• Кому может быть выдан кредит? Критерии оценки и требования к заемщику. Возможные причины отказа в выдаче кредита.

Марина Вилис, Директор департамента малого бизнеса ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК»: Кредит может быть выдан индивидуальному предпринимателю или юридическому лицу, срок бизнеса которого превышает 6 месяцев.
Для принятия решения о предоставлении кредитного продукта Заемщику, на всех этапах структурирования кредитной сделки, Банком проводится анализ рисков, связанных с заключением кредитной сделки, в ходе которого оценивается:
- кредитоспособность Заемщика (включая риски бизнеса и финансовые риски);
- необходимость в привлечении им кредитных ресурсов;
- возможные источники погашения;
- имущественный потенциал Клиента (как фирмы-Заёмщика, так и личный);
- качество управления;
- кредитная история;
- намерение/способность погасить кредит в срок и в полном объеме;
- состояние и реальность обеспечения и гарантий, предлагаемых Заемщиком.
Только 10% заявок клиентов не могут быть удовлетворены банком ни при каких условиях, основная причина отказов, когда за кредитом обращаются предприятия, которые пытаются с помощью заёмных средств устранить уже давно существующие проблемы бизнеса, либо заместить свои собственные средства, вложенные когда-то в бизнес, кредитными.

Егор Андриянов, Директор по работе с корпоративными клиентами  Филиала Банка Сосьете Женераль Восток в г. Санкт – Петербург: В рамках стандартизированных продуктов по кредитованию малого и среднего бизнеса, предлагаемое финансирование адресовано компаниям, образованным в соответствии с законодательством Российской Федерации, действующим как отдельно, так и организованным в группу компаний, годовой объем валовой выручки (исключая внутригрупповой оборот) которых за последние 4 отчетных периода составил рублевый эквивалент от 1,5 до 10 млн. евро.

Основные критерии оценки и требования к Заемщику следующие:
- Наличие стабильной деятельности за последние 4 отчетных периода;
- Положительный финансовый результат деятельности компании (прибыльность) по итогам анализа финансовой отчетности за последние 4 отчетных периода ;  
- Опыт работы на рынке не менее 1 года;
- Местонахождение предприятия и предметов залога не далее как в радиусе 150 км от офиса BSGV в Москве или регионального офиса BSGV;
- Готовность предоставить всю необходимую информацию для анализа бизнеса и финансового положения;
- Отсутствие просроченной задолженности по налогам и обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды;
- Отсутствие арестованных счетов в любом из обслуживающих банков (картотека №2), а также арестованного имущества;
- Способность предоставить в залог имущество в счет выполнения обязательств по кредиту;
- Отсутствие негативной кредитной истории или плохой репутации в банках, отсутствие просроченной задолженности по кредитам на протяжении последних 2 (двух) лет;
- Отсутствие плохой репутации среди поставщиков и клиентов;
- Отсутствие отрицательно характеризующейся зависимости на протяжении последних 6 месяцев от одного прямого поставщика (50% и более) или клиента  (50% и более);
- Отсутствие участия в судебных разбирательствах с непредсказуемым результатом, который может повлиять отрицательно на репутацию компании, либо если участниками разбирательств являются владельцы бизнеса;
- Отсутствие накопленных убытков, а также негативной динамики по собственному капиталу (снижение более чем на 25%); чистые активы на последнюю отчетную дату должны быть положительны;
- Отсутствие просроченной задолженности по заработной плате;
- Отсутствие скрытых убытков (не участвующих в обороте товарно – материальных запасов, неликвидов, превышающих 25% от общего объема ТМЗ и 25% от собственного капитала);
- Отсутствие значительных просрочек по дебиторской и кредиторской задолженности (более 50% от общей дебиторской / кредиторской задолженности, либо превышающей 25% от собственного капитала) с длительностью существования свыше трех месяцев;
- Отсутствие реальной угрозы введения на рынке функционирования Заемщика запрещающих нормативных актов, ключевым образом влияющих на спрос, ценообразование.
- Основными контрагентами Заемщика и основных участников группы не являются индивидуальные предприниматели и юридические лица, использующие упрощенную систему бухгалтерского учета и отчетности. Доля в выручке Заемщика расчетов с ИП и юридическими лицами, использующими упрощенную форму отчетности, не должна превышать 25% за последние 2 отчетных периода;
- Компания использует стандартную форму бухгалтерской отчетности в течение как минимум 6 (шесть) последних месяцев, определенных по отчетности за 2 (два) последних периода.
Невыполнение данных требований и является основной причиной отказов в предоставлении финансирования.

