В кредитной политике банков по отношению к малому и среднему бизнесу наметился баланс: финансисты предлагают примерно одинаковые условия по срокам и процентной ставке. Конкурируют банки за счет предоставления дополнительных услуг. На выдаче кредитов банки в минувшем году смогли неплохо заработать, несмотря на непредсказуемые действия властей, которые одновременно пытаются помогать бизнесу, но и ужесточают правила работы на рынке.

На круглом столе «Итоги работы с предприятиями малого и среднего бизнеса в 2012 году. Перспективы развития», прошедшем в «Агентстве Бизнес новостей», организованном порталом «ТТ Финанс», обсуждалась работа банков с предприятиями. Эксперты финансовой отрасли рассказывали, в основном, про кредитную политику, так как малым и средним бизнесом, в основном, востребованы именно эти услуги. По статистике, в России работает до 400 тыс. этих предприятий, но число зарегистрированных фирм не совпадает с числом реально работающих. «Предприниматель может открыть или закрыть фирмы, исходя из целесообразности. Если приходится период новых налогообложений то число предприятий возрастает, - рассказал Александр Ольховский, помощник депутата Госдумы, эксперт комитета Госдумы по экономической политики инновационного развития предпринимательства. – Напротив, в переходный период налогообложения идет сброс предприятий».

Негативно на малый бизнес повлияли изменения в законодательстве «благодаря» которому для предприятий вдвое увеличились отчисления в пенсионный фонд. «Возможно, закон подправят - 11 февраля создана рабочая группа по исправлению перекоса, - полагает Александр Ольховский, - зато пересматривается законопроект по приватизации арендованного имущества. Будут снижены ограничения по площади и расширен круг арендаторов, допущенных к приватизации».

Хорошее подспорье – помощь государства. По словам Александра Ольховского, в 2012 году власти Петербурга потратили на малый и средней бизнес в виде различных субсидий около 1 млрд. рублей. Создана отдельная структура - Комитет по развитию предпринимательства и потребительского рынка Санкт-Петербурга, его председателем назначен Эльгиз Качаев. «Качаев – сам предприниматель и не понаслышке знает проблемы отрасли» - заключает Ольховский.

ИТОГИ ГОДА

По данным банкиров, проблемы в отрасли не столь существенны, так как рынок растет. Так в 2012 году Северо Западный банк «Сбербанк России» увеличил ссудный портфель по специальным программам для малого бизнеса до 21 млрд. рублей, кредитный портфель вырос более чем в 2 раза. В прошлом году было выдано кредитов малому бизнеса на 17,5 млрд. рублей. «Промсвязьбанк» занимается кредитованием малого бизнеса с конца 2007 года, но портфель кредитов по Санкт-Петербургу уже составляет почти 2,5 млрд. рублей. В 2013 году прогнозируем его прирост на 30-35%. Новичок на этом поле - «Инвестторгбанк» - начал работать с малым бизнесом в Санкт-Петербурге лишь летом 2012 года, но уже добился ощутимых успехов. В 2012 году он выдал малому и среднему бизнесу России 50 млрд. рублей. Наконец, у ВТБ24 в 2012 году вырос объемов кредитования малого бизнеса на 163% и банк выдал в минувшем году 8 млрд. рублей. Кредитный портфель по итогам 2012 года составил более 6,5 млрд. рублей.

Достижения 2012

Традиционно высоким спросом у Сбербанка пользовались в минувшем году беззалоговые нецелевые кредиты - рост по данному направлению составил 380%. Всего было выдано около 8000 кредитов, из них 65% составили экспресс кредиты. По беззалоговому кредитованию была введена новая программа лояльности «Доверие плюс», для клиентов с положительной кредитной историей. По ней увеличена сумма кредита с 3 до 5 млн. рублей, срок увеличен до 4 лет и процентная ставка ниже на 0,5%. Также Северо-западный Сбербанк активно сотрудничает с гарантийными фондами. В 2012 году было выдано 134 кредита на 1,939 млрд. руб. По этим кредитам основным обеспечением является  поручительство Фонда содействия кредитования малому бизнесу.

Андрей Бардадын, начальник отдела продуктов и технологий Управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» рассказал о структуре кредитного портфеля. Краткосрочное кредитование составляет 50% - это займы до 2 лет, для предприятий сфер торговли и услуг. Другая половина – инвесткредиты сроком до 10 лет, они выдаются на расширение действующего бизнеса в т.ч. на приобретение основных средств (оборудования, автотранспорта, недвижимости).

У «Промсвязьбанка» успешно работает программа по кредитованию выкупа коммерческой недвижимости у КУГИ или частных лиц. «В таком случае плата за аренду соизмерима с платой по кредиту, - рассказывает Александр Хайкинсон, Директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала «Промсвязьбанка». - Кредит выдается сроком до 10 лет, он может быть выдан также на выкуп земельного участка или производственного цеха».

Отдельно Александр Хайкинсон отметил, что 1/4 сделок структурируются с учетом поручительства «Фонда поддержки малого бизнеса». «У малого бизнеса часто бывают проблемы с залогом: недостаточность или его отсутствие, поэтому Фонд поддержки реально работает, - отметил он. - В целом рынок дает основания к оптимизму, у предприятий есть динамика роста, наш прирост в Санкт-Петербурге составил 35%». 

