В России наметилась позитивная тенденция — субъекты микро- и малого бизнеса вновь начали развиваться и активно работать с банками. Об особенностях и сложностях работы с представителями этого сегмента в интервью ttfinance рассказала Дарина Хохлушина, заместитель директора Северо-Западного регионального центра Райффайзенбанка по розничному бизнесу.

— Как вы оцениваете активность малого бизнеса? Предпринимателям уже удалось  преодолеть кризис?

— Во-первых, платежная дисциплина предприятий выросла. Это означает, что компании смогли найти свои ниши в посткризисных условиях и начали работать более эффективно. Во-вторых, наблюдается восстановление спроса на кредитование, в том числе на инвестиционные кредиты на расширение производства. На мой взгляд, малый бизнес — это самый перспективный на сегодняшний день сегмент экономики.

— Как вы думаете, за счет чего наблюдается рост этого сегмента?

— За последние четыре года клиентская база Райффайзенбанка выросла в четыре раза. Сейчас мы обслуживаем около 100 тысяч активных клиентов малого бизнеса и ежемесячно открываем восемь тысяч счетов. Рост идет за счет регистрации новых бизнесов — в последнее время объективно предприниматели стали активнее, увеличилось число кредитующихся клиентов. Со временем интернет-банк для бизнеса начнет трансформироваться в платформу для ведения бизнеса, где в одном окне предприниматель найдет и банковские программы и другие системы. Сейчас вопрос в том, кто быстрее предложит малому бизнесу банковский Apple Store.

— Какие существенные отличия между малым и микро-бизнесом вы выделяете?

— В Райффайзенбанке компании с оборотом менее 60 млн рублей в год относят к микробизнесу. Он чаще всего организован в форме ИП. Довольно часто в нем занят один человек. При обороте свыше 60 млн рублей в год мы относим компанию к малому бизнесу. У предпринимателя появляются наемные сотрудники. Это может быть маленькая парикмахерская, магазин, где работают два-три человека.

—  Какие продукты для малого бизнеса сегодня наиболее востребованы среди ваших клиентов?

— Основной продукт — это расчетный счет и сопутствующие услуги: карта, мобильный банк и т. д. Клиент рассчитывает прежде всего на надежную защиту своих средств, быстрый доступ и удобное обслуживание. Второй по популярности продукт — эквайринг. 

Для малого бизнеса мы разработали облегченную версию интернет-банка — «Райффайзен Бизнес Онлайн». В нем владелец компании или бухгалтер могут в пару кликов посмотреть состояние счета и сделать платеж. Большее количество малых предприятий проводят только эти две операции, и им не нужно много разных функций. При этом, если дополнительные возможности потребуются на определенном этапе развития бизнеса (аккредитив или валютный контроль, например), всегда можно перейти на другую, полноформатную, версию онлайн-банка.

— Какие особенные продукты в вашей линейке есть для субъектов малого бизнеса?

Карта «24 / 7», которая привязана напрямую к расчетному счету компании, с помощью нее в любом банкомате можно снять деньги со счета или внести средства на счет.

Еще одна наша кобрендовая карта с МЕТRО, дает мгновенную отсрочку на покупки в магазинах ритейлера и кэшбэк. Конечно, она тоже позволяет снимать деньги в банкоматах. Но, по сути, карта МЕТRО — аналог кредитной карты физлица — она имеет привязку к счету с овердрафтом и можно использовать кредитные деньги, не платя процентов, до 45 дней. С помощью карты Райффайзенбанка и METRO предприниматели могут пополнять свой оборотный капитал не через кредит под проценты, а бесплатно через отсрочку по карте. Лимит по карте мы предоставляем по упрощенной схеме, без дополнительных документов — от 30 000 до 250 000 рублей.

— Если говорить о ваших подходах к кредитованию, как сильно они отличаются для микробизнеса и малого бизнеса?

— При кредитовании микробизнеса речь идет о сумме 1-2 млн рублей в случае беззалогового кредитования, и до пяти — при наличии залога. При кредитовании малого бизнеса мы готовы выдавать 100 млн, и даже больше. А значит, инструменты анализа у нас разные. Для малого бизнеса мы проводим полномасштабный анализ с изучением отчетности за несколько лет и предмета залога.
С микробизнесом, работаем через скоринг. Главный критерий для банка — как она ведет операции по своему расчетному счету. Для компаний, на расчетный счет которых есть стабильные поступления, мы готовы предоставлять овердрафт и постепенно увеличивать его лимит.

— Каков «процент одобрения» кредитов?

— Сегодня приблизительно 50% и в последние два года растет.

— Может ли малый бизнес стать перспективным клиентом для банка?

— Я считаю, что малый и микро-бизнес — это экономика будущего с большим количеством маленьких компаний и индивидуальных предпринимателей, главный продукт которых — знания и услуги. Сегодня процесс развития этого сегмента значительно ускоряется благодаря современным технологиям. 

Предприятия все больше роботизируются, а мы все больше начинаем пользоваться услугами, а не товарами. Больше людей начинают становиться не наемными работниками, а в той или иной степени — предпринимателями, благодаря тому, что появились возможности просто и быстро продавать свои знания и навыки. Это уже понимают и банки, которые создают для этого условия и продукты.

Беседу вела корреспондент портала «ТТ Финанс» Анастасия ДАВЫДОВА.