МЫ РАСТЕМ!

С начала 2006 года продолжился рост объемов потребительского и целевого кредитования, что,  по мнению наших аналитиков, связано как с ростом благосостояния сограждан, так и со стремлением банков различными способами привлечь новых клиентов.

Однако, каждому, хотя бы единожды обращавшемуся в банк за кредитом, знакомо чувство замешательства, которое охватывает в моменты заполнения многочисленных анкет и при собирании различных справок.  А уж если, не дай бог, возникают  настоящие вопросы и настоящее непонимание между клиентом и кредитной организацией, тут и появляются немотивированные отказы в выдаче кредита, и, в случае серьезного нарушения правил заполнения документов, весьма серьезные последствия лично для клиента. Все это многообразие возможностей создать себе проблемы из-за недостаточного понимания вопроса приводит нас к принципиально новому пониманию роли оплачиваемого посредника в процессе получения кредита. На первый план выходят кредитные консультанты и кредитные брокеры.

По словам Игоря Кочурова, Заместителя Директора ООО «Кредитный и финансовый консультант» (КФК),  «объем услуг кредитных брокеров различен и находится в интервале - от консультации (в плане ответа на вопрос: «В какой банк пойти?») до помощи в сборе документов и сопровождении потенциального заемщика в банке.  Понятно, что всегда лучше заплатить за эти услуги и за получение от посредника даже неформального комментария вплоть до истинной причины отказа, если таковой случился,  чем испортить себе кредитную историю отказом в данном банке.»  По данным ООО «КФК», 80-90% из 100% обратившихся к ним получают необходимый объем средств - немотивированные отказы исключены.

Мы обратились к банкам, являющимися нашими партнерами по сборнику с просьбой осветить ряд вопросов, касающихся сегодняшнего положения дел на рынке потребительского и целевого кредитования:

Как изменились условия потребительского кредитования с начала этого года? Какие новые товары и услуги появились?

По словам Агафонова Александра, Директора по потребительскому кредитованию Филиала «Санкт-Петербургский» ОАО «Альфа-Банк»,  «в связи с возросшей конкуренцией на рынке потребительского кредитования, а именно - появлением новых банков на рынке - наметилась общая тенденция снижения банковских ставок. Правда, иногда  за счет появления новых комиссий и дополнительных услуг. В связи с возросшим предложением, значительно расширился список совместных акций, предлагаемых банками торговым организациям. В первую очередь, речь идет об акциях без первоначального взноса и удорожания товара, наиболее популярных у заемщиков.»

Дроботай Алексей Дмитриевич, Директор представительства в г. Санкт-Петербурге Банка «Русский Стандарт»: «Банк продолжает предлагать новые продукты для населения. Например, сегодня мы предлагаем продукт для приобретения мебели. Т.к. это серьезная покупка для любой семьи, сумма такого кредита может быть от 50 тыс. до 400 тыс. руб. Кроме того, мы начали предоставлять кредиты в виде наличных денежных средств. Любой человек может подать заявление, и в течение одного дня банком будет принято решение о кредите.»Кроме того, возросшая конкуренция среди банков позволила клиентам пользоваться новыми интересными продуктами.

Елена Шевелева, Генеральный директор Санкт-Петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток:  «Уникальным на рынке кредитования мы считаем предложение клиентам  Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV)  образовательных кредитов, которые позволяет получить первое или второе высшее образование в любом российском ВУЗе. BSGV предоставляет кредиты как самим студентам, так и их родителям. Для удобства клиентов предусмотрена возможность оплаты обучения по семестрам и льготный период сроком до 2 лет (подразумевает только выплату процентов по кредиту). При размещении молодежного срочного вклада BSGV предоставляет образовательный кредит на привилегированных условиях: стандартная ставка минус 2% (минимальная сумма вклада - 500 долларов США, минимальный срок  - 6 месяцев). Студентам ВУЗов-партнеров банка BSGV предоставляет образовательные кредиты на льготных условиях.»

По данным  Екатерины Кашиной, начальника отдела розничного кредитования С-Петербургского филиала Банка Москвы, ставки по потребительским кредитам практически не изменились. Но конкуренция постоянно нарастает, поэтому банки вынуждены искать все новые формы повышения лояльности клиентов. В основном это касается улучшения сервиса при кредитовании. В частности, это минимизация количества требуемых документов и, соответственно, снижение сроков подготовки документов и сроков рассмотрения кредитной заявки. Учет разных форм подтверждения доходов заемщиков. Увеличение сроков кредитования. Увеличение максимальной суммы кредита.

