: законодательная база государства в отношении собственников бизнеса, по словам Ольховского, отстали минимум на 2 года. 

Депутат отметил, что судьба МСБ в России напрямую зависит от налогового прессинга. «Сейчас на повестке дня стоит вопрос о введении патентной системы налогообложения, и, к сожалению, Петербург в этом вопросе отстает, - заявил он, - 1 декабря в России должны вступить в силу нормативы на патенты, а городской закон до сих пор не разработан».

В итоге выживаемость малого бизнеса Ольховский поставил в прямую зависимость от перспектив развития крупного производства. 

«Только при сильном крупном бизнесе возможен субконтрактинг, и, как следствие, рост числа специализированных малых предприятий, ориентированных на крупный бизнес», - сделал вывод  помощник депутата.

Алексей КРЫЛОВ.