Сергей Быковский, начальник Управления корпоративного бизнеса СПб филиала ОАО «Банк Москвы»: Программы кредитования Банка Москвы разработаны так, чтобы охватить бизнес во всех возможных сегментах экономики. Мы можем предложить программы кредитования, как для юридических лиц, так и для индивидуальных предпринимателей. В ходе переговоров и консультаций, непосредственно с потенциальным Заемщиком, Банк поможет подобрать наилучшую программу для Клиента. Основное требование – заемщик должен осуществлять свою деятельность минимум 6 месяцев. Клиент оценивается по трем основным аспектам: финансово-хозяйственная деятельность, правоустанавливающие документы и репутация на рынке. Дополнительно оценивается обеспечение. Возможен отказ по службе экономической безопасности и отсутствию достаточного обеспечения (в случае залогового кредита).

Наталия Дмитриева, Начальник кредитного отдела Санкт-Петербургский филиал ОАО АКБ «Лесбанк»: Банк осуществляет кредитование следующих категорий заемщиков: юридические лица всех форм собственности, в том числе ПБОЮЛ; физические лица: работники предприятий – клиентов Банка; работники Банка.
Основными требованиями к заемщику являются:
- Финансово-хозяйственная деятельность заемщика осуществляется не менее 1 года.
- Текущая деятельность клиента должна быть успешной (прибыльной), а продукция и/или услуги, предоставляемые клиентом должны иметь устойчивый платежеспособный спрос. При этом прибыль клиента от текущей деятельности должна покрывать процентные платежи и платежи в погашение кредита в соответствии с графиком его возврата.
- Наличие у заемщика собственных оборотных средств в размере, сопоставимом с суммой запрашиваемого кредита.
Банк кредитует приоритетных заемщиков: находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке; являющихся клиентами (заемщиками) в других кредитных организациях, при условии согласия клиентов на проведение банковских операций в ОАО АКБ «Лесбанк» (расчетно – кассовое обслуживание, кредитование, экспортно-импортные операции, операции с ценными бумагами, размещение свободных денежных средств на депозитных, расчетных (текущих) счетах, инкассация и другие).
Основаниями для отказа в выдаче кредита могут являться: убыточная деятельность заемщика;  отрицательная величина чистых активов; недостаток обеспечения; ухудшение финансового положения на протяжении 1 года.

Елена Безгузикова, Управляющий Филиалом АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в г. Санкт-Петербург: Филиал АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) в г. С.-Петербург осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей  и малых предприятий (в форме ООО, ЗАО), удовлетворящих следующим критериям:
- учредителями предприятия являются физические лица;
- выручка от реализации продукции не более 5 млн. рублей;
- срок работы бизнеса не менее 1 года;
- прибыльная работа бизнеса;
- регистрация в Санкт-Петербурге или Ленинградской области;
- отсутствие задолженности перед бюджетом;
- положительная кредитная история.
На мой взгляд, главный фактор, ограничивающий на сегодняшний день работу банка с малым предпринимателем, - это отсутствие достоверной информации о заемщике. Кредитные бюро пока не работают в полной мере, не всегда в короткий срок мы можем  получить полную справку о кредитной истории потенциального клиента. Второй, не менее важный фактор, - несовершенство в области законодательства - безусловно, также препятствует более активному взаимодействию банкиров с малым бизнесом. Нет судебной практики, вернее она есть, но в разных городах России она своя. И возможность вернуть кредит зачастую зависит от того, в каком городе этот кредит был выдан. Кроме того, есть еще один фактор, который мешает более динамичному развитию рынка — это стереотипы самого малого бизнеса о недоступности банковского кредитования.

Александр Гребенко, Генеральный директор ООО «Кредитный и Финансовый Консультант»: Кредит на сегодняшнее время может быть выдан субъекту  МСБ со сроком существования  бизнеса от 3 месяцев и с наличием отчетности. Т. е. компания должна показать банку отчетность за один квартал, хотя в этом случае рассчитывать на самый гуманный процент не стоит. Основные критерии для заемщиков - это устойчивое финансовое состояние, отсутствие просрочек по кредитам, уголовной и административной ответственности, как у собственника бизнеса,  так и у самой организации. Причин отказов много: они могут быть как объективные так субъективные, банк сам выбирает степень риска выдачи потенциальному заемщику кредита. Очень часто потенциальный заемщик, получив отказ в одном банке, может получить кредит в другом. Все зависит от подхода банка: на что именно тот или другой из них готов закрывать глаза на некоторую противоречивую или не совсем проверенную информацию о заемщике.

