• Какой обязательный набор страховых услуг предусматривает ипотечное кредитование?

 а) страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика;

 б) страхование квартиры как предмета залога  от разрушения и гибели;

 в) страхование риска утраты квартиры в результате прекращения права собственности заемщика вступившим в законную силу решением суда.

При кредитовании под приобретение строящегося жилья, как правило, требуется страхование жизни, здоровья и трудоспособности Заемщика, а после получения Заемщиком квартиры по акту приема-передачи страхуется также квартира как предмет залога  от разрушения и гибели. Некоторые банки на этапе строительства требуют страховать вложенные инвестиции.

Татьяна Гитина,  Начальник Управления страхования имущества  Страховой группы «Спасские ворота»: Обязательный набор страховых услуг зависит от выбранной ипотечной программы.

- При ипотечном кредитовании на первичном рынке (строящееся жилье) обычно заключается комплексный договор страхования по страхованию жизни и потери трудоспособности и страховании квартиры в будущем (когда квартира будет построена и передана заемщику кредита). При оформлении кредита и заключении договора страхования заемщик платит только за страхование жизни.

- При ипотечном кредитовании на вторичном рынке (существующие квартиры) заключается комплексный договор страхования, который включает в себя страхование жизни и потери трудоспособности, страхование существующей квартиры и страхование титула (обязательное страхование титула сейчас требуется не всегда).

Жанна Шайхетдинова, заместитель директора по продажам ГСК «Югория»: Полис комплексного ипотечного страхования  обычно включает 3 вида страхования: страхование приобретаемого имущества, страхование жизни и трудоспособности заемщика и страхование риска утраты права собственности на имущество (титула). Страховой полис оформляет и оплачивает заемщик, но выгодоприобретателем (получателем страховой выплаты) по этому договору выступает банк являющийся залогодержателем данного имущества.

Антон Барихновский, руководитель управления по работе с финансовыми институтами ООО «Группа Ренессанс Страхование»: В пакет ипотечного страхования входят, как правило, страхование приобретаемой квартиры (без отделки), страхование жизни и здоровья заемщика и титульное страхование (страхование права собственности на приобретаемую квартиру, выплата производится в случае решения суда о недействительности права собственности заемщика на купленную квартиру).

• Можно ли разные услуги, входящие в пакет обязательного страхования покупать у разных страховых компаний?  

Евгений Ярыгин: В СК «Русский мир» договор ипотечного страхования является комплексным и включает в себя в себя широкий спектр рисков: смерть застрахованного в результате болезни или несчастного случая; стойкая или временная утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая; утрата или повреждение недвижимого имущества в результате пожара, стихийного бедствия, аварии и других событий, а также риск утраты права собственности на приобретаемую квартиру.

Комплексность существенно удешевляет стоимость страхования, поэтому клиенту невыгодно, к примеру, страховать жизнь и здоровье в одной компании, а имущество -  в другой, хотя теоретически это сделать можно. Единственное условие – эти страховые компании должны быть аккредитованы при банке.

Татьяна Гитина: Наша компания предлагает комплексный договор страхования по всем обязательным видам, который предусматривает и соответствующий комплексный страховой тариф – процент от стоимости кредита, который заемщик платит за страхование.

Страхование в разных страховых компаниях нецелесообразно (скорее всего, получится дороже) и хлопотно для самого заемщика. К нам не обращались заемщики с просьбами  застраховать что-то одно. Но Заемщик всегда может заключить добровольный договор страхования в свою пользу, в любой понравившейся ему страховой компании.

Жанна Шайхетдинова: За счет комплексности договор комплексного ипотечного страхования обойдется  для Заемщика гораздо дешевле, чем, если бы он покупал полис на каждый вид страхования по отдельности. Поэтому лучше оформлять договор у одного страховщика.

Валентина Мухамедова, начальник отдела ипотечного страхования СЗАО «Стандарт - Резерв»: Да можно. Можно жизнь и здоровье застраховать в одной компании, а титул и имущество в другой. Такой подход позволяет выбрать оптимальное соотношение цены и качества страхового продукта, но у такого подхода есть один небольшой минус - клиенту придется обращаться в две страховые компании, соответственно потратить в два раза больше времени на оформление договоров страхования.

• Страховые компании обычно аккредитованы при банке или клиент сам может выбрать страховую компанию, совершая ипотечную сделку? 

Евгений Ярыгин:  Клиент вправе выбрать страховую компанию из списка страховщиков, аккредитованных при банке.