В настоящее время банки пытаются поощрять добросовестных заемщиков. Существуют ли подобные процедуры в вашем банке? Какие именно?

 Дроботай А. Д.: «Да, в нашем банке клиент, который успешно начал погашать свой кредит получает бесплатно кредитную карту.»

Екатерина Кашина: «Да, существуют. Недавно в Банке Москвы введена специальная программа поощрения добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредиты в Банке Москвы, то при повторном обращении для вас будут действовать льготные условия кредитования.»

Елена Шевелева:  «Для поддержания лояльности клиентов BSGV с февраля 2006 года банком предусмотрены льготные условия выдачи кредитов. Комиссия за предоставление потребительского кредита и кредита на покупку автомобиля для клиентов, которые на момент подачи заявления имеют текущий счет в банке более 6 месяцев, снижена со 150 до 50 USD. По ипотечным кредитам размер комиссии снижен до 300 USD.»

Азаров Станислав Юрьевич, начальник Отдела розничного бизнеса филиала «БИН-Петербург»: «Сегодня система поощрений добросовестных заемщиков банка сводится пока только к ускоренной и упрощенной процедуре приема заявки на кредит и последующей проверки.»

По данным Промышленно-Строительного Банка (ПСБ), никаких специальных условий кредитования добросовестным заемщикам ПСБ в настоящее время не предлагает, однако, наличие положительной кредитной истории существенно влияет на вероятность получения нового, возможно, более серьезного, кредита в будущем.

TT Finance: Хочется отметить, что даже если банк не поощряет своих лучших клиентов настолько же весомо, как  BSGV, упрощение процедур при рассмотрении заявки  - это, иной раз, не так уж и мало.

Как изменился контингент заемщиков с начала этого года? Что, по Вашему мнению, явилось причиной этого?

Йоханн Йонах, председатель правления Райффайзенбанка: «По мере развития рынка кредиты становятся доступнее, поскольку условия кредитов теперь дают возможность ими воспользоваться заемщикам с меньшим доходом. Спрос на кредитные продукты все больше растет. Усиливается конкуренция на рынке, и,  следовательно, появляются все новые и новые продукты. Важно отметить положительную динамику развития кредитования в регионах России.»

Дроботай А.Д.: «Количество клиентов нашего банка постоянно растет. За несколько лет работы в Северо-Западном регионе нашими клиентами стали более 1,5 млн. человек.»

По сообщению ПСБ, новые условия потребительского кредитования, а также рассмотрение справки произвольной формы от работодателя в качестве документа, подтверждающего доход, позволяют в 2006 году кредитовать тех клиентов, с которыми раньше банк не работал, а также понизить минимально допустимую планку принимаемого к рассмотрению дохода.

К счастью, в настоящее время стала возможной ситуация когда банк может снизить процент по кредиту. Дает ли ваш банк какую-либо возможность добросовестному заемщику воспользоваться этим? Пару слов:  какие для этого предусмотрены процедуры?

Екатерина Кашина: «Если вы уже брали кредиты в Банке Москвы, то при повторном обращении для вас будут действовать льготные условия кредитования.»

Игорь Жигунов,Член Правления, Глава Представительства в Санкт-Петербурге ООО «Городской Ипотечный Банк»: «Изменение условий договора, ставки  - это индивидуальная работа с клиентом, с учетом его ситуации, рыночной составляющей. Кроме того, важно понимать экономический эффект от изменения условий договора. Поэтому банк рассматривает подобные заявления от клиентов и работает с учетом указанных выше моментов с ними.»

Насколько проще клиенту вашего банка получать каждый следующий кредит?

Азаров С. Ю.: «Если клиент является добросовестным заемщиком и не нарушает условий договора, то, естественно, следующий кредит он может получить, затратив меньше времени на оформление и получение.»

Елена Шевелева: «Наличие позитивной кредитной истории характеризует клиента как добросовестного и при прочих равных условиях является весомым положительным фактором при оценке его текущей платежеспособности. Повторное обращение клиента в BSGV говорит только о том, что он удовлетворен уровнем обслуживания и остается верен ему. Поэтому для лояльного к BSGV клиента рассмотрение каждой следующей за первой заявки не только формальность, но и существенная скидка в размере комиссии за выдачу кредита.»

