«Кредит - как норма жизни»

Потребительское кредитование. Еще каких-то 10-15 лет назад, мы рассказывали друг другу о том, как замечательно «за границей» - там все можно купить в кредит - нужно что-то, чтобы жить сейчас - идешь и покупаешь. Мечтали и не верили, что когда-то такое будет возможно у нас. Будущее уже наступило. Если нужна обстановка для квартиры - мало того, что ее можно выбрать из немалого количества вариантов- так еще и необязательно платить за все сразу. В разной степени доступности, но такой же подход сейчас применим к квартирам, домам и автомобилям. Можно взять в кредит деньги на образование, отдых, ремонт, покупку компьютеров, мобильных телефонов и бытовой техники.

Наиболее распространенным видом кредитования физических лиц является потребительское и целевое кредитование. Ипотекой человек если и пользуется, то, как правило, не более одного раза в жизни, кредит на покупку автомобиля востребован чаще, а потребительским и целевым кредитованием пользуются не однократно и гораздо большее количество людей. Ведь это - один из самыхпростых и доступных способов приобретения товаров и услуг, о которых мы давно мечтали, но не могли себе позволить.

Кредитование позволяет нам осуществить свои планы - не ожидая накопления нужной суммы денег. К тому же психология многих устроена так, что накопить для себя – очень сложно, а вернуть долг банку – уже обязанность, а ведь в течение этого времени необходимая вещь будет работать на Вас. Тут выигрывают все: Вы – как счастливый обладатель желанного приобретения, организация, своевременно реализовавшая товар или услугу, банк, получивший нового клиента и свои проценты. Поэтому сейчас потребительское и целевое кредитование становится одной из наиболее востребованных банковских услуг.

Потребительское и целевое

Мы умышленно разделили кредитование на потребительское и целевое, чтобы разделить целевые программы банков, когда клиент берет деньги в долг на конкретные цели, что оговаривается изначально в договоре, и залогом по кредиту в данном случае, может выступать приобретаемый товар и потребительское кредитование в «чистом» виде, когда клиент получает деньги в банке не оговаривая – на что он их собирается потратить. В этом случае определяющими моментами являются требования к заемщику и обеспечение возврата кредита.

Наиболее распространенным видом целе- вого кредитования является кредит когда покупку можно оплатить прямо в магазине, с которым банк заключил договор. Первый взнос может составить от 0% до 15% стоимости покупки. Банк в течение пары недель перечисляет недостающую сумму на счет магазина, а покупатель потом рассчитывается с банком, естественно, выплачивая проценты.

Для получения потребительского кредитования бывает необходимо предоставить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика, либо поручительство. Несомненными лидерами на рынке потребительского и целевого кредитования являются такие банки, как: «Банк РусскийСтандарт», «Дельтабанк», «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Все более крепкие позиции занимают: «Балтийский Инвестиционный Банк», «Банк Сосьете Женераль Восток», «Внешторгбанк. Розничные услуги.», «Московский Банк Реконструкции и Развития».

Для более полного ознакомления – смотрите таблицы нашего выпуска.

Документы

Пакет документов находится в прямой зависимости от суммы кредита, при минимальных суммах, пакет документов тоже минимизирован. «Балтийский Банк», например, предлагает для получения кредита до 30 000 рублей при себе иметь только паспорт гражданина РФ.

Банки, выдающие кредиты в магазинах, более демократично подходят к своим кли- ентам. Решение о выдаче кредита принимается на основании анкеты, которую клиент может заполнить прямо в магазине. В случае предос- тавления кредита под 0% обычно еще требуется 2 удостоверения личности и поручитель.

Анкета заполняется, чтобы банк мог определить уровень платежеспособности клиента, для чего в нее включаются характерные вопросы. Кроме стандартных фамилии, имени, отчества, паспортных данных и телефона, места работы могут попросить указать реквизиты загранпаспорта, водительского удостоверения, государственной пенсионной страховки, перечислить ту или иную собственность.

И это все в цифрах, господа…

Чтобы помочь работающему человеку составить впечатление о подробностях потребительского и целевого кредитования, мы обратились к миру цифр, в котором банкиры чувствуют себя как рыбы в воде.

