Сегодня автокредитование является одним из самых интересных и востребованных кредитов. «Какой же русский не любит быстрой езды?» Стремление приобрести отличное средство передвижения никогда не было чуждо нашему человеку.
Надо ли говорить, что возможность стать обладателем машины в кредит позволило многим порадовать «себя любимого» и своих близких долгожданным автомобилем? Для одного это - желанная и недоступная еще с советских времен Lada. А другой наконец-то смог «себе позволить» Mercedes, который становится для него представительской машиной, уже одним видом создающей благоприятное впечатление о своем владельце. Что, конечно же, помогает ему зарабатывать деньги. Последним наблюдением за клиентами концерна Daimler-Crysler с нами поделилась заместитель генерального директора ООО «Звезда Невы» (официальный дилер Mercedes-benz) Екатерина Шалонская.
Получается, что автокредитование выгодно всем: и самим покупателям, и автосалонам, существенно поднимающим количество продаж, и банкам, оказывающим эту услугу. Может это и не парадокс вовсе, а причина столь бурного его развития?
Рассмотрим ситуацию подробнее. Мы задали ряд вопросов нашим клиентам, краткие выводы представляем вам.

Стремительный рост за год и перспективы.

Большая часть наших респондентов сообщает о том, что число проданных в кредит машин за год выросли в несколько раз (в зависимости от способа счета и от марки машин от «вдвое», «втрое» до «вчетверо»). Директор автосалона «Василеостровский Автоцентр» (официальный дилер «АВТОВАЗ» первой категории) Дмитрий Семенов сообщает, что на сегодняшний день у них объем проданных в кредит автомашин составляет 60% от общего объема продаж. А по данным автоцентра «Атлант-М Балтика», в 2005 году в кредит продано 46,5% автомобилей.
Начав предоставлять автокредиты только в середине 2005 года, такие банки, как «Балтинвест» и «Московский Банк Реконструкции и развития» (АКБ «МБРР») стали сильными игроками на этом рынке. По словам зам. Управляющего Северо-Западным филиалом АКБ «МБРР» Сергея Анатольевича Феоктистова: «За неполные пять месяцев прошлого года кредитный портфель увеличился на 7 млн. долларов США».
Это не может не радовать. Еще в прошлом году мы радовались самому факту приобщения к «благам цивилизации» в виде жизни в кредит. Сегодня мы уже измеряем рост такими впечатляющими цифрами.
Юденич Михаил Евгеньевич - начальник отдела кредитования физических лиц АКБ «ПРОМСВЯЗЬБАНК», говорит, что динамичное развитие программ автокредитования в России за последние 5 лет, по сути, явилось стартом развития кредитования физических лиц на длительные сроки, и совершенно очевидно, что текущий потенциал роста автокредитования не исчерпан.

Выбирай на вкус условия!

Уходит в прошлое радость от возможности хорошо жить уже сегодня - сегодня каждый может жить хорошо, если хочет. Нам предлагают: кредиты без первого взноса, кредиты на установку дополнительного оборудования, возможность утверждения кредита за три часа, кредит за один визит в банк, то есть только для того, чтобы подписать документы, кредит «0% годовых»- мыслимое ли дело еще пару лет назад!
Уменьшились процентные ставки. Ставкой 9% годовых по кредиту в долларах США нас могут порадовать уже не только «Райффайзенбанк» и «Московский Международный Банк», а уже целый ряд банков. С учетом неуклонного падения курса доллара в течение прошлого года – это один из самых выгодных кредитов. Ведь получается, что в рублях мы заплатили еще меньше, чем эти 9%.
Ставки по автокредитам сейчас в среднем колеблются 9 - 11,5% (в очень редких случаях до 13-15%) в долларах США, в основном 9-10% в ЕВРО, по рублям диапазон ставок составляет 14-17% (встречаются до 22%). Процент зависит от срока кредита, автомобиля, степени «белизны» доходов, первоначального взноса. Все основные параметры учтены в таблицах нашего выпуска.
Что касается срока кредита, то в основном это 3-5 лет, но есть кредиты от 6 месяцев до 1 года. Первоначальный взнос обычно составляет 20-30% от суммы кредита. Все больше предложений с первоначальным взносом 0%, а увеличение первоначального взноса до 50% позволяет получить лучшие условия по кредиту. Ограничения по размеру кредита обычно составляют 40 000 – 50 000 долларов США.

Упрощение условий выдачи.

