Об этом, а также о том, прекратили ли спекулянты атаковать рубль, надежно ли защищены банки и их клиенты от кибертеррористов, захотят ли граждане участвовать в новой накопительной системе пенсий, в интервью "Российской газете" рассказал первый заместитель председателя Банка России Сергей Швецов.

В концепции реформы ОСАГО, которая сейчас активно обсуждается, есть пункт, по которому страховые компании, имеющие много жалоб клиентов на качество ремонта, будут лишать права на выплаты в натуральной форме. Автостраховщикам этот момент не нравится. Останется ли он в итоговом варианте?

 Сергей Швецов: Этот пункт обязательно должен остаться. Мы исходим из того, что качество услуги должно обеспечиваться в любой ее компоненте. Если страховая компания не способна заключить договоры со станциями ремонта, которые обеспечивают надлежащее качество, то такая страховая компания должна лишаться права на то, чтобы осуществлять натуральное возмещение.

То есть в этом случае у клиента страховой компании, если ДТП произошло не по его вине, будет право выбирать: получать ли возмещение ремонтом или деньгами.

Если же речь идет о добросовестной страховой компании, то ее клиент должен будет воспользоваться натуральным возмещением без возможности получить деньги.

Когда может быть принят закон о финансовом омбудсмене и будет ли он совмещать функции финансового защитника на страховом рынке?

Сергей Швецов: Законопроект готов. Но по срокам принятия сейчас трудно спрогнозировать.

Хочу напомнить, что у нас на финансовом рынке омбудсмен уже есть. Другое дело, что его решения не являются сегодня обязательными.

Вас это устраивает?

Сергей Швецов: Наша позиция заключается в том, что по ряду продуктов желательно иметь омбудсмена в качестве обязательной опции решения споров на финансовом рынке.

Мы считаем, что в качестве пилотного проекта было бы целесообразно ввести обязательность использования института омбудсмена для моторных видов страхования. Они вызывают сегодня наибольшие нарекания и у самой страховой индустрии, и у граждан, потребляющих эти продукты.

В остальных сферах обязательность работы омбудсмена должна зависеть от спроса. Если у финансовых институтов есть спрос на такое регулирование, он будет работать и без решения на уровне законодательства.

Это будет один человек?

Сергей Швецов: Финомбудсмен - это не человек, это институт. В нем будут работать столько человек, сколько нужно, исходя из потока жалоб, которые проходят через этот институт. Количество омбудсменов будет зависеть от нагрузки.

Банк России будет участвовать в выборах главы этого института?

Сергей Швецов: Согласно проекту закона Банк России будет финансировать деятельность омбудсмена в первый, а возможно, и во второй год его работы. И определенное воздействие на кадровые решения, безусловно, будет осуществлять.

Киберпреступление и наказание

Как вы считаете, российские банки хорошо защищены от кибертеррористов?

 Сергей Швецов: Степень защиты достаточна для того, чтобы сервисы осуществлялись в непрерывном режиме. Нужно ли уделять этому повышенное внимание? Безусловно, потому что вместе с технологиями развиваются и криминальные практики, базирующиеся на этих технологиях. Мне кажется, это вечный круговорот между преступниками и теми, кто их ловит. Это никогда не прекратится, ведь мы переходим в формат цифровых услуг. Чем дальше, тем больше наша индустрия будет на них опираться, тем больше средств потребуется выделять на противодействие киберпреступности.

А что можно сказать о защищенности рядовых потребителей финансовых услуг?

Сергей Швецов: Текущий уровень защиты адекватен объему предоставляемых цифровых услуг. Но если сравнить российское законодательство и правоприменение с развитыми рынками, то у нас степень наказания за киберпреступления гораздо ниже, и вероятность быть наказанным тоже очень низкая. В этом направлении нам еще нужно значительно продвинуться. Это действительно необходимо.

Собирается ли ЦБ обязывать банки что-то делать для защиты от киберугроз? Или это будет по-прежнему на их совести?

Сергей Швецов: Международный опыт в этой сфере очень разный. Мне нравится опыт Тайваня, где регулятор обязал банки представить программу, бизнес-план, как они собираются учитывать развитие финансовых технологий в своих бизнес-моделях.