Игорь Жигунов: «Информация об исполнении/погашении обязательств по кредиту передается банком (с согласия заемщика) в бюро кредитных историй. Безусловно, надлежаще погашенный кредит - весомый аргумент в пользу заемщика, планирующего взять следующий кредит. Клиент, имеющий достаточную платежеспособность, вполне может претендовать и на несколько кредитов, т.е. если клиент еще расплачивается по кредиту, и его доход позволяет взять еще один заем, наш  Банк предоставит ему эту возможность. С апреля 2006 года в Городском появилась новая возможность - оформить 2 кредита сразу: один  целевой, на покупку недвижимости, второй  потребительский на первоначальный  взнос, что уже оценили клиенты Городского.»

Йоханн Йонах: «Если заемщик имеет положительную кредитную историю в Райффайзенбанке, то есть уже брал кредит и благополучно его выплатил или выплачивает, то у него не будет взиматься комиссия за выдачу потребительского беззалогового  кредита и кредита на приобретение автомобиля. В любом случае, наличие положительной кредитной истории в нашем банке играет важную роль при дальнейшем общении с клиентом, в частности, в вопросе предоставления ему очередного кредита.»

Дроботай А.Д.: «Безусловно, если клиент уже брал кредит в нашем банке и успешно его погасил, то он сформировал о себе кредитную историю. И дальнейшие его действия не только с нашим банком, а с любым банком в России будут оцениваться с учетом его положительной кредитной истории.»

Кредитная карта является одним из способов потребительского кредитования. Проводит ли ваш банк акции, позволяющие клиенту оформить карту на льготных условиях? Как часто?

Екатерина Кашина:  «При открытии вклада «Олимпийский» клиент Банка Москвы получает кредитную карту бесплатно.»

Азаров С. Ю.:  «В БИНБАНКЕ существует специальное предложение нашим клиентам, сделавшим у нас вклад на срок не менее 3 месяцев и на сумму от 60 000 рублей  бесплатная карта с кредитным лимитом. Банк ценит доверие, оказываемое ему вкладчиками - ведь открыв вклад, клиент подтвердил свою платежеспособность.»

Йоханн Йонах:  «Важно отметить, что кредитная карта  это, ко всему прочему, отличный способ формировать свою кредитную историю в банке. Это действительно один из способов потребительского кредитования, который становится все более и более популярным.»

Дроботай А.Д.: «Сегодня на Северо-Западе нашими картами активно пользуются более 300 тыс. клиентов. Банк работает с несколькими категориями клиентов. Мы выпускаем разные карты, начиная от карт, которые работают только на территории магазинов «Арбат Престиж», заканчивая картами American Express. Для всех клиентов, кто успешно обслуживает свой кредит, банк предлагает бесплатно  международную пластиковую карту. Повышается «карточная культура» наших клиентов, если год назад карта использовалась в основном для получения наличных денежных средств, то сегодня все больше клиентов воспринимают и использует карту как некий резерв, который всегда с тобой на непредвиденные расходы в магазине.»

Для держателей зарплатных карт ПСБ разработаны специальные кредитные продукты, это так называемый «бланковый кредит», который можно получить за 1 день, кредит зачисляется на карточный счет, а погашается автоматическим списанием равных ежемесячных платежей со счета, и «овердрафт» - возможность перерасхода средств по карточному счету на сумму до 80% от дохода. Комиссии за предоставление кредита не взимаются.

 Какие акции планирует проводить ваш банк в ближайшее время по привлечению клиентов, в области потребительского кредитования?

Дроботай А.Д.: «Наша основная задача   повысить качество обслуживания наших клиентов. Для этих целей мы намерены до конца этого года увеличить сеть отделений и приемных банкоматов как в Санкт-Петербурге, так и во всем Северо-Западном регионе. До конца года количество клиентских отделений будет увеличено до 9. Кроме того, мы намерены и дальше расширять сеть приемных банкоматов в регионе, увеличив их до 100 шт. в Санкт-Петербурге.»

Какие существуют материалы, посвященные финансовому планированию? Речь о планировании и управлении кредитами в жизни заемщиков вашего банка. Не секрет, что бесконтрольные покупки в кредит способны привести к банкротству даже очень состоятельного и добросовестного заемщика. Не говоря о том, что банк получит невозвраты по выданным кредитам. Как предотвращают подобные неприятности в вашем банке?

