Для начала маленькое предисловие: «интернет-банкинг» - это общее название для сервиса по дистанционному управлению банковскими счетами через интернет. 

В свою очередь, мобильный банкинг – подвид данного сервиса, получаемый через мобильные устройства (смартфоны, планшеты и т.п.) с более «легкими» операционными платформами – такими, как iOS, Android, Windows Phone.
Для этих платформ каждый крупный банк разрабатывает свои собственные мобильные приложения. Качество таких приложений может стать одним из конкурентных преимуществ банка.
Самый простой вид мобильного банкинга, с которого все и начиналось – это СМС-банкинг, разработанный для применения в самых простых мобильных телефонах (вплоть до обычных кнопочных телефонов-«кирпичиков»). 

«Мобильные  приложения и интернет-банк – это вещи взаимозаменяемые, - объясняет начальник отдела управления «Банк XXI»  Северо-Западного банка ПАО Сбербанк Павел Татаренко. - Мы ставим задачу, чтобы в мобильном приложении можно было получать такие же услуги, как и в обычном приложении «Сбербанк Онлайн». – Но при этом мобильное приложение меньше «весит», а значит, каждый может зайти на сайт и его загрузить. Кроме того, мобильный банк удобнее для регистрации, потому что мобильные приложения, как правило, регистрируются непосредственно на телефон, и порядок такой регистрации гораздо проще, чем для полной Web-версии системы». 

Виды платежей и их рейтинг 

По данным Сбербанка, петербургские пользователи стандартного интернет-банкинга осуществляют, в первую очередь, платежные операции. Самые популярные из них - оплата сотовой связи, услуг ЖКХ и переводы между счетами (в т.ч. в другие банки и организации).  

В свою очередь, пользователи мобильных приложений наиболее часто применяют переводы между своими собственными счетами и оплату сотовой связи. 

Отдельная тенденция – развитие услуги «автоплатеж». Она позволяет автоматизировать все регулярные платежи (прежде всего, за услуги связи и ЖКХ), и тем самым сэкономить время. Клиенту становится фактически не нужно участвовать в оплате своих счетов – ему просто приходит уведомление о величине списываемой суммы, после чего клиенту достаточно двумя нажатиями клавиш либо согласиться с оплатой, либо отказаться от нее. 

Директор департамента розничных банковских продуктов и методологии ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» Андрей Суровцев считает, что сейчас банки вряд ли могут предложить своим онлайн-пользователям какой-либо принципиально  новый вид платежей, так как уже обеспечены все их основные потребности.
«Функционал интернет-банкинга позволяет осуществлять не только платежи, но, если у вас есть кредит, полностью вести всю бухгалтерию, ради которой раньше нужно было приходить в отделение. Допустим, оформлять заявление на частичное или досрочное погашение, изменять графики платежей - все это теперь можно делать дистанционно», - приводит пример представитель «БАЛТИНВЕСТБАНКА». 

Руководитель по маркетингу Северо-Западного региона Альфа-Банка Инна Эстрина соглашается, что все основные платежи в онлайн-банкинге уже отлажены, добавляя, что остается возможность развивать новые сервисы. «Альфа-Банк делает общение со своими клиентами еще более удобным и быстрым и не так давно  ввел функцию чата с сотрудниками банка в мобильном банке «Альфа-Мобайл». Теперь клиенты могут проконсультироваться по любым интересующим их вопросам в круглосуточном режиме семь дней в неделю в онлайн режиме. На их вопросы оперативно ответят сотрудники специальной группы Центра поддержки клиентов. В том случае, если запрос клиента невозможно будет решить с помощью чата, то ему предложат альтернативные варианты решения проблемы через обращение в телефонный центр или отделение банка, - рассказывает она. 

Все участники круглого стола сошлись во мнении, что ближайшей задачей для интернет-банкинга станет отладка механизма покупки через интернет автомобилей. Для этого банкирам нужно увеличить лимит оплаты по карте (пока он редко когда превышает 200-300 тыс. рублей для обычных и 500 тыс. руб. для VIP-клиентов). Это, в свою очередь, требует  дальнейшего повышения уровня безопасности в системе он-лайн-банкинга. 

Рейтинг мошенничества и способы противодействия ему

По оценке Павла Татаренко, наиболее распространенными случаями мошенничества в интернет-банкинге являются следующие:
1. По оценке Павла Татаренко на первом месте стоит рассылка СМС якобы от банка с просьбой раскрыть PIN-код банковской карты, иные ее реквизиты или одноразовые пароли, необходимые для перевода крупных сумм («Здесь главное – не раскрыть PIN-код», - говорит эксперт).

«Банк никогда не будет запрашивать у вас какие-то данные по карте – они у него и так есть», - предупреждает первый заместитель генерального директора СПб ГУП «Вычислительный центр коллективного пользования «Жилищное хозяйство» (ВЦКП) Николай Гаврилов.