Жанна Шайхетдинова: Существует процедура аккредитации страховой компании при банке, работающем с ипотечным кредитованием. Либо аккредитации страховой компании в рамках Федеральных ипотечных программ. При аккредитации банк оценивает финансовую устойчивость страховой компании, наличие лицензии и согласовывает со страховой компанией условия договора комплексного ипотечного страхования. Но страхователь вправе и сам выбрать страховую компанию. Главное чтобы были застрахованы необходимые страховые риски, и договор страхования отвечал условиям банка.

Антон Барихновский:  Заемщик выбирает только из аккредитованных страховых компаний. Дело в том, что банку необходимо убедиться, что условия страхования привлекательны и для банка, и для заемщика (тарифы, сроки рассмотрения документов, правила страхования, сервис и т.д.). Банком оценивается финансовое благополучие страховой компании, ее репутация. Сейчас среднее число аккредитованных страховщиков – три-пять компаний.

• Какие продукты Вашей компании можете порекомендовать покупателям квартир в ипотеку, не входящие в пакет обязательных страховых услуг? 

Евгений Ярыгин: Мы можем посоветовать заемщику максимально обезопасить себя от рисков, которые сопутствуют предстоящей сделке по приобретению недвижимого имущества в кредит. Вторичный рынок. Если банк не требует страховать риск утраты права собственности на приобретаемое имущество, вы можете попросить страховщика включить этот пункт в договор, уведомив об этом кредитующую организацию.

Первичный рынок. Дополнительно к перечисленным выше рискам, заемщик может заключить договор страхования инвестиций участника долевого строительства, чтобы не потерять деньги, вложенные в строящуюся недвижимость.

Дополнительные риски (те, которые банк не требует страховать) могут быть включены в договор комплексного страхования только после согласования с банком.

Татьяна Гитина: В первую очередь рекомендуем заключить добровольный договор страхования внутренней отделки квартиры – ремонта, который в первую очередь делается в новой квартире. Рекомендуем подумать над страхованием своей гражданской ответственности за нанесения материального ущерба соседям на время ремонта и на время дальнейшего проживания. Страхование имущества в новой квартире тоже очень важный момент. Нельзя забывать и об остальных добровольных видах страхования, которые не связаны с ипотечным кредитованием, такие как добровольное медицинское страхование всей семьи, автострахование, страхование загородного дома и т.п.

Жанна Шайхетдинова:  При комплексном ипотечном страховании, как правило, застрахованными являются только конструктивные элементы квартиры – т.е. стены, потолки, полы.

Дополнительно нашим клиентам мы предлагаем страховать имущество, отделку квартиры и общегражданскую ответственность за нанесение вреда  жизни и здоровью или имуществу третьих лиц в процессе эксплуатации квартиры. Конечно, для страхователей желающих расширить страховую защиту применяются понижающие коэффициенты к страховой премии.

Антон Барихновский:  Проблема в том, что заемщики часто не вникают в детали договора страхования. А по условиям стандартного «ипотечного» пакета квартира застрахована на сумму остатка по кредиту плюс проценты. Считая, что квартира застрахована, заемщики не учитывают, что необходимо страхование на реальную стоимость квартиры. Кроме того, отделка и ответственность за эксплуатацию квартиры обычно вообще не застрахованы. А ведь зачастую финансовая ситуация заемщика не позволяет справиться с какими-то внезапными расходами, будь то ремонт после серьезной протечки или выплата компенсации соседям за причиненный ущерб. Поэтому необходимо дополнительно оформить эти договоры.

Валентина Мухамедова: Страхование финансовых рисков при участии в долевом строительстве и многие др. виды страхования, всего их в нашей компании 50.

• В настоящее время банки вводят рефинансирование ипотечных кредитов. Как это отражается на страховании ипотечных сделок? 

Татьяна Гитина:  Наш комплексный договор страхование предусматривает процедуру возможного рефинансирования. Банк просто уведомляет страховую компанию о процедуре рефинансирования. От заемщика не требуется никаких дополнительных посещений страховой компании.

Жанна Шайхетдинова:  Если происходит рефинансирование ипотечной сделки, то меняется сумма платежей необходимых для погашения кредита. Соответственно страховая компания тоже может изменить график платежей, который был указан ранее в договоре страхования. Уменьшить страховые суммы и соответственно страховые платежи.

                    Экспертная группа "ТТ Финансы. Финансовые услуги Санкт-Петербурга."

При использовании информации нашего портала www.ttfinance.ru не забудьте поставить гиперссылку на соответствующую страничку.