Есть опыт, где регулятор достаточно жестко контролирует операционные риски, в том числе вендеров (компания, предлагающая технические и технологические услуги по выпуску и обслуживанию банковских карточек. - Прим. ред.). В США, к примеру, вендеры являются объектом надзора со стороны Федеральной резервной системы.

Мы регулируем операционный риск банков. Кроме того, у нас создан центр реагирования на киберугрозы. В этом плане у нас более мягкая степень взаимодействия с финансовыми институтами. Но я думаю, что по мере роста объемов предоставления цифровых услуг наш контакт будет все более и более плотным.

Будет ли это партнерство или прямое регулирование, покажет время.

Слабым здесь не место

Банк России обвинял рыночных спекулянтов в атаках на рубль. Сейчас есть эта проблема?

Сергей Швецов: Мы пресекаем практики, связанные с манипулированием рынком, с инсайдерской торговлей.

Если говорить об этих двух явлениях, то сейчас присутствие такого рода практик на валютном рынке минимально.

Удалось ли ЦБ в ранге мегарегулятора добиться чистоты и прозрачности финансового рынка?

Сергей Швецов: Нет предела совершенству, но, на мой взгляд, за это время мы продвинулись.

Прежде всего идентифицировали основные проблемы отраслей, которые нам достались от ФСФР (Федеральная служба по финансовым рынкам, была упразднена в 2013 году - Прим. ред.), завершили вывод основной массы недобросовестных и слабых игроков. Можно сказать, мы близки к конечному результату.

Означает ли это, что на рынке не будет каких-либо банкротств? Конечно, не означает, ведь это бизнес, связанный с принятием риска. Если наш надзорный механизм будет выявлять проблемы, мы, естественно, будем эти проблемы решать, в том числе используя установленные законодательством возможности по выводу с рынка недобросовестных и нежизнеспособных игроков.

Стал ли финрынок более безопасным для населения?

Сергей Швецов: С моей точки зрения, да. Это касается и пенсионных, и страховых услуг, и компаний, работающих на рынке ценных бумаг.

С чем тогда связан рост количества жалоб в ЦБ?

 Сергей Швецов: Жалобы - это способ для гражданина защитить свои права. В этом году мы приложили немало усилий, чтобы повысить оперативность и качество ответов на жалобы и обращения, и это тоже повлияло на рост их количества: люди теперь знают, что регулятор может помочь. Если он чувствует, что его защищают, он начинает больше жаловаться. Это первое.

Второе - у нас не все благополучно с отдельными инструментами на финансовом рынке, в частности с ОСАГО, которое дает достаточно большое количество жалоб. И здесь надо разбираться не с участниками рынка, а с самим инструментом, что мы и делаем, хотя и участникам рынка в процессе тоже достается.

По мере того, как мы будем улучшать вместе с рынком, с саморегулируемыми организациями качество финансовых продуктов, по мере того, как будет расти понимание населения, как этими продуктами пользоваться, количество жалоб на тысячу проданных продуктов будет снижаться. Но общее количество жалоб может расти, потому что объем проданных продуктов будет расти. Это нормально.

Надзор! Еще надзор!

ЦБ планирует внедрять поведенческий надзор на финансовом рынке. Как вы себе это видите?

Сергей Швецов: Это не новое явление в регулировании финрынка. Например, раскрытие информации о полной стоимости кредита - это тоже элемент поведенческого надзора, направленный на обеспечение адекватного взаимодействия между продавцом финансового продукта или финансовой услуги и покупателем.

Поведенческий надзор с нашей стороны предполагает контроль за тем, как продаются продукты, не нарушаются ли требования законодательства. Очень важный элемент, что поведенческий надзор предполагает отказ участников финансового рынка от обмана покупателей. Даже от пассивного обмана, когда финансовая организация просто не дает полную информацию о продукте, и человек в результате принимает решение, основываясь на недостоверных или неполных данных.

Если я прихожу в аптеку, мне рассказывают, какие там есть лекарства, от каких болезней, какие могут быть побочные явления. Если у меня нет рецепта, некоторые медикаменты мне не продадут. На финансовом рынке должна быть примерно такая же система. Прежде чем продать человеку тот или иной продукт, ему должна быть предоставлена информация о том, что это за продукт, как им пользоваться, какие есть сопутствующие риски и какие издержки он несет...

Когда эта система может быть полностью внедрена?