• Идеальный заемщик с точки зрения банка. На какие цели банк охотнее выдает кредит (развитие бизнеса, пополнение оборотных средств и т.п.)? Какие суммы и сроки наиболее популярны?

Марина Вилис: С точки зрения банка, идеальным заёмщиком является клиент, который прекрасно осведомлен о своём бизнесе, бизнес документирован, имеется залоговое обеспечение, либо оно приобретается в ходе кредитной сделки. У клиента наблюдается положительная динамика деятельности.
Трудно выделить приоритетные для банка цели кредитования, поскольку просто это разные подходы. Заёмщики, которые кредитуются на оборотный капитал, являются потребителями более коротких кредитов, у них, обычно, нет проблем с обеспечением сделки. Кредиты на развитие бизнеса требуют, как правило, более длительных сроков, чёткого расчёта возможности  обслуживать клиентом свою задолженность перед банком, зачастую требуются особые подходы к залогам. Средние суммы кредитов от 1,5  до 5 млн. руб. Сроки – 12-24 мес.

Егор Андриянов: Не существует однозначного портрета идеального заемщика. Как правило, это компания со сложившейся репутацией на рынке, достигнувшая положительных результатов в своей индустрии, имеющая профессиональный менеджмент и ставящая перед собой новые задачи по дальнейшему укреплению своих позиций. Безусловно, банк высоко оценивает прозрачность и открытость компании в процессе обсуждения условий финансирования, наряду с качественной управленческой отчетностью, позволяющей сформировать полноценную оценку эффективности бизнеса.
При принятии решения о финансировании банк одобряет структуру и вид финансирования наиболее полно отвечающий потребностям клиента. Наиболее распространенным видом финансирования является финансирование оборотного капитала на сумму около 10 млн рублей.

Сергей Быковский: Малое или среднее предприятие (оптовая торговля, производитель) имеющие годовую выручку от 50 млн. и выше, работающие более 12 месяцев, стоимость основных и оборотных активов заемщика превышают текущие банковские кредиты, убытки отсутствуют. Банк охотнее выдает кредит на пополнение оборотных и основных средств, на покупку оборудования, автотранспорта и недвижимости с последующим принятием приобретаемого имущества в залог. Для «микро» бизнеса наиболее популярные условия - 600 тыс. руб. без имущественного обеспечения на срок от 6 месяцев до 1,5 года, для малого бизнеса – 5 млн. руб. на 1 год. Для среднего – от 30 до 50 млн. руб. на срок от 2 до 3 лет. Популярны очень овердрафты в размере от 3 до 5 млн. руб. на срок 1 год. 

Наталия Дмитриева: Большая часть кредитов выдается на пополнение оборотных средств, на срок не более 1 года.

Елена Безгузикова: Кредиты субъектам малого бизнеса предоставляются на цели развития бизнеса: увеличение оборотных средств, для закупок  товаров, сырья, материалов; приобретение автотранспорта, торгового, производственного или офисного оборудования; приобретение коммерческой недвижимости; ремонт торговых, производственных или офисных помещений и т.д.

Александр Гребенко: Идеальный заемщик для банка - это вовремя платящий заемщик!!! Самое распространенная цель - пополнение оборотных средств, инвестиционные цели у банков пока не в фаворе. По сумме все условно, но в среднем она не превышает 15 млн. руб. и срок 36 месяцев.

• Выдаются кредиты на становление бизнеса по программе «старт-ап»? Минимальный срок существования бизнеса для получения кредита в Вашем банке.

Марина Вилис: К сожалению, данная ситуация до сих пор сохраняется. Start up не предоставит бизнесу ни один банк. Без поддержки государства не возможно работать на данном рынке – слишком высоки риски, что бизнес окажется не жизнеспособным. Минимальный срок существования бизнеса – 6 мес.

Егор Андриянов: В рамках стандартизированных продуктов финансирование начальной стадии бизнеса не осуществляется. Минимальный опыт успешной работы на рынке – 1 год.