2. Открытие фишинговых (ложных) сайтов, на которых клиент раскрывает персональные данные карты. «Например, в 2014 году был дубль сайта РЖД, который принимал платежи», - говорит Николай Сидорук, Заместитель управляющего филиалом «Санкт-Петербургская дирекция ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

3. Скиминг (копирование) карты на банкоматах и терминалах с помощью скрытых сканирующих устройств. «Чиповые карты так просто уже не считываются, а бесчиповые самые уязвимые», - пояснил Павел Татаренко.

Андрей Суровцев к этим видам мошенничества добавил еще один – дублирование SIM-карт от мобильных устройств, на которые был зарегистрирован доступ к интернет-банку. Обычно в таких нарушениях виноваты не банки, а сотовые операторы, по вине которых утерянная СИМка может быть восстановлена более, чем в одном экземпляре. «Для таких случаев мы и рекомендуем иметь страховку банковской карты», - порекомендовал он. 

«Мы в таких случаях (при замене СИМ карты) блокируем мобильный банк. Для его разблокирования клиенту придется позвонить в колл-центр и заново идентифицироваться, сообщив оператору свои персональные данные и кодовое слово», - рассказал об опыте Сбербанка Павел Татаренко. 

Еще один возможный риск, указанный Николаем Гавриловым, состоит в следующем: иногда владельцы банковских карт фактически полностью передают некоторым сторонним организациям, работающим в интернете, права на использование своей банковской карты. Как правило, это большие интернет-магазины и платежные системы.
«Вы «привязываете» к ним карту, даете им право списывать ваши деньги без дополнительных подтверждений, один раз даете понять банку, что теперь по этой карте все можно списывать, а далее безопасность зависит уже не от банка: дав потенциальным злоумышленникам свой логин и пароль, вы даете им возможность представляется банку вашим именем и снимать ваши деньги», - разъяснил он. 

Инна Эстрина добавляет, что, как минимум первая десятка лидирующих банков ведет среди своих клиентов активную просветительскую работу по финансовой безопасности. Кроме того, на каждой банковской карточке указан телефон, по которому можно позвонить и заблокировать ее. В некоторых  банках ее можно заблокировать также с помощью СМС-сообщения, мобильного банка и интернет-банка. В банках также работает система мониторинга всех платежей: специально  обученные электронные системы и сотрудники отслеживают все подозрительные («нестандартные») операции. Например,  клиент всегда платил по карте в интернет-магазинах  Москвы, но вдруг в системе отображается транзакция на 1 рубль в Куалу-Лумпур. В таких случаях ответственный банк либо позвонит клиенту, либо его карта будет автоматически заблокирована, и для ее разблокирования придется связаться с банком.

В качестве еще одной меры безопасности Андрей Суровцев рекомендует пользователям интернет-банкинга специально открывать отдельную дебетовую карту под планируемые интернет-платежи и пополнять ее только под те операции, которые твердо решено совершить. 

Количество пользователей

По общему заявлению банкиров, количество клиентов, пользующихся интернет-банкингом, в последние 3-4 года растет непрерывно и быстрыми темпами. Так, в Северо-Западном Сбербанке доля  безналичных платежей, совершаемых физлицами, сейчас составляет 92% от общего количества их платежей. Для сравнения, в 2012 году она составляла порядка 73%. Если брать «качественные» платежи (без сотовой связи), то цифры таковы: в 2012 г. через онлайн-сервис проводилось 16,5% от общего количества платежей, а в сентябре 2015 г. уже 54%. 

В конце августа 2015 г. в Северо-Западном Сбербанке зарегистрировался 2-миллионный пользователь системы «Сбербанк-Онлайн» (из них 1,1 млн живут в Петербурге). Ожидается, что к концу сентября по всему региону будет уже 2,3 млн пользователей системы, а к концу года – 2,6 млн.  Мобильными приложениями в регионе сейчас пользуется более 0,5 млн человек (цифра указана по количеству скачиваний таких приложений). Основная доля таких пользователей проживает в Петербурге, что вполне понятно: здесь более распространены смартфоны и более доступен выход через них в интернет.
По словам Павла Татаренко, возраст 30% пользователей интернет-банкинга - от 50 лет и старше.

Николай Сидорук подтверждает динамику распространения интернет-банкинга на таком же уровне в ПАО «БАНК УРАЛСИБ». По его данным, сейчас в петербургском филиале этого банка порядка 85% операций, которые можно совершать через кассу, производятся в онлайн-системах.
«Что касается юрлиц и ИЧП, то доля платежей «банк-клиент» у них уже давно составляет 95-97%.  Т.е. они ходят в банк только для операций, связанных с наличными деньгами», - добавляет Николай Сидорук. 

Общим трендом интернет-банкинга является переход пользователей на мобильные приложения, так как все больше людей пользуется смартфонами и планшетами, и при этом постоянно увеличивается количество операций, которые можно повести через эти приложения. Вследствие этого люди начинают ими активно пользоваться, а сами банкиры при этом стимулируют людей использовать возможности удаленного обслуживания, предоставляя им некие бонусы («совершите три платежа и получите…»). В результате в региональном отделении Сбербанка пользователями мобильных приложений сейчас являются более 21% от общего количества онлайн-клиентов. В свою очередь, непосредственно в петербургском отделении «Альфа-Банка» таковых насчитали 15%.  

Алексей КРЫЛОВ.