Проанализировав собранные данные, мы можем с уверенностью сказать, что на настоящее время в банках Санкт-Петербурга годовой процент по кредитам составляет: в долларах США - от 11,5% до 20% , в большинстве случаев – это 13/15%; в рублях РФ - от 15% до 26%, встречаются предложения и 34% (например, «Альфа-банк»), но в этом случае есть другие преимущества – обеспечение кредита не требуется и пр.; в ЕВРО – от 11,5% до 20%.

Преобладают предложения на кредиты в рублях. Ставки по кредитам во всех случаях, так или иначе, зависят от суммы, срока и размера предоставляемого кредита, важную роль играют обеспечение и поручители. Что вполне объяснимо, поскольку, чем выше риски у банка – тем дороже он отдает свои деньги. Нельзя забывать и том, что затраты банка по обслуживанию кредита как в 3000, так и в 1 500 000 рублей сравнимы (ведь необходимо оплатить работу операционисток, бухгалтеров, риск – менеджеров, курьеров – всей этой грандиозной инфраструктуры). Поэтому ставки на относительно небольшие суммы могут быть высокими. Но этого не надо бояться, потому что в этих случаях, сумма процентов в номинальном выражении не может быть высокой.

Сроки, на которые предоставляются потребительские кредиты: От 3/9 месяцев до 3/5 лет. Можно получить кредит и на более длительный срок, например, в «Сбербанке» на обучение можно получить кредит на срок до 11 лет. Оптимальным для покупки товаров народного потребления, ремонта, оплаты отпуска является кредит на срок в пределах 1 года. За это время он не успеет стать «ярмом», да и цель кредита не подразумевает многолетние вложения.

Размер кредита: В большинстве случаев зависит от платежеспособности заемщика, объема предоставляемого обеспечения и срока кредитования. Например, так называемый «БЫСТРОкредит» в «Банке Москвы» предоставляется на суммы от 5000 до 100 000 рублей.

Если рассмотреть весь рынокпредложений, то в среднем интервал кредитования колеблется от 3000 до 300 000 рублей. Однако, например, в «Промышленно-Строительном Банке» можно взять кредит на сумму до 1 500 000 рублей на срок до 3 лет, но для этого необходимо поручительство юридического лица, обслуживающегося в «ПСБ». Банк «Уралсиб» выдает кредиты до 3 000 000 рублей, но в данном случае не обойтись без поручительств двух физических лиц.

Вообще, если собираетесь взять кредит на довольно крупную сумму, постарайтесь сами проанализировать и взвесить свое решение, даже в том случае, если банк пойдет Вам навстречу и готов будет выдать кредит. Прежде чем подписывать договор с банком – прикиньте, какой суммы Вам будет недоставать каждый месяц в семейном бюджете, ведь придется возвращать кредит и проценты банку. Лучше всего составить подробный график своих расходов, чтобы хорошо представлять перспективы. Особенно это имеет смысл, если Вы берете сразу несколько кредитов.

Портрет потенциального Заемщика:

Чтобы приобщиться к числу потребителей в кредит – в большинстве случаев достаточно зарабатывать всего 250/300 долларов в месяц. Это если речь идет о небольшом кредите. С повышением суммы кредита до 200 000 / 500 000 рублей и требования к платежеспособности клиента существенно повышаются.

А, напоследок…

Конечно же, существует еще масса подробностей, которые необходимо выяснять перед тем, как Вы решитесь «пожить в кредит». Это и размеры комиссий за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, открытие и ведение счета, бывает предусмотрен первоначальный взнос на счет. Хочется добавить так же, что при ежемесячном погашении кредита и процентов лучше отправить округленную в большую сторону сумму, а не стараться сделать платеж с точностью до копейки. В редких случаях, если банковская программа сделает округление, скажем, на копейку «в свою сторону» кредит может засчитаться, как не полностью погашенный. Обидно будет испортить кредитную историю из-за 1 копейки, поэтому лучше уж на копейках не экономить. Мы постарались обозначить подводные камни и осветить подробности и преимущества потребительского и целевого кредитования.

                    Экспертная группа «ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга.»

При использовании информации нашего портала www.ttfinance.ru не забудьте поставить гиперссылку на соответствующую страничку.