Сергей Быковский: Сложная ситуация в экономическом секторе, а особенно в инвестиционном, очень повышает кредитные риски Банка при таком виде кредитования. Поэтому данные кредиты Банком не предоставляются. Минимальный срок существования бизнеса - 6 месяцев (самый оптимальный срок для кредитования предприятия после 1 года работы).

Наталия Дмитриева: Кредиты на становление бизнеса  по программе «старт-ап» не выдаются. Минимальный срок существования бизнеса для получения кредита – 1 год.

 Александр Гребенко: Банками сейчас «старт-ап» не выдается, основные причины: большой риск + кризис ликвидности банковской систем. Минимальный срок существования бизнеса 3 месяца.

• Список документов которые должен предоставить заемщик для получения кредита. На какие статьи баланса и другие документы финансовой отчетности стоит обратить особое внимание?

Марина Вилис: Правоустанавливающие документы, финансовую отчётность, документы, подтверждающие право собственности на залог. Для каждого клиента, учитывая специфику деятельности, Банк подскажет, что конкретно нужно особо расшифровать.

Егор Андриянов: Для предварительного анализа необходимо предоставить следующие документы:
 I. Общая информация: 1. Заявление на получение кредита; 2. Анкета Заемщика
II. Финансовые документы: 1. Бухгалтерские отчеты за 8 (восемь) последних отчетных дат с отметкой подразделения МНС РФ о принятии, включающие: бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках с приложениями (расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности); 2. Свернутая оборотно – сальдовая ведомость по всем счетам бухгалтерского учета (1С) за последние 6 месяцев помесячно; 3. Любые иные документы, которые, по Вашему мнению, будут способствовать принятию решения (в том числе текущие рекламные материалы и статьи из периодических изданий).
Основное внимание при анализе бухгалтерской отчетности уделяется величине уставного капитала, структуре баланса (сопоставление текущих активов и пассивов), структуре обязательств, величине выручки от продаж, валовой и чистой прибыли.

Сергей Быковский: Первоначальный пакет документов сводиться к предоставлению анкеты заемщиком, отчетности за 4 последние отчетные даты, расшифровок дебиторской, кредиторской и кредитной задолженности на последнюю отчетную дату, анализа движения денежных средств по расчетным счетам за последние 12 месяцев и расширенной выписки из ЕГРЮЛ. В Бухгалтерском Балансе стоит обратить внимание на строки: 120, 130, 140, 240, 250, 510, 610, 620, 660. В отчете о прибылях и убытках на строки: 030, 040, 090, 100.
Наталия Дмитриева: Для получения кредита необходимо предоставить:  финансовую отчетность за 5 отчетных периодов; расшифровки основных статей баланса; справки из обслуживающих банков; технико-экономическое обоснование и прогноз движения денежных средств на период кредитования; юридические документы.
Елена Безгузикова: Список документов: заявка-анкета; финансовую отчетность за прошедший год, заверенную налоговыми органами; справку о движении по расчетному счету за последние 6 месяцев; выписку из ЕГРП; копии документов подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог.
Александр Гребенко: Выручка, Дебиторская задолженность, Чистая прибыль, Займы и кредиты….нужно смотреть почти все статьи баланса.

• Почему банкам интересно кредитовать малый бизнес? Известно, что в Америке каждый предприниматель ожидает поддержку от банков и властей. У нас же принято везде искать подвох и полагаться на собственные силы. Появилось ли последнее время в нашей стране больше возможностей получить эту поддержку и почему?

Марина Вилис: Банкам интересен малый бизнес, так как это тот клиент, который может расти вместе с банком и быть его клиентом на многие годы.
В последнее время государство пытается делать первые шаги в поддержку малого предпринимательства: создаются залоговые фонды, появляются программы рефинансирования процентной ставки, бизнес-инкубаторы, но, к сожалению, данных мер пока ещё слишком мало, чтобы они стали заметны предпринимателями. Хотя, на мой взгляд, эти первые шаги являются позитивной тенденцией, которая будет усиливаться с каждым годом.
Скепсис со стороны предпринимателей, безусловно, присутствует и 99 % полагаются только на собственные силы, но когда мы как Банк предлагаем воспользоваться теми программами, которые уже действуют и мы, как Банк всегда стараемся принимать в них участия, то клиенты, бывают приятно удивлены и охотно становятся участниками программ поддержки. 