За прошедший год, и в условиях выдачи кредитов появилось радостные моменты. Первая и, наверное, самая главная тенденция – растущая лояльность банков к своим потенциальным заемщикам, что отмечают сотрудники дилерского центра «Автодом Росспан» (официальный дилер Nissan). Постепенно банки накопили достаточный опыт работы, необходимый для более эффективной оценки кредитоспособности потребителей. Стали более определенными и сами критерии оценки заемщиков. Это сразу положительно повлияло на срок рассмотрения кредитной заявки (по данным д/ц «Автодом Росспан», сейчас документы рассматриваются в течение 2-3 дней вместо 4-5, как было ранее). Кроме того, уменьшился процент отказов в предоставлении кредита (на сегодняшний день, в практике «Автодом Росспан», например, отказ в получении кредита - это скорее исключение из правила, которое приходится на 1 человека из 50).
Как сообщает директор автосалона «Василеостровский Автоцентр» Дмитрий Семенов – «уменьшился пакет документов, необходимых для выдачи кредита. Сейчас достаточно два документа для оценки кредитоспособности заемщика. Так же уменьшилось время принятия решения о выдаче кредита (30 минут). Подписание кредитных договоров, страхования, постановка на учет в МРЭО осуществляется прямо на территории автосалона, что предоставляет возможность покупателю уехать на приобретенной машине в тот же день. Уменьшились и процентные ставки годовых процентов по отдельным кредитам, и первый взнос (до 0%), появилась возможность включить в тело кредита стоимость дополнительного оборудования и страховки. Произошло снижение ограничения по возрасту (от 18 лет), появилась возможность получать кредит иногородним гражданам РФ, увеличился срок кредитования, следовательно, уменьшился размер ежемесячных платежей по кредиту.
Со стороны банков так же отмечены улучшения в условиях выдачи кредитов. Сергей Анатольевич Феоктистов отмечает усовершенствование методики оценки кредитоспособности (скоринг) с октября 2005 года, она предельно адаптирована к особенностям заемщиков Санкт-Петербурга.
Наиболее часто встречающийся список документов, необходимых для рассмотрения заявки.
• Анкета – кредитная заявка;
• Паспорт;
• Один из следующих документов: свидетельство гос. пенсионного страхования, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
• Если клиент моложе 27 лет, то – военный билет с отметкой об увольнении в запас, справка об отсрочке;
• Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Еще немного об улучшениях…

Большинство автосалонов отмечает увеличение количества банков – партнеров. Идет разработка совместных специальных программ. Например, при покупке автомобилей марки Nissan, «0% годовых» будущий заемщик абсолютно не привязан к процентной ставке. Услуга фактически эквивалентна беспроцентной рассрочке на 3 года.
Начал появляться вторичный оборот кредитов. Автоцентр «Атлант-М Балтика» сообщает, что с середины 2005 года пошла массовая волна вторичных клиентов, оформивших кредит с их помощью 1,5 – 2 года назад. Причем многие из клиентов применяют схемы с возможностью поменять автомобиль, не погасив еще полностью задолженность по уже открытому кредиту.
На наш вопрос об улучшениях подробно ответил зам. директора дилерского центра «Автодом Росспан», Кашин Андрей Павлович: «Например, сейчас у нас появилась очень интересная услуга - «Ремонт и обслуживание в кредит». Т.е. теперь можно экстренно отремонтировать свой автомобиль или поставить дорогостоящее оборудование без крупных денежных затрат. Для оформления кредита необходим всего лишь гражданский паспорт и водительское удостоверение будущего заемщика. Вся процедура оформления занимает 10-15 минут. При этом, ни о каком походе в банк речь не идет – все делается быстро и на месте.»

Новая услуга – кредит с обратным выкупом.

Кредит с обратным выкупом является одним из наиболее популярных способов приобретения автомобилей в Европе. По программам «частного лизинга» осуществляется до 60-70% кредитных операций.
На текущий момент компания «Атлант-М Балтика» – единственный среди дилеров марок General Motors в России, чей набор услуг финансового сервиса включает в себя кредитование с обратным выкупом. Программа разработана совместно с ОАО АКБ «Московский банк реконструкции и развития».
Основное отличие такой формы кредита от классического – наличие возможности приобретения очередного автомобиля, при выплате всего 40% от стоимости предыдущей машины. Подобная схема позволяет минимизировать ежемесячные платежи, сократить расходы на сервисное обслуживание. Кроме того, кредит подразумевает выбор наиболее оптимального варианта завершения программы – возврата автомобиля, обмена его у дилера на новый или полного выкупа, при желании - рефинансирования остатка долга.
Такая схема позволяет более чем в 2 раза уменьшить ежемесячный платеж, следовательно, Вы можете: позволить себе более дорогой автомобиль, чем при классических схемах; каждые 2-3 года пересаживаться на новый автомобиль, ничего не доплачивая, т.е. все время ездить на автомобиле с заводской гарантией, экономя на сервисном обслуживании.
Потенциальными потребителями услуги являются автовладельцы, которые предпочитают менять автомобили каждые 2-3 года и использовать только машины, находящиеся на гарантийном обслуживании.
Руководитель Отдела финансового сервиса компании «Атлант-М Балтика» Елена Тимофеева сообщает: «Мы уже осуществили первую сделку по схеме «частного лизинга» – в кредит на два года приобретен автомобиль Hummer. Первый взнос за машину составил 20%, а отложенный платеж – 55% от стоимости автомобиля. «Частный лизинг» – это оптимальный способ приобретения автомобиля в кредит. За ним будущее рынка автокредитования России».

Пожелания новым заемщикам от банков и автосалонов.
• Следить за своей положительной кредитной историей.
• Внимательнее читать подписываемые документы.
• Точнее заполнять и оформлять документы.
• Подробно изучать предложения банков.
• Смело задавать вопросы, и чем больше – тем лучше.
• Оформлять кредит лучше в салоне официального дилера. Там Вам помогут правильно оформить документы и сделать расчеты.

Благодарим за активную поддержку и помощь в написании статьи: северо-Западный филиал АКБ «МБРР», «Автодом Росспан», «Василеостровский автоцентр», «Балтик –Авто», «Иллан-моторс», «Автоцентр Гриффин», «Авто Эксис», «Киа на Витебском», «Автомир», «СПб Автотрейдинг», «Охта», а так же другие организации, предоставившие материал для нашего сборника.

Экспертная группа "ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга."

При использовании информации нашего портала www.ttfinance.ru не забудьте поставить гиперссылку на соответствующую страничку.