Елена Безгузикова, Начальник Кредитного управления КБ «СПБРР»  ОАО: «По данным Банка России, просроченная задолженность физ. лиц по банковским кредитам в прошлом году выросла в 2,6 раза в абсолютном выражении и превышает сегодня 20 млрд. рублей. Объемы кредитования граждан за это же время выросли менее чем в 2 раза. Следовательно, можно сделать вывод об опережающем росте невозвратов. Сотрудничество с коллекторскими агенствами и предоставление сведений в бюро кредитных историй - эти темы сегодня еще находятся в стадии младенчества, позволяя говорить о том, что при их развитии, кредитные риски банков будут снижаться. На мой взгляд, несмотря на то, что сегодня рынок потребительского кредитования далек от насыщения, стремиться к получению доходов на этом сегменте надо, но, проявляя принцип осторожности. На мой взгляд, возможен кризис одиночных банков, прежде всего тех, которые, не умея управлять рисками, направят свои ресурсы на кредитование населения.»               

Игорь Жигунов: «Городской Ипотечный Банк очень ответственно проводит анализ кредито- и платежеспособности потенциального заемщика. Андеррайтинг  это целый комплекс мероприятий и процедур, исполняя которые можно обеспечивать объемный и качественный кредитный портфель, что мы и делаем в Городском.»

Йоханн Йонах: «Райффайзенбанк уделяет большое внимание управлению рисками. У нас существует специальная система скоринга, которая позволяет оценить способность заемщика выплачивать кредит. Сумма ежемесячных выплат по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода заемщика, принимается также во внимание факт наличия несовершеннолетних детей и др.»

Дроботай А.Д.: «Во всех банках, которые начинают серьезно заниматься розничным кредитованием, безусловно, должна существовать своя оценка кредитоспособности клиента, она есть и у нас. Институт кредитных бюро только появился и, думаю, через несколько лет будет очень хорошим подспорьем для банков при оценке заемщика.»

Размер любого кредита в ПСБ рассчитывается на основании размера дохода заемщика и учитывает его индивидуальные возможности по погашению. Досрочное погашение кредита без комиссий, штрафов и ограничений по сумме позволяет заемщику погашать кредит большими суммами по мере возникновения финансовой возможности, что ведет к снижению долговой нагрузки на оставшийся период или уменьшению срока погашения.

TT Finance: Из ответов наших респондентов следует, что обучение основам правильного обращения с финансами, по-прежнему ложится на плечи самого заемщика. У банков есть лишь возможность выбирать из всего многообразия клиентов. В своих сборниках мы стараемся оказать помощь нашим читателям в области обучения основам финансовой грамотности. Материалы по этой теме будут дополнительно представлены на сайте www.ttfinance.ru .

В заключении, пара слов на тему развития потребительского кредитования:

Агафонов Александр: «Сегодня потребительское кредитование, несомненно, продолжит свое развитие, динамика развития событий наглядно говорит об этом. Население, хотя бы один раз воспользовавшись этой услугой, убедилось в простоте оформления кредита и возможности приобрести те вещи, о которых раньше можно было только мечтать. Не секрет, что жители государств с развитой рыночной экономикой попросту «живут в кредит», единовременно приобретая квартиру, машину, мебель, предметы интерьера и бытовую технику, а затем рассчитываясь по кредиту, взятому на 5, 10, 25 лет. Думаю, что подобная ситуация скоро произойдет и в России.»

Екатерина Кашина:  «Потребительские кредиты  очень востребованный продукт у населения. Наши граждане постепенно привыкают к жизни в кредит  и это нормальная тенденция. Во всем мире, если человек имеет нормальную работу со стабильным доходом  подчеркиваю  не с высоким, а со стабильным доходом, то для покупки квартиры, машины, дачи, бытовой техники  не обязательно копить деньги, как это было раньше. Да и все понимают, что накопить на все это можно только к концу жизни, постоянно себе во всем отказывая. С развитием потребительского кредитования все меняется наоборот. Воспользовавшись кредитом, вы получаете необходимые блага сейчас и пользуетесь ими сейчас, постепенно, иногда в течение всей жизни, выплачивая кредит. Чувствуете разницу?» 

Благодарим за предоставленные ответы: Банк «Русский Стандарт»,
Банк Сосьете Женераль Восток, Банк Москвы, филиал банка «БИН-Петербург», ПСБ, Райффайзенбанк, «Городской Ипотечный Банк», «СПБРР», «Альфа-Банк».  

Экспертная группа «ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга.»

При использовании информации нашего портала www.ttfinance.ru не забудьте поставить гиперссылку на соответствующую страничку.