Егор Андриянов: Традиционно в развитой экономике большое внимание уделяется малому и среднему бизнесу, который является движущей силой, наиболее быстро реагируя на изменяющуюся среду, формируя существенную долю валового продукта, делая экономику государства более сбалансированной и менее зависимой от крупных корпораций.  При этом следует отметить большой потенциал, стоящий за средним бизнесом, с точки зрения возможности роста. Говоря о России, следует отметить что предпринимаются серьезные усилия со стороны государства в первую очередь, чтобы способствовать развитию бизнеса в этом сегменте, снижая бюрократические препоны и создавая мотивы для бизнеса в части повышения прозрачности и понятности внешним партнерам и инвесторам. В среднесрочной перспективе это может привести к переоценке финансовыми учреждениями рисков, связанных с компаниями данного сегмента и к повышению конкурентной борьбы за этих клиентов, обеспечивая им финансовую поддержку на более комфортных условиях.

Сергей Быковский: Во многом проблема надуманна. Большинство предпринимателей часто не знают, что необходимую сумму можно получить быстро, спокойно и понятно. Мы часто видим, что компаниям трудно правильно подготовить документацию. Банк всегда готов проконсультировать клиента, рассмотреть его управленческую отчетность. Также, сейчас малому бизнесу активно помогают региональные власти, компенсируя 5% от разницы между ставкой по кредиту и ставкой ЦБ, чтоб довести средние ставки кредитования малого бизнеса до 11-12%.

Наталия Дмитриева: Перспективность кредитования сегмента малого бизнеса заключается в получении большого количества новых клиентов.  Малый бизнес занимает переходное положение между розничным и корпоративным бизнесом. Поэтому, с одной стороны, малым предприятиям можно продавать весь набор розничных услуг, которые банк предлагает населению, а с другой — весь комплекс услуг, в котором испытывает потребность любое предприятие.
В последнее время у малого бизнеса появилось больше возможностей получить поддержку от банков. Основным фактором увеличения количества кредитов, выданных малым предприятиям, является рост конкуренции в секторе кредитования крупного бизнеса и физических лиц. Это ведет к возрастанию рисков и снижению маржи банков. В сегменте кредитования малого бизнеса маржа для банков выше, а риски невозврата — ниже, так как большинство кредитов обеспечены.

Елена Безгузикова: По данным Ассоциации российских банков, не менее 80 крупных банков уже имеют программы кредитования малого бизнеса. Причина очевидна - крупный российский бизнес поделен, а высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования. В то же время кредитование малого бизнеса имеет достаточно высокие показатели доходности. На сегодняшний день  потенциальный объем рынка в 30 млрд  долл., однако эта потребность в ресурсах удовлетворена не более чем на 7-8 млрд долл. К 2010 году рынок должен вырасти в 11 раз. Это колоссальные темпы роста, если их сравнивать с потенциалом любого другого сектора. Поэтому перспективы развития в этом направлении и у банков и у предпринимателей очень хорошие.

Александр Гребенко: Рынок банковского кредитования уже достаточно распределен между основными игроками – банками (кредитование крупных корпоративных клиентов). Сейчас почти все банки ищут дополнительный источник получения прибыли с наименьшем для себя риском, поэтому банки перебросили свой взгляд на МСБ где риски меньше чем при потребительском кредитовании физических лиц, и сейчас уже почти в каждом банке есть отдел МСБ.

• Что бы Вы хотели сказать начинающему предпринимателю? У банкиров в данном случае более богатый опыт, поскольку в работе приходится сталкиваться с разными случаями. Те, кто только начинает свой бизнес еще не знает всех подводных камней. Поэтому в данном случае банкирам уместно выступить в качестве финансовых консультантов.

Марина Вилис: Мы можем только призвать не бояться обращаться в банки на любых этапах своей деятельности. С первых шагов задумываться о документировании своего бизнеса, правильном ведении отчётности. И относиться очень трепетно к своей кредитной истории, зачастую, на первых этапах жизни компании – это  самое дорогое, что у Вас есть.

Егор Андриянов: Обращаясь к начинающему предпринимателю, хотелось бы обратить внимание, что основа успешного бизнеса лежит в хорошо подготовленной  и протестированной идее, корректно и последовательно реализованной.

Сергей Быковский: Самое главное, не бояться обратиться за кредитом в Банк, даже если уже на переговорах будет ясно, что пока Банк не может вас прокредитовать. Банк подскажет вам, в каком направлении надо действовать, что требуется изменить, поменять или отчего надо отказаться, чтобы уже через 3-6 месяцев обратившись вновь за кредитом его получить.