Сергей Швецов: Завершающей точки нет. Мы переходим в электронное пространство. Если раньше основным способом поведенческого регулирования было то, что произносит продавец потребителю, то сейчас в большом количестве случаев нет никакого продавца как физического лица. Это взаимодействие человека с компьютером. Поэтому механизмы поведенческого регулирования и надзора будут постоянно меняться в соответствии с изменением рынка.

Какой будет новая накопительная система пенсий

В концепции новой накопительной пенсионной системы, презентованной ЦБ и минфином в сентябре, были предусмотрены налоговые льготы. Как для работников, которые захотят отчислять из зарплаты взносы на будущую пенсию, так и для работодателей, которые будут эти взносы собирать. Однако сейчас обсуждается исключение льготы для работодателей. Будет ли Банк России настаивать на ее сохранении?

Сергей Швецов: Наличие льгот увеличит желание работодателей и самих сотрудников участвовать в новой накопительной пенсионной системе.

Почему она важна? Прежде всего она позволит защитить пенсионные права граждан, в том числе тех, кто выбрал накопительную систему. Она также способна обеспечить длинными деньгами экономику и дать в конечном счете возможность бюджету получить от растущей экономики больше налогов.

Теперь о работодателях. Часть расходов, связанных с администрированием взносов работников, ляжет на их плечи. По нашему мнению, эта административная нагрузка должна частично компенсироваться льготой. Работодатели смогут уменьшать на сумму добровольных отчислений работника базу для расчета социальных взносов. Половину сэкономленных средств работодатель должен будет перечислять на пенсионный счет работника, а вторую половину сможет оставлять себе.

Но каким будет итоговое решение по этой льготе, я предсказать не могу. Это будет зависеть от результатов согласования концепции.

Некоторые эксперты считают, что граждане в основной своей массе не будут участвовать в предлагаемой накопительной системе. Что вы думаете по этому поводу?

Сергей Швецов: Накопительная система дает простому гражданину возможность получать в старости дополнительную пенсию. Мы ее спроектировали таким образом, чтобы пенсионная услуга была удобна, выгодна и надежна.

Очень важно, что в новой системе гражданин сможет определять и контролировать стратегию накоплений. При этом вопрос участия - это решение, принимаемое гражданином самостоятельно с учетом его жизненных обстоятельств. Я думаю, многие захотят воспользоваться преимуществами новой системы накопления, а граждане с доходами выше среднего будут больше других мотивированы участвовать в формировании пенсионных накоплений, так как коэффициент замещения по государственной пенсии будет для них ничтожно мал.

Чтобы обеспечить надежность, мы берем элементы гарантирования, которые созданы в рамках действующей накопительной системы. То есть основная сумма, перечисляемая гражданином либо его работодателем, а может быть, и тем и другим, будет так же, как сейчас, гарантироваться государством. А Банк России будет осуществлять обеспечение стабильности работы этого механизма, надзор за ним.

Доходность накоплений будет обеспечиваться ростом качества управления активами, расширением возможностей негосударственных пенсионных фондов. Введение такого понятия, как фидуциарная ответственность (ответственность за результаты инвестирования средств клиентов. - Прим. ред.) заставит директоров пенсионных фондов более профессионально и обстоятельно подходить к принятию решений, которые могут содержать риски для инвесторов, то есть граждан, чьими деньгами будут управлять НПФ.

Потенциально используя более широкий круг инструментов, базируясь на этом самом профессионализме, фонды смогут обеспечить реальную доходность. И гражданину будет выгодно потихоньку, но в течение всей жизни накапливать средства в пенсионной системе, чтобы, выходя на пенсию, иметь тот коэффициент замещения, на который он и рассчитывает.

Третий компонент - это удобство. Мы исходим из того, что большинство граждан хотят хорошо, достойно жить на пенсии, и поэтому они должны прилагать хотя бы минимум усилий, чтобы стать членами такой системы. Но те граждане, которые не захотят участвовать в этой системе, смогут воспользоваться каникулами и прекратить перечисление взносов. Что касается тех, кто захочет стать участником новой системы, то для них, напомню, будет предусмотрена льгота по НДФЛ. Налогооблагаемая база по подоходному налогу будет уменьшаться на сумму взноса в индивидуальный пенсионный капитал.

Источник