Андрей Бардадын также отметил программу «Бизнес старт», по которой кредит в «Сбербанке» может получить предприниматель без опыта. Для этого необходимо пройти обучение и иметь первоначальный взнос. «У нас более 30 франшиз в сферах клининг, салон красоты, кейтеринговая компания, фаст-фуд и других», - говорит он. «В 2012 мы запустили проект «Деловая среда», это сайт, электронная площадка для предпринимателей опытных и начинающих», – рассказывает Надежда Логачева, начальник отдела организации продаж клиентам малого бизнеса Управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России».

Перспективы 2013

Сбербанк в этом году продолжает внедрять новую технология «Кредитный конвейер», для стандартизация процедуры рассмотрения кредитных заявок. Благодаря ней сократится срок рассмотрения заявки на кредит с 7-8 до 5 дней. Также в  линейке кредитных продуктов появились кредиты «Бизнес проект», на инвестиционные цели и на проектное финансирование, сроком до 10 лет,  «Бизнес овердрафт», учитывающий специфику клиентов малого бизнеса- кредитование при недостатке средств на расчетном счете клиента, с учетом поступления наличных. «Экспресс актив» – новый продукт Сбербанка, срок рассмотрения заявки 2-3 дня. В залог берется приобретаемое оборудование. В январе запущен продукт «Бизнес гарантия», по нему Банк выдает 3 вида гарантий  (гарантия исполнения обязательств по контракту, тендерная и таможенная гарантия). Есть возможность получения гарантийного обязательства в сумме  до 4 млн. рублей без залога.

«Наше приоритетное направление – это развитие специализированных офисов, где представители малого бизнеса могут получить финансовые услуги и повысить свой уровень на бесплатных семинарах и тренингах», - рассказывает Андрей Бардадын.

В начале 2013 года Инвестторгбанк запускает программу «МСП-Балтика» - это долгосрочное кредитование малого и среднего бизнеса на цели инновации и модернизации. Программой охвачен Балтийский регион: Петербург, Ленобласть, Калининградская, Псковская и Новгородская области. Компании, занимающиеся неторговой деятельностью, производством или в сфере услуг, могут получить до 60 млн. рублей под 14-15,5% годовых на срок до 5 лет. «Надеемся на интерес со стороны клиентов, так как по данной программе хорошие процентные ставки, ниже рынка», - говорит начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса ФАКБ «Балтийский» АКБ «Инвестторгбанк» Ирина Скобцова.

«В 2012 году банк запустил и успешно реализует программу «Арендодатель», когда наши клиенты сдают в аренду недвижимость и ее же предоставляют в залог, - продолжает Ирина Скобцова. - Также продолжаем реализовывать программу «Стратег» - долгосрочное кредитование клиентов малого и среднего бизнеса до 10 лет под 15%. В 2013 году планируется запуск программы по кредитованию под залог приобретаемого оборудования и транспорта».

ВТБ24 в 2013 году намерен вывести ряд новых предложений для малого бизнеса, в том числе ломбардный кредит при твердом залоге. Планируется расширение документарного бизнеса и активное продвижение на рынке бизнес-ипотеки. «Рассчитываем, что рост объемов кредитования в 2013 году будет 30%» - говорит Петр Чурин, начальник отдела кредитования малого бизнеса Банка ВТБ24.

В 2013 году «Промсвязьбанк» не работал в сегменте микробизнес, но с апреля запускает программу по кредитам с лимитом до 3 млн. рублей. «Это беззалоговые кредиты на частное лицо или компанию, сроком до 5 лет, - говорит Александр Хайкинсон - Только входим в эту нишу, но видим перспективу».

Сервис в приоритете 

Александр Хайкинсон считает, что основной тренд нынешнего года – это улучшение сервисной составляющей. «Работа с малым бизнесом предполагает не только кредитование, но и РКО, инкассацию, эквайринг, ВЭД, - продолжает он - Мы делаем ставку на комплексное обслуживание. У Промсвязьбанка в Санкт-Петербурге 17 офисов, и в каждом можно будет получить услуги по малому и среднему бизнесу.

«Ключевой фактор успеха - качественная сервисная составляющая, - также отмечает Петр Чурин – У нас работают 5 отделов малого бизнеса, им даны расширенные полномочия по принятию решения по большим лимитам, разработана и внедрена система экспресс продуктов»

Кого банки любят 

Условно банкиры  считаются малым и средним бизнесом предприятие с годовым оборотом до 300-400 млн. рублей. По мнению Ирины Скобцовой, самый желаемый клиент в сфере малого бизнеса – производственное предприятие, так как у него есть потенциал к расширению и развитию производства, залогом может выступать и товар, и оборудование. Такое предприятие склонно к инновациям и модернизации, поэтому может рассчитывать на долгосрочные кредиты. Также привлекательный клиент – компания, сдающая в аренду недвижимость. Это твердый залог и 100% подтвержденный доход.

Петр Чурин добавляет, что компании заемщику крайне важен успешный опыт работы, года-два. «Если есть положительная кредитная история, плюс клиент понимает свой бизнес и может на цифрах показать нормальный учет, объяснить цель кредита, то условия займа будут более выгодными», - заключает он.

Георгий КАРЧИК.